家國情懷

　　在公共辦公區(qū)域里，映入眼簾的是一片紅色的海洋，身著紅色服裝的近200名員工在忙碌工作著。他們并不是穿著統(tǒng)一的員工服，只有紅色是著裝的共性，這樣構(gòu)成了一幅多層次的畫卷。91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄介紹道：“今天是紅色主題日，所有員工的著裝都要帶有紅色元素，所以我穿了這雙鞋?！彼┝艘浑p紅灰相間的運(yùn)動鞋，符合主題日的要求。

　　與“紅色主題日”相仿，91金融還有“配飾主題日”、“短褲主題日”等。而這樣的主題日設(shè)置只是團(tuán)隊建設(shè)活動之一，此外還有企業(yè)黨團(tuán)建設(shè)、國內(nèi)游、國外考察等。其中，黨團(tuán)建設(shè)活動在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)里是比較罕見的?！霸?1金融，優(yōu)秀黨員員工可以優(yōu)先出國學(xué)習(xí)，”吳文雄如是說，這也在一定程度上提高了員工入黨的積極性。

　　從創(chuàng)始人到每個員工，他們從不吝于表達(dá)對于祖國的熱愛。在公共辦公區(qū)的墻上，有紅底白字的條幅——“為了偉大祖國的繁榮富強(qiáng)而努力”。91金融創(chuàng)始人許澤瑋曾這樣說過，“這里的工作不只是為了自己，也是為了你的家庭，為了你的國家”。曾有記者用“又紅又專”來形容許澤瑋，他深以為然。

　　吳文雄也同樣認(rèn)可“又紅又?！钡脑u價，他的祖父是志愿軍，父親是公社干部，耳濡目染的“紅色教育”賦予他強(qiáng)烈的家國情懷。家是最小國，國是千萬家，吳文雄把公司文化定義為“家文化”。每天，員工從公司的免費(fèi)宿舍步行5分鐘上班，在這里大家不僅是同事，更是戰(zhàn)友和親人。

　　站在風(fēng)口上

　　許澤瑋曾在創(chuàng)新中國春季峰會上表示：“大家要努力去做風(fēng)口的豬，找準(zhǔn)了風(fēng)口就一定要去做最優(yōu)秀的產(chǎn)品?！?1金融對于市場的前瞻性與眼光，正是其找對風(fēng)口、做好預(yù)判的關(guān)鍵原因。

　　2011年，在一家數(shù)據(jù)營銷公司工作的許澤瑋找到曾一起在新浪工作三年的好友吳文雄一起創(chuàng)業(yè)。同年9月，91金融正式成立。彼時，很多人對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域還很陌生。據(jù)媒體報道，當(dāng)時許澤瑋“只畫了一張圖”，就拿到了經(jīng)緯創(chuàng)投的天使投資，但接下來的融資并非一帆風(fēng)順。投資人對于早期投資的決策普遍較為謹(jǐn)慎，創(chuàng)業(yè)公司在天使輪之后拿不到A輪融資的情況也很常見。而許澤瑋每次去見投資方，都要一遍遍地解釋公司的業(yè)務(wù)——能做什么，會改變什么。

　　2012年，他們見了四五十家風(fēng)投，但獲得融資仍然比較困難?！澳菚r互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有現(xiàn)在這么火，”吳文雄回憶道，“我們2012年尋求融資，當(dāng)時很多人不大看得懂，覺得沒有未來。2013年余額寶面世，之前聊過的投資者又返回來想投我們，但是投資機(jī)會就這么溜走了?！痹谥v述創(chuàng)業(yè)遭遇的最大挫折時，吳文雄想了想，“之前看到有人在‘無秘’上質(zhì)疑我的新浪編輯出身做不好互聯(lián)網(wǎng)金融”。這位年輕的80后笑了笑，慶幸困難的日子并沒有持續(xù)太久。

　　2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個炙手可熱的話題。這一年，平安集團(tuán)、阿里巴巴與騰訊聯(lián)合成立了中國第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司——眾安在線，這種跨界合作模式極大刺激了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的步伐。站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，91金融起飛了。2013年9月，91金融獲得寬帶資本領(lǐng)投的6000萬元融資。2014年7月，獲得海通證券領(lǐng)投的2億元融資。

　　對于此前曾拒絕比爾·蓋茨的投資意向，吳文雄解釋，91金融更加傾向于國資背景的投資方，他補(bǔ)充道：“作為金融類型的企業(yè)，一定要有盈利能力，不能只靠融資說話?！痹谌喨谫Y之后，91金融的創(chuàng)始人們依然掌握著企業(yè)的絕對控制權(quán)。在與資本的對話中，這個年輕的團(tuán)隊始終堅持著自己的立場和方向。

　　解構(gòu)“91模式”

　　經(jīng)過四年的發(fā)展，91金融已經(jīng)從單純的在線金融產(chǎn)品導(dǎo)購和銷售平臺，逐步發(fā)展為多項業(yè)務(wù)并存的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商。在線累計服務(wù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者超過300萬人，交易量突破2000億元，并與全國300家以上的金融機(jī)構(gòu)成為戰(zhàn)略合作伙伴。初創(chuàng)期業(yè)務(wù)模式：

　　從“指示牌”到“沃爾瑪”

　　91金融的最初定位是“在網(wǎng)上幫金融機(jī)構(gòu)賣產(chǎn)品”，把大量的金融產(chǎn)品羅列出來，讓用戶自己去選擇，類似于“指示牌”性質(zhì)的信息導(dǎo)航網(wǎng)站。但是在業(yè)務(wù)開展過程中，91金融的初創(chuàng)團(tuán)隊發(fā)現(xiàn)，讓用戶挑選適合自己的金融產(chǎn)品，這樣匹配率其實很低。他們意識到海量信息在金融市場的價值并不是很高，用戶需要的是結(jié)果而不是選擇的過程。

　　金融市場中的信息撮合一定是導(dǎo)購式的，而不是主動搜索式的，更不是陳列式的，不同于在商場里選購衣服。這是因為金融產(chǎn)品的復(fù)雜度高、消費(fèi)頻次低，用戶一般沒有專業(yè)的判斷。吳文雄舉例說，選不同的產(chǎn)品就跟病人去醫(yī)院看病一樣，吃什么藥需要問大夫。同理，他們把這個選擇權(quán)交給用戶也沒有太大意義，要站在用戶的立場根據(jù)其特性，告訴他為什么選這個產(chǎn)品，而不是把20個產(chǎn)品全部丟給他。發(fā)現(xiàn)這個問題后，91金融很快推出“金融超市”業(yè)務(wù)，定位于在線金融產(chǎn)品導(dǎo)購與銷售平臺，類似于“沃爾瑪”。在“91金融超市”里，有很多優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，包括銀行貸款、銀行理財、車險產(chǎn)品等。針對銀行、擔(dān)保公司等金融企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，把個人的理財需求、保險需求、貸款需求等通過數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的匹配給金融企業(yè)，從而實現(xiàn)信息的撮合。并且每一款產(chǎn)品均可在線完成交易，讓用戶體驗真正的“一站式購物”。

　　在從單純的信息平臺向提供交易的服務(wù)平臺延展過程中，91金融優(yōu)勢漸顯。不僅優(yōu)于“指示牌”類型的信息平臺，而且優(yōu)于傳統(tǒng)的金融中介。一方面，通過幫助用戶挑選出適合自己的理財產(chǎn)品，成功率達(dá)到將近50%，遠(yuǎn)優(yōu)于之前的0.5%。這樣就提高了交易效率，利潤也隨之提高。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)中介一般面向銀行和用戶各收取1.5%的傭金，而91金融只向銀行收取交易費(fèi)用的1%，免費(fèi)為用戶服務(wù)。

　　由于現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)并不能滿足所有用戶的需求，91金融開始針對某一個特定群體，和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合定制產(chǎn)品，來滿足這部分群體的需求，提供OFC（online financial consultant，在線金融顧問）、私人定制式專屬服務(wù)?！?1金融超市”里的產(chǎn)品基本源自于銀行資產(chǎn)，風(fēng)險由銀行來控制。91金融需要的是設(shè)計產(chǎn)品的能力以及獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力。

　　91金融團(tuán)隊里，超過一半為金融數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)人員，他們具有專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)能力。此外，基于與傳統(tǒng)銀行較早的深度合作，91金融比其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。這不僅可以確保產(chǎn)品的安全性，同時也可以為91金融提供信用背書。目前，91金融超市產(chǎn)品品類涵蓋理財、貸款、保險等多個領(lǐng)域。

　　成長期業(yè)務(wù)模式：全面開展自營業(yè)務(wù)

　　當(dāng)91金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作為用戶定制產(chǎn)品時，無形中成為了一個類金融機(jī)構(gòu)。91金融漸漸有了主動資產(chǎn)管理能力，轉(zhuǎn)而成為一個金融機(jī)構(gòu)去直接提供服務(wù)。而91金融堅持引入國資背景的資金，也便于其開展自營業(yè)務(wù)。因為可以獲取更多的牌照，也更容易獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可與支持。到2012年下半年，短短一年間，91金融平臺積累了接近100萬數(shù)據(jù)。依托于數(shù)據(jù)挖掘到用戶的潛在需求后，91金融將服務(wù)做得更深入。

　　隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，91金融也加快了戰(zhàn)略布局的腳步。同年12月，91金融和民生銀行合作，推出了“增值寶一號”，這是一款主要面向中小企業(yè)的高收益、高附加值的理財產(chǎn)品，被稱為“企業(yè)版余額寶”。91金融從金融產(chǎn)品銷售通道業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到了自營產(chǎn)品業(yè)務(wù)。此次試水獲得了巨大成功，截止到目前，91增值寶系列產(chǎn)品共計完成交易額超42億元，覆蓋5000多家企業(yè)。

　　到2014年3月，91金融旗下互聯(lián)網(wǎng)直接理財平臺“91旺財”正式誕生，標(biāo)志著91金融正式全面開展自營業(yè)務(wù)。

　　在91旺財推出半年、發(fā)展順利之際，91金融發(fā)現(xiàn)，“信息不對稱”的問題仍然存在。于是91金融對外發(fā)布91金融圈，致力于打造網(wǎng)上最專業(yè)的資管顧問，立足于金融市場的交易圈、社交圈、資訊圈，覆蓋包含銀行、信托、保險、券商、基金等在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)。

　　2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入白熱化階段，再加上中國股市節(jié)節(jié)攀升，由此催生出互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。同年4月，91金融推出互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)“91股神”，為廣大股市投資者提供證券投資咨詢等服務(wù)?！?1股神”上線后搭載在“91金融超市”上，滿足投資者多元化的金融需求，并進(jìn)一步完善91金融全金融生態(tài)體系。

　　至此，這五大業(yè)務(wù)共同形成了91金融的全產(chǎn)業(yè)鏈條，它們共同構(gòu)建起91金融的多元化金融生態(tài)體系。

　　風(fēng)控體系的全面建立

　　眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)存在著高風(fēng)險。以P2P網(wǎng)貸為例，來自第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月，國內(nèi)P2P平臺累計數(shù)量已達(dá)到2869家，其中累計問題平臺866家，276家平臺“跑路”和停運(yùn)。

　　而截止到目前為止，作為借貸雙方純信息撮合平臺的91旺財，已經(jīng)履行完18個還款周期，用戶數(shù)量突破20萬人，創(chuàng)造超20億元的交易量。值得一提的是，91旺財至今仍保持著“零逾期、零壞賬”的紀(jì)錄，成為行業(yè)標(biāo)桿。究其原因，91旺財建立了較為完善的風(fēng)控系統(tǒng)和保障金系統(tǒng)。

　　首先，91旺財在信用貸與抵押貸中選擇房產(chǎn)足值抵押的保全模式，專注于中小企業(yè)的短期周轉(zhuǎn)型借貸，排除經(jīng)營性風(fēng)險。91旺財?shù)慕杩钪芷谑?-6個月，在此基礎(chǔ)上又限制只有優(yōu)質(zhì)、還款能力好的客戶才能借貸6個月。在流動性方面，是靠北京等一線城市易于變現(xiàn)的房產(chǎn)來保障。

　　其次，91旺財建立起具備豐富風(fēng)控經(jīng)驗的從業(yè)團(tuán)隊，基于線上的大數(shù)據(jù)匹配，在線下業(yè)務(wù)總體流程中，遵循用戶嚴(yán)格篩選和按照前、中、后的順序逐級監(jiān)控風(fēng)險評級的原則。在貸前環(huán)節(jié)，91旺財對借款人身份、還款能力、需求真實性進(jìn)行非常嚴(yán)格的審核。同時會通過面談，實地考察等方法了解借款人企業(yè)運(yùn)行狀況——是否運(yùn)轉(zhuǎn)正常，了解第一還款來源。在貸中環(huán)節(jié)，91旺財設(shè)立了第三方監(jiān)管制度，投資人充值、提現(xiàn)及借款人的融資款項劃撥都嚴(yán)格分開，不經(jīng)過平臺，由專業(yè)的第三方支付機(jī)構(gòu)操作。在貸中審查中，91金融還設(shè)立風(fēng)控委員會，委員會根據(jù)風(fēng)控獲得的資料進(jìn)行審核。同時，風(fēng)控專員還會陪同出資人與借款人到公證處做借款公證和委托公證，確保借貸行為在合法范疇內(nèi)。在貸后管理中，91旺財采用專人監(jiān)管、責(zé)任到人，對借款人定期回訪了解項目進(jìn)展情況。

　　再次，91旺財還設(shè)立風(fēng)險保障金制度，即從平臺每筆投資項目的服務(wù)費(fèi)中提取一筆金額，直接劃入“風(fēng)險備用金”賬戶，并由第三方銀行進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)投資項目到期，借款人如未在還款當(dāng)日23：00時還款，91金融平臺將使用風(fēng)險保障金賬戶進(jìn)行墊付。正是通過這三重措施，91旺財對平臺上的項目進(jìn)行實時貸中監(jiān)控，層層措施攔截風(fēng)險，保障用戶資金安全。

　　與91旺財相似，91金融的各個業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品都有其相對應(yīng)的風(fēng)控管理辦法。而這種多元化的生態(tài)體系也大大提高了91金融的風(fēng)控能力，可以有效防范風(fēng)險。

　　志存高遠(yuǎn)，前景廣闊

　　早在2013年9月1日，91金融獲得央視《新聞聯(lián)播》報道，成為首家被央視報道的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。官方媒體的宣傳，幫助91金融進(jìn)一步提高了知名度。而在政策利好的背景下，91金融更加堅定了發(fā)展方向。近期央行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的許多企業(yè)備受鼓舞。政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并非一味壓制，而是鼓勵創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的發(fā)展空間。

　　與此同時，91金融的發(fā)展思路與監(jiān)管層相一致，比如91旺財?shù)馁Y金杠桿一直控制在10倍以內(nèi)，與監(jiān)管層建議的P2P平臺10倍杠桿管理相吻合?！熬訍圬?，取之有道”，在許澤瑋看來，91金融堅持監(jiān)管層對P2P網(wǎng)貸行業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管的思路，以及堅持內(nèi)資的融資策略不僅有利于企業(yè)的發(fā)展，而且有利于保護(hù)人民的財富。截至今年年底，91金融的目標(biāo)是獲取1000萬用戶。“中國的網(wǎng)銀用戶有上億人，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一片藍(lán)海，整個行業(yè)還會有好幾年的爆發(fā)式增長”，91金融的創(chuàng)始人們十分看好行業(yè)前景。

　　從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更多來自于民間金融和線下金融機(jī)構(gòu)，而不是行業(yè)內(nèi)部。在91金融團(tuán)隊成員構(gòu)成中，一半人員來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如銀行、保險等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)有力的發(fā)展態(tài)勢，將吸引更多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人才和資源進(jìn)入這個行業(yè)，使得競爭更加激烈。在未來兩年內(nèi)，只有擁有低風(fēng)險平臺特質(zhì)和高技術(shù)壁壘的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能獲得大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和用戶資源。在競爭的過程中，這些企業(yè)將面臨洗牌，像中國的零售業(yè)和電商一樣出現(xiàn)幾個巨頭。作為志存高遠(yuǎn)、腳踏實地的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，91金融志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭之一。

　　文/楊婕

關(guān)注讀覽天下微信， 100萬篇深度好文， 等你來看……