個人消費(fèi)貸款利率高企 挑戰(zhàn)基準(zhǔn)4倍極限
- 來源:投資者報
- 關(guān)鍵字:消費(fèi),貸款,利率,基準(zhǔn)
- 發(fā)布時間:2011-04-11 10:08
去年以來，隨著銀行貸款額度的收緊，銀行通過各種方式提高了貸款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的貸款基準(zhǔn)利率也調(diào)高至6.31%。各金融機(jī)構(gòu)在貸款過程中，貸款利率也將隨著基準(zhǔn)利率的提高而做相應(yīng)的提高。
與此同時，銀行貸款的審批流程也更為嚴(yán)格。除了銀行要求貸款有消費(fèi)名目外，有銀行要求在發(fā)放的貸款直接在POS機(jī)上消費(fèi)，以確保該筆貸款是用于個人消費(fèi)。
而除了抵押貸款外，銀行做個人無抵押消費(fèi)貸款也越來越多，與之相對應(yīng)的是，無抵押貸款的利率更加高。
有金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是月息2%，也就是達(dá)到年利率24%，這與基準(zhǔn)利率6.31%的四倍已經(jīng)非常接近。
按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。高于基準(zhǔn)利率的四倍也通常認(rèn)為說是高利貸。不過，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率即使超過基準(zhǔn)的四倍，在借貸合同中，顯示的利息仍然在四倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到其他費(fèi)用中。
貸款利率普遍上漲
從2010年以來，隨著額度的逐漸收緊，銀行的貸款定價水平不斷提高，這從銀行的年報中也可見一斑。
招商銀行2010年報顯示，招商銀行的貸款定價水平明顯提升，2010年末新發(fā)放一般性貸款加權(quán)平均利率的浮動比例，同比上升了7.92%，其中新發(fā)放一般性對公貸款加權(quán)平均利率浮動比例，同比上升了3.80%，新發(fā)放零售貸款加權(quán)平均利率浮動比例，同比上升了20.07%。
在今年總體信貸規(guī)模進(jìn)一步縮減的背景下，銀行的放貸能力正進(jìn)一步受到制約。雖然對銀行來說，主要目的是選擇更加優(yōu)質(zhì)的客戶，以降低風(fēng)險。但是同時，銀行往往以此為由提高貸款利率。
事實上，銀行除了取消首套房七折利率貸款后，已經(jīng)逐漸把貸款利率提高到基準(zhǔn)利率以上，同時嚴(yán)格把控個人的住房按揭貸款的發(fā)放。
“房貸少了，但是裝修、購車、就學(xué)等消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)還很多呀?！币晃汇y行人士向記者表示，在房貸收緊后，銀行可以把做房貸的人力多用于個人消費(fèi)貸款上。
不過銀行并沒有由于爭搶客戶而降低貸款利率，反之，銀行對于個人消費(fèi)貸款的利率同樣高企?！拔覀兊膫€人消費(fèi)貸款做的很好，年利率一般在基準(zhǔn)利率6.31%的基礎(chǔ)上上浮30%到50%。”一位民生銀行客戶經(jīng)理向《投資者報》記者表示，今年以來需要做個人貸款的客戶也增加不少。
在去年，大部分銀行的個人消費(fèi)貸款利率還是基準(zhǔn)利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制銀行個人消費(fèi)類貸款利率的普遍行情是在基準(zhǔn)利率上上浮30%，有些銀行甚至已經(jīng)在基準(zhǔn)利率上上浮40%~50%。
而平安銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，其貸款利率只有在基準(zhǔn)利率上浮10%。不過讀者并不要以為平安銀行的個人消費(fèi)貸款利率就低了。該客戶經(jīng)理表示，除了貸款利率上浮10%外，還需要支付總額的5‰的額度占用費(fèi)。而這些還只是針對有抵押的客戶。如果對于無抵押的貸款，年利率則在12%到14%之間。
據(jù)記者了解，對于無抵押貸款的年利率一般在12%以上，高者則達(dá)到18%左右。
審批程度更加嚴(yán)格
在利率上浮的同時，銀行對消費(fèi)類貸款的用途把控越來越嚴(yán)格。
按照個人消費(fèi)類貸款的用途，顧名思義，就是個人的消費(fèi)而貸款。不過并不排除，客戶以個人消費(fèi)貸款為名，把貸款挪作他用。銀行為了做好貸款管理，更加嚴(yán)格的把控貸款用處。
日前，記者在平安、深發(fā)展、渣打等多家中外資銀行咨詢時，銀行均表示，在貸款用途上除了寫清楚何種用途外，一般銀行都會把貸款直接打到消費(fèi)用途的對方賬戶上。
“平安銀行的貸款發(fā)放是四六開，也就是說40%是取現(xiàn)，而60%必須是在POS機(jī)上消費(fèi)。以確認(rèn)該筆貸款是用于個人消費(fèi)?！币晃毁J款人士表示，要求60%的貸款額度必須在POS機(jī)上消費(fèi)的做法是從去年12月份開始的。
寧波銀行“白領(lǐng)通”個人信用授信業(yè)務(wù)。向來以無需保證，無需抵押；一次授信、循環(huán)使用；網(wǎng)上銀行全面支持，足不出戶，現(xiàn)金到手等優(yōu)勢而存在。不過，記者在咨詢該項業(yè)務(wù)時，寧波銀行有關(guān)人士表示，客戶在使用授信額度時，必須要寫明是用于何種用途，該項貸款并不能用于房貸首付，而只能是裝修、買車等用途，銀行有監(jiān)控客戶資金流向的渠道。如果客戶的貸款用途改變，原則上，需要重新填寫申請。以防止客戶把貸款資金流向股市等其他渠道。
而各家銀行的無抵押貸款門檻也在不斷提高。上述貸款人士表示，如果要取得平安銀行的無抵押貸款，打在卡上的每個月工資需要在5000元以上，否則連申請的資格都沒有。貸款額度一般是借款人月收入的8~10倍，貸款年限也較短，在1~4年之間，利率也會隨著借款年限以及個人資信水平而確定不同的上浮程度。
挑戰(zhàn)貸款基準(zhǔn)四倍利率
記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，貸款利率簡直就是“沒有最高，只有更高”。
以外資銀行中的渣打銀行“現(xiàn)貸派”為例，雖然“現(xiàn)貸派”的年息為7.9%~9.9%，看起來并不太高。但是每年有1%的手續(xù)費(fèi)，每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)，以年息最高9.9%計算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年貸款利率最高可達(dá)16.78%。
除了銀行提供的貸款之外，還有其他金融機(jī)構(gòu)的無抵押貸款，其利率已經(jīng)接近基準(zhǔn)利率四倍。有貸款人士向記者推薦一項貸款產(chǎn)品，該項產(chǎn)品的貸款月息在2%左右，也就是年利率高達(dá)24%，以目前6.31%的一年期基準(zhǔn)利率計算，已經(jīng)非常接近基準(zhǔn)利率的四倍。
據(jù)規(guī)定，央行只是對存款利率的上限和貸款利率的下限進(jìn)行限定，并未對貸款上限做出規(guī)定。同時現(xiàn)行的法律規(guī)定，對于在人民銀行確定的銀行同期、同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)的予以司法保護(hù)?！耙话銇碚f，四倍利率以上也就稱為高利貸?！币晃汇y行信貸人士說。
不過，即便貸款利息普遍超過基準(zhǔn)利率4倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在4倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了各種品目繁多的費(fèi)用中去。
渣打“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品的看起來年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的賬戶管理費(fèi)，折合成年利率也將近6%。
推薦上述貸款產(chǎn)品的人士表示，隨著4月6日的再一次加息，該項產(chǎn)品的貸款利率也進(jìn)一步上浮，月息在1.8%左右，不過在貸款合同書當(dāng)中，并不是貸款利率，月息1.8%是風(fēng)險保障金，也就是賬戶管理費(fèi)。此外再加上基準(zhǔn)利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。這項貸款產(chǎn)品的最終年利率高達(dá)29%，已經(jīng)遠(yuǎn)超基準(zhǔn)利率的四倍。
而沉浮于市場中的貸款公司則是星羅棋布，一家信貸公司推出了無抵押貸款。其貸款額度為工資水平的15倍。當(dāng)然其利率也更加高。
該信貸公司人士向記者表示，利息是月息1.3%，而服務(wù)費(fèi)則是月息0.8%~1.5%。以最高的1.5%服務(wù)費(fèi)計算，該項貸款的月息高達(dá)2.8%，年息達(dá)到33.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過貸款基準(zhǔn)利率的四倍。
這些還是相對正規(guī)的貸款渠道，如果算上民間借貸，那么貸款利率已經(jīng)高的難以想象。
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