何婧（四川蒼溪農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

　　摘要：隨著數(shù)字化時代的到來，農(nóng)商銀行小微金融業(yè)務(wù)需要進行轉(zhuǎn)型升級。在這一過程中，農(nóng)商銀行面臨包括技術(shù)難題、風(fēng)險管理和組織架構(gòu)調(diào)整等在內(nèi)的多個挑戰(zhàn)。其中，數(shù)據(jù)存儲與處理問題、風(fēng)險評估模型建設(shè)問題和安全保障問題是最為突出的難點。為了解決這些問題，農(nóng)商銀行需要營造良好的服務(wù)環(huán)境，建立完善的風(fēng)險評估和管理體系，積極引入前沿數(shù)字技術(shù)，保證信息安全，打造一流的人才隊伍。只有這樣，農(nóng)商銀行才能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，更好地服務(wù)于廣大小微企業(yè)。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；小微金融；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

　　一、引言

　　隨著科技的飛速發(fā)展和數(shù)字化浪潮的推進，金融行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的變革。在這場變革中，農(nóng)商銀行作為國內(nèi)金融體系的重要組成部分，其小微金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型尤為引人注目。小微金融旨在為小微企業(yè)提供全方位、高效、便捷的金融服務(wù)，是支持實體經(jīng)濟、促進就業(yè)和穩(wěn)定社會的重要力量。農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，創(chuàng)新小微金融業(yè)務(wù)既是對自身發(fā)展能力的考驗，也是響應(yīng)國家政策、服務(wù)社會的必然需求。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅意味著技術(shù)層面的升級，而且涉及業(yè)務(wù)模式、服務(wù)理念、風(fēng)險管理等多方面的創(chuàng)新。農(nóng)商銀行需要緊跟時代步伐，抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇，通過科技手段提升小微金融服務(wù)的質(zhì)量和效果，實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

　　二、農(nóng)商銀行小微金融的概念

　　農(nóng)商銀行小微金融是指農(nóng)商銀行對小微企業(yè)提供的一系列金融服務(wù)。這些服務(wù)包括但不限于貸款、存款、支付結(jié)算、理財投資、保險等，旨在滿足小微企業(yè)在不同發(fā)展階段的多樣化金融需求。

　　小微金融是農(nóng)商銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展的重要途徑。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，其健康穩(wěn)定發(fā)展對于促進就業(yè)、增加稅收、推動創(chuàng)新具有重要意義。然而，小微企業(yè)往往存在規(guī)模小、資金實力弱、抗風(fēng)險能力差等特點，在傳統(tǒng)金融服務(wù)市場中處于相對弱勢地位。農(nóng)商銀行通過發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，不僅可以拓展自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場空間，而且可以有效促進小微企業(yè)的發(fā)展壯大[1]。

　　通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進技術(shù)手段，農(nóng)商銀行能夠更精準(zhǔn)地識別小微企業(yè)的金融需求，提供更個性化、便捷、高效的金融服務(wù)。這種數(shù)字化的小微金融模式不僅提升了服務(wù)效率和質(zhì)量，而且降低了運營成本和風(fēng)險水平，為農(nóng)商銀行和小微企業(yè)雙方帶來了更多的機遇和價值。

　　三、農(nóng)商銀行小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題

　　在農(nóng)商銀行小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，盡管創(chuàng)新帶來了許多機遇，但也伴隨一系列問題。這些問題涉及技術(shù)、風(fēng)險管理和組織架構(gòu)等多個方面，需要農(nóng)商銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型時予以高度重視。

　?。ㄒ唬┘夹g(shù)難題

　　1.數(shù)據(jù)存儲與處理問題。隨著小微金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)商銀行面臨的數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)爆炸性的增長。這些數(shù)據(jù)不僅包括客戶的基本信息、交易數(shù)據(jù)，還涉及大量的市場信息和風(fēng)險數(shù)據(jù)等。如何高效地存儲這些海量的數(shù)據(jù)，并對其進行有效的管理和分析，從中提取出有價值的信息以支持業(yè)務(wù)決策，是農(nóng)商銀行在技術(shù)層面必須解決的首要問題。同時，隨著數(shù)據(jù)量的增加，數(shù)據(jù)處理的速度和準(zhǔn)確性也面臨巨大的挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行需要不斷提升數(shù)據(jù)處理能力，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　　2.風(fēng)險評估模型建設(shè)問題。在傳統(tǒng)的風(fēng)險評估體系中，農(nóng)商銀行人員主要依靠工作經(jīng)驗和定性分析理論來對客戶進行風(fēng)險評估。然而，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，這種方式已經(jīng)無法滿足對大量客戶進行快速、準(zhǔn)確風(fēng)險評估的需求。因此，如何構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的風(fēng)險評估模型，將人工智能技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險評估過程中，實現(xiàn)風(fēng)險評估的自動化和智能化，成為農(nóng)商銀行在技術(shù)層面亟待解決的問題[2]。

　　3.安全保障問題。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，信息安全問題尤為突出。隨著小微金融業(yè)務(wù)的線上化和數(shù)據(jù)的集中存儲，農(nóng)商銀行面臨來自網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)癱瘓等多方面的嚴(yán)重威脅。如何加強信息安全防護，采取有效的技術(shù)手段和管理措施來保障客戶信息和資金安全，是農(nóng)商銀行在技術(shù)層面必須解決的關(guān)鍵問題。農(nóng)商銀行需要不斷完善信息安全管理體系，提升網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測和應(yīng)急響應(yīng)能力。

　　（二）風(fēng)險管理問題

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)等多個方面的變革，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理框架和管理方法無法完全適應(yīng)新的業(yè)務(wù)環(huán)境。因此，農(nóng)商銀行需要重新審視和構(gòu)建風(fēng)險管理體系，明確風(fēng)險管理的目標(biāo)、原則和措施，確保在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時有效防控風(fēng)險。這包括完善風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和報告機制，加強內(nèi)部控制和合規(guī)管理，提高風(fēng)險管理的全面性和有效性。

　?。ㄈ┙M織架構(gòu)調(diào)整問題

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要求農(nóng)商銀行在技術(shù)上進行升級，還要求農(nóng)商銀行在組織架構(gòu)上進行相應(yīng)的調(diào)整。傳統(tǒng)的組織架構(gòu)無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，需要進行優(yōu)化和重構(gòu)。然而，組織架構(gòu)的調(diào)整往往涉及人員、職責(zé)、流程等多個方面的變化，如何平穩(wěn)推進組織架構(gòu)調(diào)整，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，是農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要妥善處理的問題。農(nóng)商銀行需要制定詳細(xì)的組織架構(gòu)調(diào)整方案，明確調(diào)整的目標(biāo)、步驟和時間表，加強與員工的溝通和對員工的培訓(xùn)，以確保組織架構(gòu)調(diào)整的順利進行。同時，農(nóng)商銀行還需要關(guān)注組織架構(gòu)調(diào)整后的運行效果，及時針對不足的地方進行調(diào)整和優(yōu)化，以促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷發(fā)展。

　　四、農(nóng)商銀行小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新路徑

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一大背景下，農(nóng)商銀行的小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯得尤為關(guān)鍵。為了適應(yīng)時代的變革、滿足市場的需求，農(nóng)商銀行必須從多個角度出發(fā)，構(gòu)建一個全方位、立體化的服務(wù)體系。

　?。ㄒ唬┳⒅乜蛻舴?wù)細(xì)節(jié)

　　農(nóng)商銀行應(yīng)始終堅守以客戶為中心的服務(wù)理念，特別是在服務(wù)小微企業(yè)時，應(yīng)從他們的實際需求出發(fā)，重視服務(wù)過程中的每一個細(xì)節(jié)。優(yōu)化服務(wù)流程，如簡化手續(xù)、縮短辦理時間等，可以提升服務(wù)的整體效率。同時，農(nóng)商銀行應(yīng)增強服務(wù)體驗，如提供人性化的咨詢服務(wù)、定制化的金融產(chǎn)品等，以便為小微企業(yè)帶來更加貼心的服務(wù)感受。此外，建立有效的客戶反饋機制不僅可以及時收集并處理客戶的意見和建議，還可以作為持續(xù)改進服務(wù)質(zhì)量的有力依據(jù)[3]。

　?。ǘ┘訌娚缃幻襟w宣傳

　　數(shù)字化時代賦予了社交媒體前所未有的影響力。農(nóng)商銀行應(yīng)充分認(rèn)識到這一點，并積極利用社交媒體平臺來加強自身的品牌宣傳和產(chǎn)品推廣。精心策劃和發(fā)布行業(yè)動態(tài)、金融知識、產(chǎn)品介紹等高質(zhì)量內(nèi)容，不僅可以引發(fā)潛在客戶的關(guān)注，還可以提升現(xiàn)有客戶的黏性和活躍度。同時，與客戶的互動也是提升品牌形象和客戶滿意度的重要途徑。農(nóng)商銀行應(yīng)積極回應(yīng)客戶的疑問，關(guān)注客戶的需求，以便在無形中增強客戶對農(nóng)商銀行的信任和忠誠。

　?。ㄈ┙⑿袠I(yè)公關(guān)和合作機制

　　農(nóng)商銀行在推動小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，應(yīng)積極主動地加強與政府部門、行業(yè)協(xié)會以及同行業(yè)機構(gòu)之間的溝通與合作。這種合作模式能夠有效地促進資源共享和信息交流，為小微金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展貢獻力量。通過深入?yún)⑴c政策制定過程，農(nóng)商銀行可以更好地把握政策導(dǎo)向，為自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有力的政策支持。同時，通過行業(yè)交流活動，農(nóng)商銀行可以及時了解市場動態(tài)和客戶需求的變化，調(diào)整業(yè)務(wù)策略，滿足市場的多樣化需求。此外，與優(yōu)質(zhì)企業(yè)和科技公司的戰(zhàn)略合作也是推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要途徑。通過這種合作，農(nóng)商銀行與優(yōu)質(zhì)企業(yè)和科技公司可以共同研發(fā)符合市場趨勢的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)互利共贏。

　?。ㄋ模┐蛟鞂倨放菩蜗?/p>

　　農(nóng)商銀行應(yīng)高度重視品牌建設(shè)和形象塑造工作，努力打造具有自身特色的專屬品牌形象。首先，明確品牌定位是關(guān)鍵。農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場定位、目標(biāo)客戶群體以及競爭優(yōu)勢等因素，確定品牌在市場中的獨特位置。其次，構(gòu)建獨特的視覺識別系統(tǒng)是塑造品牌形象的重要環(huán)節(jié)。在LOGO（商標(biāo)）設(shè)計、視覺識別系統(tǒng)應(yīng)用等方面，農(nóng)商銀行應(yīng)確保視覺元素的一致性和可識別性。最后，傳播統(tǒng)一的品牌理念是提升品牌認(rèn)知度和美譽度的有效手段。農(nóng)商銀行應(yīng)通過各種渠道和方式，向內(nèi)外部利益相關(guān)者傳遞品牌的核心理念和價值主張，以增強他們對品牌的認(rèn)同感和忠誠度。通過這一系列措施的實施，農(nóng)商銀行可以為小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)[4]。

　　（五）建立完善的風(fēng)險評估和管理體系

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)商銀行必須高度重視風(fēng)險管理，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險可控的前提下進行。為此，農(nóng)商銀行應(yīng)建立一套完善的風(fēng)險評估和管理體系，該體系應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)手段，對客戶進行全面、深入的風(fēng)險評估。同時，該體系不僅要關(guān)注客戶的信用記錄、經(jīng)營狀況等傳統(tǒng)風(fēng)險因素，還要結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特點，對客戶的網(wǎng)絡(luò)行為、數(shù)據(jù)安全等新興風(fēng)險因素進行分析和評估。此外，農(nóng)商銀行還應(yīng)建立完善的風(fēng)險預(yù)警和防控機制，通過實時監(jiān)測和數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在的風(fēng)險事件，以確保風(fēng)險事件一旦發(fā)生，農(nóng)商銀行能夠迅速作出反應(yīng)，將風(fēng)險損失降到最低。通過建立一套完善的風(fēng)險評估和管理體系，農(nóng)商銀行可以更加穩(wěn)健地促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　?。┓e極引入前沿數(shù)字科技

　　為了穩(wěn)步推進小微金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)商銀行應(yīng)積極引入云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿數(shù)字技術(shù)。這些數(shù)字技術(shù)不僅可以提升服務(wù)效率，優(yōu)化客戶體驗，還能降低運營成本，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效、智能的金融服務(wù)。例如，通過云計算，農(nóng)商銀行可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的集中管理和靈活調(diào)度，提高數(shù)據(jù)處理和分析的效率；通過區(qū)塊鏈，農(nóng)商銀行可以構(gòu)建安全、可信的交易環(huán)境，降低金融欺詐的風(fēng)險；通過人工智能，農(nóng)商銀行可以實現(xiàn)智能風(fēng)控、智能客服等，提升金融服務(wù)的智能化水平。此外，在引入這些前沿數(shù)字技術(shù)時，農(nóng)商銀行還應(yīng)結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點和市場需求，制定切實可行的實施方案，并加強與科技公司、高校等機構(gòu)的合作與交流，共同推動小微金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展。

　?。ㄆ撸┍ＷC信息安全

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，信息安全的重要性不容忽視。農(nóng)商銀行作為金融機構(gòu)，承載著大量客戶的敏感信息，因此，農(nóng)商銀行必須建立完善的信息安全管理體系，確保客戶信息的安全性和保密性。建立完善的信息安全管理體系，應(yīng)包括加強網(wǎng)絡(luò)安全防護，采取有效的技術(shù)手段防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露；同時，積極采取數(shù)據(jù)加密措施，對重要數(shù)據(jù)進行加密存儲和傳輸，防止數(shù)據(jù)被非法獲取和篡改[5]。

　　除技術(shù)手段外，農(nóng)商銀行還應(yīng)注重對員工的信息安全培訓(xùn)和教育。農(nóng)商銀行應(yīng)定期舉行培訓(xùn)，增強員工的信息安全意識，提高員工的技能水平，有效防范信息安全風(fēng)險。同時，建立信息安全責(zé)任制，明確各級員工在信息安全方面的職責(zé)和義務(wù)，確保信息安全工作的有效落實。

　?。ò耍┐蛟煲涣鞯娜瞬抨犖?/p>

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于是否擁有一支高素質(zhì)的人才隊伍。農(nóng)商銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)高度重視人才的引進和培養(yǎng)工作。通過制定完善的人才培養(yǎng)計劃，為員工提供系統(tǒng)的金融知識和技能培訓(xùn)，使他們既懂金融又懂技術(shù)，更好地滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。同時，農(nóng)商銀行應(yīng)提供良好的職業(yè)發(fā)展平臺，為員工創(chuàng)造廣闊的職業(yè)發(fā)展空間并提供職業(yè)發(fā)展機會；通過設(shè)立明確的晉升通道和激勵機制，鼓勵員工積極創(chuàng)新、勇于擔(dān)當(dāng)，激發(fā)他們的創(chuàng)新活力和工作熱情；建立有效的績效考核體系，對員工的業(yè)績和貢獻進行科學(xué)評估，并給予相應(yīng)的獎勵和認(rèn)可，提升員工的歸屬感和忠誠度。

　　五、結(jié)語

　　隨著科技的不斷發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進，農(nóng)商銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。在這場變革中，農(nóng)商銀行需要緊跟時代步伐，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)理念，以滿足日益多樣化、個性化的市場需求。通過注重客戶服務(wù)細(xì)節(jié)、加強社交媒體宣傳、建立行業(yè)公關(guān)和合作機制、打造專屬品牌形象、建立完善的風(fēng)險評估和管理體系、積極引入前沿數(shù)字技術(shù)、保證信息安全以及打造一流的人才隊伍等創(chuàng)新路徑，農(nóng)商銀行有望在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中脫穎而出，實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。未來，我們堅信農(nóng)商銀行將借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機，不斷提升小微金融服務(wù)的效果和水平，為實體經(jīng)濟的發(fā)展注入更多活力。同時，我們也期待社會各界共同關(guān)注和支持農(nóng)商銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，共同推動普惠金融事業(yè)的繁榮與進步。

　　參考文獻

　　[1]范小敏. 金融科技背景下F農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究[D]. 廣州:廣東財經(jīng)大學(xué), 2023.

　　[2]宋敏. M銀行普惠小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題及對策研究[D]. 重慶:重慶理工大學(xué), 2023.

　　[3]張莫. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果頻現(xiàn)[N]. 經(jīng)濟參考報, 2022-09-07 (7).

　　[4]王馨媛. IPC技術(shù)下X農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化研究[D].鄭州:鄭州大學(xué), 2022.

　　[5]祖兆林. 20年堅守“做小做散”[N]. 中國銀行保險報, 2022-02-21 (6).

　　作者簡介：何婧（1990—），女，本科，中級會計師，研究方向為財務(wù)管理。

關(guān)注讀覽天下微信， 100萬篇深度好文， 等你來看……