抓住UBI風(fēng)口的尾端

　　資料顯示，中國(guó)現(xiàn)在已成為全球最大、而且增長(zhǎng)最快的汽車市場(chǎng)，每年有5000億車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模。隨著車聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展和成熟，UBI在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域有了更為廣闊的發(fā)展空間。

　　車慧達(dá)創(chuàng)始人余效偉介紹說，所謂UBI，是一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)。通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型進(jìn)行定價(jià)。

　　余效偉有多年車聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾任中交興路首席架構(gòu)師，是國(guó)內(nèi)第一批從事大數(shù)據(jù)的技術(shù)人員。談到創(chuàng)業(yè)的初衷，余效偉說，大數(shù)據(jù)技術(shù)在國(guó)內(nèi)已發(fā)展很多年，但在大數(shù)據(jù)的商業(yè)化以及大數(shù)據(jù)的變現(xiàn)方面一直沒有做得很好的企業(yè)。UBI保險(xiǎn)讓他眼前一亮，它是非常好的數(shù)據(jù)商業(yè)化的商業(yè)模式，在那時(shí)他就萌發(fā)出創(chuàng)業(yè)的想法。

　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算因素大部分跟“車”有關(guān)：新車價(jià)格、車型型號(hào)、駕駛年限、上一年度出險(xiǎn)情況等。所以有良好駕駛習(xí)慣的車主并未受到應(yīng)有的優(yōu)待。例如在城市上下班的固定路線用車和經(jīng)常出門盤山路段用車，剛拿駕照2個(gè)月的新手和開車20年的老車主，二者的保費(fèi)是一樣的，這樣下來，其實(shí)是80%車主的保費(fèi)在為5%的風(fēng)險(xiǎn)車主買單。如何解決這個(gè)問題？要準(zhǔn)確識(shí)別車主的風(fēng)險(xiǎn)。UBI做的就是基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，通過連續(xù)駕車時(shí)間、超速、疲勞、危險(xiǎn)路段、常跑線路等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的車險(xiǎn)定價(jià)。基于UBI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平。

　　2016年8月余效偉辭職創(chuàng)業(yè)，成立車慧達(dá)，兩個(gè)多月后，便拿到了第一筆投資。余效偉回想當(dāng)時(shí)的情形說：“那時(shí)正好是UBI風(fēng)口的尾端，我就想抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。”

　　從1到n

　　談到公司的發(fā)展?fàn)顩r，余效偉表示：“一開始擔(dān)心存在各方面困難，不知道市場(chǎng)情況，目前看情況比預(yù)期要好。從拿到投資到現(xiàn)在，我們已經(jīng)把大部分想法落地，包括技術(shù)的改造和優(yōu)化以及數(shù)據(jù)的切入，從數(shù)據(jù)采集以及大數(shù)據(jù)平臺(tái)、UBI模型、數(shù)據(jù)商業(yè)化這幾個(gè)維度也基本完成落地。已經(jīng)完成從0到1，現(xiàn)在是1到n。預(yù)計(jì)今年會(huì)有大的變化。”

　　車慧達(dá)作為大數(shù)據(jù)公司，主要是以大數(shù)據(jù)技術(shù)來服務(wù)所有有車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的企業(yè)，間接獲取數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)商業(yè)化能力。余效偉介紹說：“很多中小車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有數(shù)據(jù)，但是沒有數(shù)據(jù)分析挖掘能力，我們就發(fā)揮自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，來幫助他們實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的商業(yè)化和數(shù)據(jù)變現(xiàn)。目前，我們用了兩三個(gè)月時(shí)間，大數(shù)據(jù)平臺(tái)車輛數(shù)突破15萬，預(yù)計(jì)半年左右，我們平臺(tái)上的車輛數(shù)會(huì)突破80萬輛。”

　　目前車慧達(dá)聚焦商用車領(lǐng)域，重點(diǎn)服務(wù)車廠、車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)企業(yè)、物流公司、車隊(duì)，提供大數(shù)據(jù)分析挖掘、安全駕駛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、駕駛風(fēng)險(xiǎn)提醒等服務(wù)。對(duì)于選擇聚焦商用車，余效偉解釋說，“與乘用車相比，商用車不會(huì)存在個(gè)人隱私問題。從保險(xiǎn)的角度來講，它的保額較高?，F(xiàn)在國(guó)家對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛也有相應(yīng)的監(jiān)管要求，它的安全風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)賠付率也高，保險(xiǎn)公司對(duì)他們的安全管理監(jiān)控的需求也會(huì)更高，所以更需要與有能力做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)改善的公司合作。”

　　車聯(lián)網(wǎng)和UBI價(jià)值最大化，即是用戶利益最大化。UBI獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，一方面能降低用戶付出成本，另一方面能讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值。“我們比對(duì)過通過我們UBI模型預(yù)測(cè)出來的結(jié)果跟一些保險(xiǎn)公司歷史的數(shù)據(jù)結(jié)果，我們能準(zhǔn)確識(shí)別出車輛的好、中、差，差的和好的相比，他們的出險(xiǎn)、賠付會(huì)有兩三倍的差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的定價(jià)方式相對(duì)較粗，而我們會(huì)幫助他們對(duì)車輛進(jìn)行精準(zhǔn)的定價(jià)。并且在一整年的投保過程中，不斷的改善用戶的駕駛行為。我們現(xiàn)在要做的就是精細(xì)化，用精細(xì)化讓用戶利益最大化。”余效偉強(qiáng)調(diào)。

　　未來發(fā)展趨勢(shì)

　　車的智能化是大方向和大趨勢(shì)，車聯(lián)網(wǎng)未來還有很大的發(fā)展空間。余效偉說：“以新能源汽車為例，在車輛出廠前國(guó)家會(huì)強(qiáng)制要求安裝車載設(shè)備。未來，不管是商用車還是乘用車，都會(huì)裝載汽車的智能設(shè)備，會(huì)實(shí)時(shí)采集車輛的數(shù)據(jù)同步到云端。在未來可能會(huì)是智能駕駛、自動(dòng)駕駛，市場(chǎng)趨勢(shì)是越來越多的車智能化并會(huì)接到物聯(lián)網(wǎng)云平臺(tái)上來。”

　　車聯(lián)網(wǎng)涉及諸多數(shù)據(jù)信息交換標(biāo)準(zhǔn)，如車載終端、網(wǎng)絡(luò)通信、系統(tǒng)層、應(yīng)用層等，且存在著大量的設(shè)備生產(chǎn)商，各類設(shè)備從成本、安全性以及準(zhǔn)確性上均沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或者評(píng)估體系。隨著商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)的不斷放開，會(huì)不會(huì)再出現(xiàn)類似UBI模式甚至更加先進(jìn)、更加多贏的車險(xiǎn)模式？已被西方國(guó)家驗(yàn)證的UBI車險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展仍有諸多不確定性，車慧達(dá)還需苦練內(nèi)功，才能飛得更高更遠(yuǎn)。

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