中國沒有統(tǒng)一的退休養(yǎng)老制度，但有較為完善的適合退休養(yǎng)老的規(guī)劃平臺，可以讓每一位勞動者根據(jù)自己的情況和需要，設(shè)計(jì)退休養(yǎng)老方案和計(jì)劃，相關(guān)的理財(cái)投資及服務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。對許多美國人來說，從開始工作的第一份工資單開始，就被要求考慮是否參與退休計(jì)劃，以及參與何種計(jì)劃，這個(gè)看似久遠(yuǎn)的問題便殘酷地?cái)[到了年輕人面前。

　　這似乎也表明，在此后的幾十年里，他們都在為未來無憂的退休生活和養(yǎng)老而奮斗了，人生是何等的無情又無奈。

　　在發(fā)達(dá)的西方國家，養(yǎng)老成了重要的社會和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。

　　在美國求學(xué)期間有位來自湖南的同學(xué)，研究生攻讀統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)，自然深諳概率論，但不幸在與他外公的博弈中，“慘敗”了一局。當(dāng)年他畢業(yè)時(shí)完全可以和我一樣，到任何地方找到固定的工作和職業(yè)，而他卻留在馬里蘭州一個(gè)較偏的地方，做一些臨時(shí)的工作，更多的時(shí)候是在附近餐館里打工。原來他外公年歲已高至93歲，他要留在本地照顧他，本來可以理解，但我勸他把外公送進(jìn)養(yǎng)老院接受社會化養(yǎng)老服務(wù)，自己可以去工作。后來見到同學(xué)時(shí)，他外公已是101歲的超級老人了，他依然留在身邊照顧老人家。在無奈和苦惱中他給我透露了他的苦衷：當(dāng)年他外公通過律師立下遺囑，將遺產(chǎn)分為三份，分別有條件地贈給三位繼承人，其中包括我的同學(xué)。詭異的是，遺囑中沒有透露遺產(chǎn)的數(shù)額，只說其中的50%贈給最后陪伴在他身邊最多時(shí)間的繼承人。當(dāng)初同學(xué)估計(jì)外公擁有200萬到300萬美元的遺產(chǎn)，外公的壽命還有二到三年，因此決定賭一把，留下陪伴外公。顯然外公的精明贏得了幸福的晚年，享盡了天倫，而我的同學(xué)因給外公養(yǎng)老送終而獲得了心理的無愧感和最終的獎賞，卻輸?shù)袅耸聵I(yè)和職業(yè)生涯，至今耿耿于懷。

　　老外更多是通過商業(yè)渠道獲得養(yǎng)老保障，還可以維持最后的親情。通常他們二三十歲開始買房置業(yè)，房屋越住越大，退休后開始越住越小，直到住進(jìn)單套間的養(yǎng)老院。除了退休金外，他們的養(yǎng)老金就存在房產(chǎn)中。此外，他們可能還擁有各種保險(xiǎn)，最常見的是人壽保險(xiǎn)和年金。最近聽朋友說起，要想死得快就買人壽保險(xiǎn)，想死得慢就買年金。怎么會有這樣的養(yǎng)老產(chǎn)品？看來的確暗藏玄機(jī)。

　　暑假期間到紐約看望一位做醫(yī)生的朋友，跟她的約會晚了一個(gè)多小時(shí)。見面時(shí)她一面道歉，一面抱怨說：“這太過分了！”原來她的一個(gè)病人，快90歲了，多個(gè)器官已經(jīng)衰竭，經(jīng)過多次搶救，現(xiàn)在完全用氧氣罐和營養(yǎng)液維持著生命。他兒子三天兩頭來醫(yī)院，經(jīng)常向醫(yī)生提出無理要求，只要求維持父親的生命，反正看病住院不用他花錢?？此坪苄㈨樀膬鹤樱鋵?shí)并非如此。后來發(fā)現(xiàn)，兒子是為了父親的收入而來的。父親購買了兩份年金，只要還活者，保險(xiǎn)公司就會每半個(gè)月按時(shí)給他寄來支票，兒子拿著支票，在醫(yī)生或護(hù)士的見證下簽上自己和父親的名字，錢就是自己的了。父親的生命就是兒子的活銀行，他怎能讓父親輕易地死去呢？這樣可苦了醫(yī)生。

　　醫(yī)生朋友還說，有的老人被送進(jìn)醫(yī)院，子女根本不聞不問，一切都交給醫(yī)院，有的只是過來看看父母快死了沒有，甚至巴不得早點(diǎn)死，有的老人正是在孤獨(dú)或兒女的冷言中憤然去世的?？梢钥闯?，這些老人多半都買了人壽保險(xiǎn)，他們的死亡可以給相關(guān)子女帶來可觀的保險(xiǎn)賠償收入，而且死得越早收益越大。天哪！人怎么會這樣？說得我都不敢買人壽保險(xiǎn)了。醫(yī)生也勸我，最好年金也別買，那是活受罪。

　　對社會來說，養(yǎng)老可以是一門產(chǎn)業(yè)；而對個(gè)人來說，養(yǎng)老卻是一門藝術(shù)。人們不得不說，勞累一輩子的長者本應(yīng)是頤養(yǎng)天年，子孫盡孝，享受無憂天倫的美好時(shí)刻，然而社會發(fā)展到今天，許多老人未能如愿，有得被忽視，甚至被遺棄，有的要忍受不爭氣晚輩啃老的煎熬。為了獲得保障，現(xiàn)時(shí)還在勞動的人們，也不得不適當(dāng)考慮未來養(yǎng)老的計(jì)劃和策略。

　　予龍 美國喬治梅森大學(xué)公共政策暨經(jīng)濟(jì)學(xué)博士?，F(xiàn)為投資與理財(cái)顧問，常住香港。

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