銀行擅長的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)碰撞在一起，會(huì)有什么結(jié)果？

　　在同業(yè)的眼光還聚焦在余額寶這樣的負(fù)債產(chǎn)品之上時(shí)，招商銀行已經(jīng)率先在資產(chǎn)端發(fā)力，推出國內(nèi)首款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品——“閃電貸”。

　　“之所以叫‘閃電貸’，是客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在招行手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。這是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，為零售客戶推出的一款全新貸款應(yīng)用產(chǎn)品。而據(jù)我們所知，這也是國內(nèi)首款有類似體驗(yàn)和能力的信貸產(chǎn)品?！闭猩蹄y行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君對(duì)記者稱。

　　三步操作六十秒到賬

　　招商銀行零售信貸部人士對(duì)記者表示，“閃電貸”是招行利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融合后給出的完整應(yīng)對(duì)方案。

　　“傳統(tǒng)的貸款作業(yè)流程，雖然核心也是中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)運(yùn)算，但是前臺(tái)給客戶的體驗(yàn)并不好，從申請(qǐng)貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個(gè)工作日以上的時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)這種作業(yè)模式帶來了極大的沖擊，招行也曾經(jīng)在PC端推出了‘隨借隨還’、‘空中貸款’等旨在提升客戶體驗(yàn)的零售信貸產(chǎn)品。但是在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，客戶對(duì)銀行的期望遠(yuǎn)不止這些?！闭猩蹄y行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君稱。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，事實(shí)上近幾年來各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司和P2P平臺(tái)網(wǎng)上貸款產(chǎn)品已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行基于PC端的零售信貸產(chǎn)品形成了強(qiáng)勁的沖擊。而究其原因，一是技術(shù)進(jìn)步令商業(yè)銀行傳統(tǒng)上具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的大數(shù)據(jù)分析能力在各個(gè)行業(yè)更為普及，拉低了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挑戰(zhàn)銀行零售金融的基本門檻；二則是傳統(tǒng)的PC端零售信貸產(chǎn)品在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代正逐漸顯得力不從心，無法準(zhǔn)確抓住客戶的真正“痛點(diǎn)”。

　　“客戶的痛點(diǎn)是什么？在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代還是便捷，只不過轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)端上。而有了大數(shù)據(jù)的支持，我們可以讓客戶省去繁瑣的資料提交環(huán)節(jié)，通過后臺(tái)運(yùn)算直接為其推送一個(gè)授信額度。另外移動(dòng)互聯(lián)和通訊技術(shù)的進(jìn)步，則能夠保證客戶只要在手機(jī)客戶端提出申請(qǐng)，我們就能夠在60秒完成所有的后臺(tái)審核并發(fā)放貸款?！闭猩蹄y行零售信貸部人士對(duì)記者表示。

　　據(jù)介紹，“閃電貸”產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)運(yùn)算能力，不僅能夠準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還能夠根據(jù)客戶各類交易和行為數(shù)據(jù)的變化按月動(dòng)態(tài)調(diào)整可貸額度。“比如客戶的工資代發(fā)在招行，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶最新的發(fā)薪情況更新貸款授信額度，后臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和金融資產(chǎn)狀況來自動(dòng)調(diào)整授信規(guī)模?！闭行辛闶坌刨J部人士稱。

　　千萬級(jí)客戶普惠應(yīng)用

　　記者注意到，目前招行手機(jī)銀行下載客戶已經(jīng)超過1500萬，月活躍登錄客戶超過1100萬。正是因?yàn)橛羞@樣級(jí)別的移動(dòng)端客戶群體積累，招商銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)型和布局才能夠再度領(lǐng)先。

　　在招行移動(dòng)金融戰(zhàn)略產(chǎn)品“一閃通”發(fā)布會(huì)上，招商銀行副行長劉建軍提出了“手機(jī)+金融”模式，指出銀行已經(jīng)步入了“無卡化時(shí)代”。劉建軍表示，不論是查詢、轉(zhuǎn)賬、支付，還是貸款，招商銀行零售業(yè)務(wù)未來都將全部布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，直面市場挑戰(zhàn)。

　　“其實(shí)以銀行的數(shù)據(jù)積累和運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)來看，如果思維和運(yùn)營模式能夠轉(zhuǎn)過來，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融很難與之競爭?！币晃毁Y深銀行業(yè)觀察人士對(duì)記者表示。

　　該人士稱，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的僅僅是大數(shù)據(jù)運(yùn)算的能力，但實(shí)際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是損失數(shù)據(jù)的累積?！按髷?shù)據(jù)的特點(diǎn)就是，只有實(shí)實(shí)在在經(jīng)歷過損失，模型在此基礎(chǔ)上分析哪些客戶特征是風(fēng)險(xiǎn)特征?，F(xiàn)在市場上唯一具備這種能力的機(jī)構(gòu)就是銀行，就算是成立時(shí)間比較短的股份制銀行也有20年以上的數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷數(shù)個(gè)經(jīng)濟(jì)周期?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不乏有很深厚的用戶數(shù)據(jù)積累，但損失數(shù)據(jù)的積累最多也就只有幾年時(shí)間。”該人士對(duì)記者很坦率地表示。

　　據(jù)記者了解，自“閃電貸”試運(yùn)行以來，招行“收付易”小微企業(yè)客戶和部分地區(qū)的代發(fā)工資客戶已經(jīng)率先體驗(yàn)了“閃電貸”帶來的便捷體驗(yàn)。招行人士表示，“閃電貸”面向更廣泛客戶的貸款申請(qǐng)也將很快放開。

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