白雪

　　（三亞學(xué)院 海南三亞 572022）

　　【內(nèi)容摘要】文章聚焦金融科技在普惠金融實(shí)踐中的雙向作用，系統(tǒng)揭示技術(shù)賦能背后的結(jié)構(gòu)性矛盾。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前普惠金融領(lǐng)域存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)外溢、數(shù)字排斥深化、監(jiān)管適應(yīng)性不足、機(jī)構(gòu)服務(wù)能力薄弱及商業(yè)可持續(xù)性失衡五重挑戰(zhàn)，其中數(shù)據(jù)安全漏洞與算法歧視加劇了弱勢(shì)群體的金融排斥，而監(jiān)管框架滯后與機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型乏力則制約了服務(wù)效能釋放。針對(duì)上述問(wèn)題，研究提出“技術(shù)-制度-能力”協(xié)同治理框架并證實(shí)，金融科技的應(yīng)用效能提升不僅依賴(lài)技術(shù)創(chuàng)新，更需制度重構(gòu)與能力建設(shè)的多向協(xié)同，這一發(fā)現(xiàn)為破解普惠金融“效率-公平”悖論提供了新的理論視角，對(duì)完善數(shù)字金融治理體系具有政策參考價(jià)值。

　　【關(guān)鍵詞】普惠金融；金融科技；可持續(xù)發(fā)展

　　引言

　　全球范圍內(nèi)，普惠金融作為消除貧困、促進(jìn)社會(huì)公平的重要政策工具，已成為聯(lián)合國(guó)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的核心議題。隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融科技通過(guò)降低服務(wù)成本、突破地理限制等特性，為普惠金融注入新的實(shí)踐動(dòng)能。然而，技術(shù)創(chuàng)新與普惠目標(biāo)的深度融合并非線(xiàn)性演進(jìn)過(guò)程，技術(shù)賦能的異化效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)：數(shù)據(jù)安全漏洞引發(fā)的信任危機(jī)、數(shù)字鴻溝導(dǎo)致的普惠排斥、監(jiān)管滯后加劇的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，正在消解金融科技的理論優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前研究多聚焦于技術(shù)應(yīng)用的效率提升，對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)價(jià)值的沖突機(jī)制、制度重構(gòu)與生態(tài)協(xié)同的適配路徑等深層問(wèn)題缺乏系統(tǒng)性探討。

　　一、普惠金融中金融科技應(yīng)用的主要挑戰(zhàn)

　?。ㄒ唬┘夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

　　第一，金融科技底層技術(shù)的穩(wěn)定性不足直接影響普惠金融服務(wù)的可靠性。當(dāng)前區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用仍存在節(jié)點(diǎn)故障、算法漏洞等隱患，例如智能合約執(zhí)行錯(cuò)誤可能導(dǎo)致資金流轉(zhuǎn)異常，而普惠金融服務(wù)的對(duì)象多為風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的群體，此類(lèi)技術(shù)缺陷可能引發(fā)連鎖性信任危機(jī)。第二，數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系尚未形成有效閉環(huán)，用戶(hù)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加劇[1]。普惠金融需采集大量低收入人群的生物特征、交易行為等敏感信息，但部分機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸環(huán)節(jié)存在加密等級(jí)不足、權(quán)限管理混亂等問(wèn)題，甚至出現(xiàn)為降低運(yùn)營(yíng)成本而違規(guī)共享數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，使得弱勢(shì)群體面臨身份盜用、欺詐交易等衍生風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ǘ?shù)字鴻溝加劇普惠排斥

　　第一，弱勢(shì)群體數(shù)字素養(yǎng)不足形成認(rèn)知屏障。老年群體、低教育水平人群對(duì)移動(dòng)支付、在線(xiàn)身份認(rèn)證等基礎(chǔ)功能的操作存在顯著困難，部分普惠金融產(chǎn)品過(guò)度依賴(lài)人臉識(shí)別、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等復(fù)雜流程，導(dǎo)致目標(biāo)用戶(hù)因技術(shù)恐懼或操作失誤而主動(dòng)放棄服務(wù)[2]。第二，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的區(qū)域失衡加劇服務(wù)獲取不平等。偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、智能終端普及率不足等問(wèn)題尚未根本解決，金融科技應(yīng)用所需的硬件支持與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在明顯斷層，例如云計(jì)算支持的信貸風(fēng)控模型在農(nóng)村地區(qū)常因數(shù)據(jù)采集設(shè)備缺失而失效，使得技術(shù)賦能效果呈現(xiàn)“城市強(qiáng)化、農(nóng)村弱化”的逆向分化。

　?。ㄈ┍O(jiān)管滯后與制度缺位

　　第一，現(xiàn)有監(jiān)管框架與技術(shù)創(chuàng)新節(jié)奏嚴(yán)重脫節(jié)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控存在盲區(qū)。傳統(tǒng)金融監(jiān)管規(guī)則基于線(xiàn)下業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)，難以適應(yīng)區(qū)塊鏈信貸、智能投顧等新興業(yè)態(tài)的運(yùn)作邏輯，例如對(duì)分布式賬本技術(shù)的穿透式監(jiān)管缺乏法律依據(jù)，對(duì)算法歧視、大數(shù)據(jù)殺熟等新型違規(guī)行為的界定標(biāo)準(zhǔn)模糊，致使部分機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管真空開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)[3]。第二，跨部門(mén)協(xié)同治理機(jī)制尚未有效建立，加劇監(jiān)管碎片化問(wèn)題。普惠金融涉及金融、科技、民生等多領(lǐng)域交叉，但監(jiān)管部門(mén)間權(quán)責(zé)劃分不清、數(shù)據(jù)共享壁壘森嚴(yán)，例如央行與工信部門(mén)在移動(dòng)支付終端安全管理上存在職能重疊，而地方金融局與銀保監(jiān)會(huì)在農(nóng)村數(shù)字普惠業(yè)務(wù)監(jiān)管中又出現(xiàn)責(zé)任推諉，這種“九龍治水”格局削弱風(fēng)險(xiǎn)處置效能。

　?。ㄋ模┙鹑跈C(jī)構(gòu)能力建設(shè)不足

　　第一，機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)生動(dòng)力不足，導(dǎo)致技術(shù)應(yīng)用流于表面。部分銀行將金融科技簡(jiǎn)單等同于線(xiàn)上渠道建設(shè)，未能從戰(zhàn)略層面重構(gòu)普惠業(yè)務(wù)模式，例如僅將線(xiàn)下貸款申請(qǐng)表電子化，卻未利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控模型，這種“新瓶裝舊酒”的改造難以真正降低服務(wù)成本[4]。第二，復(fù)合型人才儲(chǔ)備匱乏形成創(chuàng)新瓶頸。普惠金融科技化要求從業(yè)者兼具金融業(yè)務(wù)理解力與技術(shù)開(kāi)發(fā)能力，但現(xiàn)有教育體系培養(yǎng)的人才往往偏重單一領(lǐng)域，基層機(jī)構(gòu)尤其缺乏能統(tǒng)籌技術(shù)部署與普惠場(chǎng)景適配的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，導(dǎo)致智能客服誤讀方言需求、助農(nóng)信貸模型忽視季節(jié)性生產(chǎn)規(guī)律等問(wèn)題頻發(fā)。第三，技術(shù)應(yīng)用與普惠場(chǎng)景的適配性不足削弱服務(wù)實(shí)效。金融機(jī)構(gòu)盲目追求技術(shù)先進(jìn)性而忽視用戶(hù)真實(shí)需求，例如在貧困地區(qū)推廣需高清攝像頭支持的生物識(shí)別支付系統(tǒng)，卻未考慮當(dāng)?shù)刂悄苁謾C(jī)普及率低的現(xiàn)實(shí)條件，此類(lèi)“技術(shù)過(guò)剩”現(xiàn)象造成資源浪費(fèi)與服務(wù)排斥并存。

　　（五）可持續(xù)發(fā)展矛盾凸顯

　　第一，技術(shù)投入成本與普惠服務(wù)收益嚴(yán)重失衡，動(dòng)搖商業(yè)可持續(xù)根基。金融機(jī)構(gòu)部署人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)需持續(xù)投入巨額研發(fā)資金，但普惠客群?jiǎn)喂P交易金額小、利潤(rùn)空間有限，例如某農(nóng)商行搭建智能風(fēng)控系統(tǒng)的年維護(hù)費(fèi)用超過(guò)其普惠貸款業(yè)務(wù)總利潤(rùn)的30%，這種成本倒掛現(xiàn)象迫使部分機(jī)構(gòu)收縮服務(wù)范圍[5]。第二，商業(yè)逐利性與社會(huì)公益性目標(biāo)產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性沖突。資本市場(chǎng)對(duì)金融科技企業(yè)的估值邏輯強(qiáng)調(diào)用戶(hù)規(guī)模與盈利增速，導(dǎo)致平臺(tái)更傾向服務(wù)城市中高收入群體，例如某數(shù)字銀行將80%的營(yíng)銷(xiāo)資源投向信用卡代償業(yè)務(wù)，而對(duì)助農(nóng)信貸產(chǎn)品的算法優(yōu)化投入不足，這種價(jià)值取向偏離普惠金融的本質(zhì)要求。

　　二、普惠金融中金融科技應(yīng)用的對(duì)策建議

　?。ㄒ唬?qiáng)化技術(shù)治理與安全保障

　　第一，應(yīng)建立覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的安全防護(hù)機(jī)制，通過(guò)分級(jí)分類(lèi)管理提升防護(hù)精準(zhǔn)度。對(duì)普惠金融涉及的生物識(shí)別、信用軌跡等核心數(shù)據(jù)實(shí)施動(dòng)態(tài)脫敏處理，在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)推行“最小必要原則”，限制非授權(quán)人員的接觸權(quán)限；在傳輸存儲(chǔ)環(huán)節(jié)采用國(guó)密算法加密與分布式存儲(chǔ)技術(shù)，同步建立數(shù)據(jù)異常流動(dòng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)跨境、跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)調(diào)用實(shí)行白名單管理。第二，需完善技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)急響應(yīng)框架，形成風(fēng)險(xiǎn)防控閉環(huán)。由央行牽頭制定金融科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，要求機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展系統(tǒng)健壯性壓力測(cè)試，重點(diǎn)檢測(cè)區(qū)塊鏈智能合約執(zhí)行容錯(cuò)率、人工智能算法決策偏差率等關(guān)鍵指標(biāo)；建立中央與地方聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，對(duì)普惠金融服務(wù)中斷、大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露等突發(fā)事件預(yù)設(shè)三級(jí)響應(yīng)預(yù)案，明確金融機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商與技術(shù)供應(yīng)商的協(xié)同處置責(zé)任。

　?。ǘ浐蠑?shù)字鴻溝的協(xié)同策略

　　第一，應(yīng)實(shí)施階梯式數(shù)字素養(yǎng)提升計(jì)劃，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的技術(shù)適應(yīng)能力。教育部門(mén)將基礎(chǔ)金融科技操作技能納入成人教育課程體系，針對(duì)老年群體開(kāi)發(fā)大字版、語(yǔ)音導(dǎo)航版普惠金融APP教學(xué)模塊；民政部門(mén)依托社區(qū)服務(wù)中心設(shè)立“數(shù)字輔導(dǎo)員”崗位，為殘障人士、低文化群體提供一對(duì)一設(shè)備操作指導(dǎo)。第二，需優(yōu)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的均衡布局，夯實(shí)普惠金融服務(wù)的技術(shù)底座。工信部門(mén)制定偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，通過(guò)稅收優(yōu)惠引導(dǎo)電信企業(yè)在行政村部署5G微基站，對(duì)高原、海島等特殊地形采用低軌衛(wèi)星通信技術(shù)補(bǔ)足信號(hào)盲區(qū)；財(cái)政設(shè)立智能終端普及補(bǔ)貼基金，為農(nóng)村合作社、扶貧車(chē)間等集體單位批量采購(gòu)適配普惠金融服務(wù)的定制化終端設(shè)備。

　　（三）完善監(jiān)管與制度保障體系

　　第一，應(yīng)創(chuàng)新“監(jiān)管沙盒”與動(dòng)態(tài)規(guī)制模式，平衡風(fēng)險(xiǎn)防控與創(chuàng)新激勵(lì)。由央行劃定普惠金融科技試驗(yàn)專(zhuān)區(qū)，允許符合條件的機(jī)構(gòu)在可控范圍內(nèi)測(cè)試智能信貸、數(shù)字保險(xiǎn)等新產(chǎn)品，同步建立試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，對(duì)因技術(shù)不成熟造成的非惡意違規(guī)實(shí)行分級(jí)豁免；動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管規(guī)則庫(kù)，每季度組織金融科技專(zhuān)家委員會(huì)評(píng)估算法歧視、數(shù)據(jù)壟斷等新型風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，及時(shí)更新負(fù)面清單與合規(guī)指引。第二，需構(gòu)建跨部門(mén)數(shù)據(jù)共享與聯(lián)合監(jiān)管平臺(tái)，打破治理碎片化格局。依托國(guó)家政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換體系，打通金融監(jiān)管部門(mén)與工信、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)的數(shù)據(jù)接口，建立普惠金融科技風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)異常交易監(jiān)測(cè)、涉眾型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能的跨域聯(lián)動(dòng)；在省級(jí)層面設(shè)立金融科技監(jiān)管協(xié)調(diào)辦公室，統(tǒng)籌銀保監(jiān)、網(wǎng)信、公安等部門(mén)的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃，推行“進(jìn)一次門(mén)、查多項(xiàng)事”的聯(lián)合執(zhí)法模式。

　?。ㄋ模┨嵘鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)能力

　　第一，應(yīng)建立政企協(xié)同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型激勵(lì)機(jī)制，激活機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力。財(cái)政部門(mén)對(duì)普惠金融科技研發(fā)投入實(shí)行加計(jì)扣除稅收優(yōu)惠，央行通過(guò)定向降準(zhǔn)釋放流動(dòng)性支持?jǐn)?shù)字化改造專(zhuān)項(xiàng)貸款；組建省級(jí)金融科技轉(zhuǎn)型輔導(dǎo)團(tuán)，為中小金融機(jī)構(gòu)提供從戰(zhàn)略規(guī)劃到技術(shù)落地的全流程咨詢(xún)服務(wù)，重點(diǎn)幫扶農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行完成核心系統(tǒng)云端遷移。第二，需構(gòu)建復(fù)合型人才梯隊(duì)培養(yǎng)體系，破解專(zhuān)業(yè)能力瓶頸。教育部增設(shè)“金融科技與普惠金融”交叉學(xué)科，推行“理論導(dǎo)師+行業(yè)導(dǎo)師”雙軌制培養(yǎng)模式；金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)共建人才交流基地，實(shí)施“科技骨干金融輪崗”計(jì)劃，要求算法工程師每年參與不少于30天的基層普惠業(yè)務(wù)調(diào)研。

　?。ㄎ澹?gòu)建可持續(xù)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制

　　第一，應(yīng)探索成本共擔(dān)與收益共享的商業(yè)模式，緩解投入產(chǎn)出失衡壓力。推廣政府與社會(huì)資本合作（PPP）模式建設(shè)普惠金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，由財(cái)政資金承擔(dān)農(nóng)村支付終端布設(shè)的初期成本，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)后續(xù)服務(wù)收費(fèi)分期償還；建立普惠金融科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享池，允許中小銀行以免許可費(fèi)方式使用國(guó)有大行研發(fā)的助農(nóng)信貸風(fēng)控模型，降低技術(shù)復(fù)用成本。第二，需建立社會(huì)價(jià)值導(dǎo)向的績(jī)效評(píng)估體系，校正發(fā)展目標(biāo)偏差。由銀保監(jiān)會(huì)制定《普惠金融科技服務(wù)社會(huì)效益評(píng)估指引》，將脫貧鞏固率、小微客戶(hù)復(fù)貸率等指標(biāo)納入機(jī)構(gòu)考核權(quán)重；引入第三方社會(huì)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融科技項(xiàng)目開(kāi)展影響力投資認(rèn)證，引導(dǎo)ESG基金優(yōu)先注資社會(huì)效益顯著的技術(shù)應(yīng)用項(xiàng)目。第三，應(yīng)構(gòu)建全生命周期服務(wù)效能跟蹤機(jī)制，確保技術(shù)賦能實(shí)質(zhì)化。開(kāi)發(fā)普惠金融科技服務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，在客戶(hù)授權(quán)下自動(dòng)采集信貸資金流向、數(shù)字工具使用頻率等行為數(shù)據(jù)，定期生成縣域維度的影響評(píng)估報(bào)告；建立“技術(shù)應(yīng)用-效果反饋-迭代優(yōu)化”的閉環(huán)管理流程，對(duì)連續(xù)兩年活躍度低于閾值的普惠產(chǎn)品強(qiáng)制啟動(dòng)改造或退出程序。

　　三、結(jié)論

　　研究表明，金融科技與普惠金融的融合既創(chuàng)造服務(wù)下沉的歷史機(jī)遇，也衍生出技術(shù)異化、制度滯后、生態(tài)失衡等多重現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制揭示出數(shù)據(jù)安全防護(hù)與核心技術(shù)自主化的緊迫性，數(shù)字鴻溝的多維表現(xiàn)印證基礎(chǔ)設(shè)施均衡布局與文化適配的必要性，監(jiān)管框架與創(chuàng)新節(jié)奏的脫節(jié)凸顯動(dòng)態(tài)治理工具創(chuàng)新的重要性。研究通過(guò)構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)防控—制度重構(gòu)—能力重塑—價(jià)值平衡”的協(xié)同治理體系，證實(shí)技術(shù)治理需嵌入社會(huì)價(jià)值導(dǎo)向，監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)遵循包容審慎原則，可持續(xù)發(fā)展必須破解商業(yè)邏輯與社會(huì)效益的結(jié)構(gòu)性矛盾。未來(lái)研究需進(jìn)一步關(guān)注技術(shù)倫理與普惠目標(biāo)的動(dòng)態(tài)調(diào)適機(jī)制，特別是在算法可解釋性、跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)規(guī)則、弱勢(shì)群體數(shù)字權(quán)利保障等領(lǐng)域深化探索。

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　　（編輯/王婷）

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