摘要：在數(shù)字化時代加速到來的背景下，數(shù)字化本質(zhì)特點(diǎn)正在深刻影響著老齡工作及其相關(guān)金融需求，商業(yè)銀行需要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大背景下探索養(yǎng)老金融全新理念及相關(guān)路徑。商業(yè)銀行的科技普惠性特征與養(yǎng)老金融天然契合，易形成適合養(yǎng)老客群的激勵體系。商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的一大主體，開展好養(yǎng)老金融既是服務(wù)于國家戰(zhàn)略任務(wù)，也是優(yōu)化自身經(jīng)營戰(zhàn)略所需。

　　我國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融，應(yīng)匹配產(chǎn)業(yè)布局特點(diǎn)及當(dāng)前老齡社會人口結(jié)構(gòu)，著眼于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)要求。服務(wù)對象涵蓋從事相關(guān)養(yǎng)老事業(yè)的政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及廣大個人層面客戶。商業(yè)銀行專業(yè)性強(qiáng)，是優(yōu)選養(yǎng)老資產(chǎn)的最佳平臺和載體，商業(yè)銀行不止自身提供產(chǎn)品，還是以財富管理和銀行代銷為核心功能的最大的養(yǎng)老資產(chǎn)載體。在數(shù)字化時代快速到來的背景下，萬物互聯(lián)、數(shù)據(jù)驅(qū)動、開放共生等數(shù)字化本質(zhì)特點(diǎn)正在深刻影響老齡工作及其金融需求，對商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)提出了更高要求。商業(yè)銀行需要在數(shù)字化視域中積極探索養(yǎng)老金融全新理念和路徑，搭建養(yǎng)老金融數(shù)字化發(fā)展新格局。

　　一、數(shù)字化視域下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)新要求

　　個人層面客戶基本對應(yīng)10 億參加三支柱養(yǎng)老保障體系的廣大群眾，包括2.9 億正在按時領(lǐng)取養(yǎng)老金的老齡人群、7.1 億處于養(yǎng)老金積累上升期的未老人群，幾乎覆蓋每一個中國普通家庭。對公客戶包括相關(guān)政府機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)部門、養(yǎng)老投資地產(chǎn)、老年基本及增值醫(yī)療健康服務(wù)、老年文化旅游等產(chǎn)業(yè)企業(yè)，涵蓋各種規(guī)模和性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，其中養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)已達(dá)3.8 萬家之多。龐大的客戶群體必然蘊(yùn)藏多樣化的金融訴求，商業(yè)銀行在數(shù)字化視域下，要統(tǒng)籌兼顧好養(yǎng)老金融商業(yè)屬性與社會責(zé)任間的關(guān)系，提供出最廣泛普惠養(yǎng)老金融專業(yè)服務(wù)。運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)字化科技手段，針對已老及未老個人客戶、政府機(jī)構(gòu)客戶、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)客戶拓展好服務(wù)渠道，降低服務(wù)門檻，提供便捷好用金融產(chǎn)品。圍繞養(yǎng)老活動資金流、產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)群，加強(qiáng)行業(yè)間協(xié)同合作，提升運(yùn)營效能，實(shí)現(xiàn)共贏與共生。

　?。ㄒ唬┓?wù)模式要嵌入養(yǎng)老金融產(chǎn)品

　　數(shù)字化視域下的金融競爭最終是生態(tài)與平臺間的競爭。商業(yè)銀行養(yǎng)老金融在數(shù)字化背景下，需要對內(nèi)打通好條線間的無形門檻，對外通過金融合作共建，打造開放融合的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系、銀發(fā)客戶營銷管理體系、專項養(yǎng)老業(yè)務(wù)運(yùn)營體系和養(yǎng)老金融生態(tài)服務(wù)體系，穩(wěn)步增強(qiáng)獲客、活客、黏客能力。圍繞客戶資金流和信息流，建立融合貫穿機(jī)構(gòu)、公司、個人三端客群養(yǎng)老活動的閉環(huán)服務(wù)生態(tài)。養(yǎng)老金融支持力度不足；養(yǎng)老融資支持產(chǎn)品種類偏單一，當(dāng)前對養(yǎng)老行業(yè)的融資支持主要以信貸產(chǎn)品為主，而養(yǎng)老信貸多和養(yǎng)老地產(chǎn)相結(jié)合；信貸之外的產(chǎn)品，包括信貸資產(chǎn)支持養(yǎng)老背景方面的證券、專項養(yǎng)老金融債等創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用較少，配套的現(xiàn)金管理、結(jié)算托管等配套金融服務(wù)也都存在短板。為此，緊緊圍繞養(yǎng)老金融消費(fèi)場景及養(yǎng)老企業(yè)經(jīng)營場景，嵌入好養(yǎng)老金融產(chǎn)品并提供觸手可及的普惠養(yǎng)老金融服務(wù)。

　?。ǘ┫嚓P(guān)養(yǎng)老產(chǎn)品供給要綜合精準(zhǔn)

　　養(yǎng)老金融活動橫跨銀行類金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)養(yǎng)老類公司、養(yǎng)老群體個人客戶三端穩(wěn)定客群，貫穿于個人客戶的全生命周期和對公客戶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游經(jīng)濟(jì)活動，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品種類過于繁多及同質(zhì)化。在條塊分割過于明顯的傳統(tǒng)運(yùn)營模式下，這些產(chǎn)品存在過于碎片化現(xiàn)象，單一產(chǎn)品容易出現(xiàn)相似乃至雷同，綜合化服務(wù)往往流于表面形式。在數(shù)字化視域下，商業(yè)銀行需要利用金融科技手段優(yōu)化企業(yè)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)條線流程，加強(qiáng)跨專業(yè)、跨部門橫向高效協(xié)作和跨層級縱向有機(jī)銜接，與相關(guān)政府部門、養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)密切協(xié)作，向客戶提供覆蓋全生命周期的精準(zhǔn)化、綜合化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

　?。ㄈB(yǎng)老金融服務(wù)手段要智能高效

　　商業(yè)銀行是我國金融科技的先行者，也應(yīng)該是數(shù)字化視域下養(yǎng)老金融服務(wù)的引領(lǐng)者。應(yīng)對數(shù)字化時代養(yǎng)老金融用戶行為趨于線上化、活動非接觸的特征，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融要不斷完善好線上服務(wù)專門渠道，豐富其服務(wù)內(nèi)容和具體服務(wù)方式，打造“以客戶為中心”的數(shù)字化養(yǎng)老金融服務(wù)體系。增強(qiáng)線上客戶需求覺察能力，打造萬人萬面的數(shù)字化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)銜接。與此同時，要提升傳統(tǒng)物理銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理數(shù)字化程度及比重，提高線下業(yè)務(wù)辦理效率，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)高效協(xié)同互補(bǔ)。

　　二、數(shù)字化視域下我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展新思路

　?。ㄒ唬?shù)字化提升養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)水平

　　提升服務(wù)體驗感是商業(yè)銀行數(shù)字科技視域下的重要攻堅課題。在養(yǎng)老金融服務(wù)的渠道上，商業(yè)銀行可以利用數(shù)字化技術(shù)不斷完善手機(jī)銀行等平臺，向企業(yè)、機(jī)構(gòu)、個人客戶提供最適配的服務(wù)通道。在服務(wù)內(nèi)容上，通過綜合化服務(wù)平臺，整合存款等養(yǎng)老規(guī)劃類各種產(chǎn)品，面向客戶養(yǎng)老的財富獲得、積累、投資、消費(fèi)、傳承等全過程提供針對性解決方案。在服務(wù)方式方法上，利用人工智能、人臉識別、視頻認(rèn)證等新型技術(shù)提升服務(wù)自動化水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與行業(yè)集中開展的教育宣傳金融數(shù)字化活動。與此同時，針對老年客戶特點(diǎn)，制定適老化教育宣傳推廣方案，通過多種形式向老年客群普及金融科技知識，提高老年客戶相關(guān)金融素養(yǎng)。

　?。ǘ?shù)字化助力養(yǎng)老金融產(chǎn)品賡續(xù)創(chuàng)新

　　數(shù)字化為養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有力支撐，商業(yè)銀行可以利用長期積累的海量數(shù)據(jù)資源，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，根據(jù)客戶不同需求偏好有針對性地提供養(yǎng)老金融產(chǎn)品。要彰顯 “穩(wěn)健、普惠、數(shù)字”特征，更符合人民群眾長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)。截至2022 年第一季度末，已有16 只具有數(shù)字化理念色彩的養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品順利發(fā)售，16.5萬投資者累計認(rèn)購420億元。銀行業(yè)要積極探索養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老金金融間協(xié)同發(fā)展，充分發(fā)揮自身融資、服務(wù)、渠道、客戶、產(chǎn)品等優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，在養(yǎng)老政策宣導(dǎo)、產(chǎn)融結(jié)合、產(chǎn)品研發(fā)、金融科技服務(wù)、客戶基本財商素養(yǎng)培養(yǎng)等多方面發(fā)揮綜合性、連貫性作用。運(yùn)用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)開展客戶需求進(jìn)行深度刻畫與挖掘，從養(yǎng)老金融產(chǎn)品的本質(zhì)出發(fā)，在長期與短期、收益與風(fēng)險、投資與保障以及各類金融產(chǎn)品搭配上契合客戶持有資產(chǎn)特點(diǎn)和相關(guān)需求偏好。著眼不同生命周期階段客戶養(yǎng)老財富管理安全性、收益性、流動性需求，設(shè)計有效實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)時追蹤客戶養(yǎng)老消費(fèi)過程，攫取客戶反饋，更新迭代開發(fā)產(chǎn)品，精準(zhǔn)靈敏響應(yīng)客戶需求，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品與客戶需求的適配性。特別是通過統(tǒng)籌系統(tǒng)資源，加大相關(guān)部門參與養(yǎng)老及與分支機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動配合，著力提升配套產(chǎn)品及服務(wù)供給能力的綜合性，為構(gòu)建新發(fā)展格局做出積極貢獻(xiàn)。

　　（三）數(shù)字化幫助養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營快速升級

　　數(shù)字化運(yùn)營體系是商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)老年人的金融安全觀念以及日常使用習(xí)慣，保留習(xí)慣的同時不斷升級傳統(tǒng)服務(wù)方式，以保障其養(yǎng)老金融服務(wù)的真實(shí)需求。提供紙質(zhì)存折相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理；加大網(wǎng)點(diǎn)柜面、廳堂服務(wù)的有效資源配置，為老年人提供專屬柜面服務(wù)，并減少業(yè)務(wù)辦理等待時間及正式辦理時長；繼續(xù)辦理現(xiàn)金存取、輔幣及殘損幣兌換業(yè)務(wù)，滿足老年人依舊使用現(xiàn)金的需求。商業(yè)銀行可以搭建養(yǎng)老金融數(shù)字化運(yùn)營平臺，依托數(shù)據(jù)中臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中管理和實(shí)時監(jiān)測精準(zhǔn)分析，有效提升運(yùn)營的智慧化程度。利用機(jī)器學(xué)習(xí)等新方法及智能化手段，實(shí)現(xiàn)涵蓋全生命周期客戶挖掘、產(chǎn)品觸達(dá)、渠道引流等方面的智能化高效運(yùn)營體系，促進(jìn)其業(yè)務(wù)運(yùn)營規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)。推動操作類業(yè)務(wù)向集中式管理和集約化運(yùn)營方向發(fā)展，從而全面提升養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)運(yùn)營管理質(zhì)效。

　?。ㄋ模?shù)字化完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理水平

　　業(yè)務(wù)管理數(shù)字化是商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的必然要求，數(shù)字化技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)合作共建養(yǎng)老金融生態(tài)提供了基礎(chǔ)保障，在確保數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全的前提下，商業(yè)銀行可以利用最新平臺技術(shù)，推動與外部機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的業(yè)務(wù)對接，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)實(shí)時交互和業(yè)務(wù)不落地處理，在現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、財務(wù)管理等在傳統(tǒng)金融及新型非金融業(yè)務(wù)中有效銜接，深化與外部合作，強(qiáng)化現(xiàn)有養(yǎng)老金融生態(tài)。商業(yè)銀行可以全面整合養(yǎng)老金融相關(guān)內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，依托現(xiàn)代數(shù)據(jù)中臺建設(shè)養(yǎng)老金融智慧管理平臺，打造養(yǎng)老金融數(shù)字化經(jīng)營視圖，統(tǒng)籌策略制定部署、效果跟蹤監(jiān)測、經(jīng)營管理決策等一體化管理。利用數(shù)字技術(shù)開展業(yè)務(wù)全流程數(shù)據(jù)挖掘、分析與診斷，提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警靈敏度，推動風(fēng)險防控智能化。在個人養(yǎng)老金融服務(wù)中強(qiáng)化知識圖譜、生物識別等技術(shù)應(yīng)用，提高業(yè)務(wù)管理水平。

　　三、養(yǎng)老金融數(shù)字化視域下發(fā)展政策建議

　　銀行業(yè)主動順應(yīng)數(shù)字化時代客戶實(shí)際養(yǎng)老金融需求和金融科技發(fā)展方向，要深耕養(yǎng)老金融市場逐步積累豐富的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)及服務(wù)經(jīng)驗，在推進(jìn)養(yǎng)老金融數(shù)字化視域下取得新突破。

　?。ㄒ唬┮詧鼍盀闃?biāo)的錨定業(yè)務(wù)生態(tài)化

　　針對現(xiàn)有養(yǎng)老金融涉及產(chǎn)品紛繁復(fù)雜、資金鏈條過長的特點(diǎn)，銀行業(yè)要積極錨定養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)豐富網(wǎng)點(diǎn)的養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)容，推動網(wǎng)點(diǎn)特色化適老設(shè)計，增配無障礙設(shè)施，有效提升網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的適老服務(wù)水平促進(jìn)養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設(shè)。目前，銀行類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的適老金融服務(wù)設(shè)施種類較多：例如在網(wǎng)點(diǎn)出入口設(shè)置無障礙坡道及配備拐杖、輪椅，方便行動不便的老年人進(jìn)出；配備老花鏡、大字版計算器及點(diǎn)鈔機(jī)，解決老年人視力障礙問題；設(shè)置愛心專座、愛心窗口、緊急呼叫按鈕，為老年客戶提供人性化的便利服務(wù)；配備急救藥箱、血壓儀等應(yīng)急設(shè)施，為老年客戶提供安全保護(hù)。據(jù)目前不完全統(tǒng)計，銀行業(yè)設(shè)置專屬呼叫按鈕的網(wǎng)點(diǎn)超過8 萬個，安放敬老愛心座椅的網(wǎng)點(diǎn)超過10 萬個，設(shè)立敬老愛心窗口的網(wǎng)點(diǎn)近9 萬個，配備助盲卡的網(wǎng)點(diǎn)也達(dá)到近5 萬個。通過相關(guān)業(yè)務(wù)場景有效串聯(lián)好養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大核心板塊，形成綜合化業(yè)態(tài)體系。圍繞養(yǎng)老保障、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金流、信息流、客戶群、產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈設(shè)計產(chǎn)品、整合流程，逐步形成完備的全新業(yè)務(wù)生態(tài)模式。針對不同類型的老齡人群的高頻生活場景以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)客戶工作場景、業(yè)務(wù)場景，搭建涵蓋多種產(chǎn)品的業(yè)務(wù)鏈條，將各類產(chǎn)品納入場景，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融入生態(tài)，形成“養(yǎng)老金融產(chǎn)品+專項養(yǎng)老服務(wù)”生態(tài)化業(yè)務(wù)圈。

　?。ǘ┮钥蛻魹橹行耐苿臃?wù)自助化

　　以“效益、效率、滿意度”為目標(biāo)，銀行業(yè)通過創(chuàng)新線上自助化服務(wù)模式，不斷提升客戶服務(wù)效果。在基本養(yǎng)老保險領(lǐng)域，整合柜面、網(wǎng)上銀行、自助終端、手機(jī)銀行等渠道為社保機(jī)構(gòu)、參保單位和個人提供綜合化、一站式社保金融服務(wù)。在企業(yè)年金領(lǐng)域，推出“銀行業(yè)e 養(yǎng)老”客戶端系統(tǒng)，支持企業(yè)客戶線上自助完成全流程業(yè)務(wù)處理，支持個人客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信等渠道完成養(yǎng)老金融自助服務(wù)。在個人養(yǎng)老金融領(lǐng)域，針對老齡客群行為特點(diǎn)開展智能設(shè)備和線上服務(wù)適老化改造，推出手機(jī)銀行幸福生活版，推廣安全中心、聲紋認(rèn)證、語音交互、便捷求助等適老功能，消除老齡客戶數(shù)字化鴻溝。近年來，我國養(yǎng)老保障體系逐步完善，養(yǎng)老社會化程度越來越高。但與此同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)日漸普及，金融數(shù)字化不斷推進(jìn)，線下場景已被線上應(yīng)用逐步替代，老年群體正在遭遇“金融數(shù)字鴻溝”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對老年群體金融需求特點(diǎn)，不斷推出特定適老化金融服務(wù)和產(chǎn)品，幫助其在金融領(lǐng)域跨越數(shù)字鴻溝。要統(tǒng)籌兼顧好老年群體的特殊性、個性化特征，注重老年群體投資者教育、隱私保護(hù)，提高理財?shù)蕊L(fēng)險防范意識，增添數(shù)字金融服務(wù)的溫度，以更好地支持適老化金融走向智能化、規(guī)范化和安全性。

　?。ㄈ┮允謾C(jī)銀行為主要陣地助力養(yǎng)老金融建設(shè)

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅持科技創(chuàng)新的同時，有針對性地破解老年人使用移動端服務(wù)中的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，遵循簡潔、易用、智能原則，不斷優(yōu)化自身手機(jī)銀行養(yǎng)老金融功能，致力于為老年人打造“視、聽、觸”多感交互的最佳體驗。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索自助智能設(shè)備養(yǎng)老金融服務(wù)能力提升，全面推進(jìn)自助渠道養(yǎng)老金融功能改造。加強(qiáng)自助智能設(shè)備適應(yīng)養(yǎng)老金融，強(qiáng)化對老年人基礎(chǔ)金融服務(wù)的支持；優(yōu)化常用交易類業(yè)務(wù)場景及提升智能設(shè)備便捷性；優(yōu)化自助智能設(shè)備導(dǎo)航操作，提升老年人操作友好性。如手機(jī)銀行可以優(yōu)化自助設(shè)備操作交互界面，部署“關(guān)愛模式”菜單及放大鏡、語音輸入等輔助功能，提供操作指引、文字提示等一系列智能引導(dǎo)服務(wù)。與此同時，提供能夠快速切換適合老年人使用的交互界面，簡化界面元素，僅保留最常用的功能入口；針對老年客戶常用的注冊、登錄、重置密碼、購買理財產(chǎn)品等功能，重新設(shè)計視覺交互規(guī)范，使圖標(biāo)文字的大小、對比度、顏色等更便于老年人閱讀；提供智能語音助手服務(wù)，通過與智能客服的語音交互，老年人能夠在聊天中完成轉(zhuǎn)賬及養(yǎng)老金融產(chǎn)品購買等操作；增加手機(jī)銀行“附近網(wǎng)點(diǎn)”服務(wù)，快速導(dǎo)航至附近網(wǎng)點(diǎn)，支持在線排號，省時省力。

　?。ㄋ模┮詳?shù)據(jù)為支撐推進(jìn)風(fēng)控智能化

　　將各項養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)納入到全面風(fēng)險管理體系，通過數(shù)字化技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升多專業(yè)協(xié)同風(fēng)控，提升風(fēng)險主動預(yù)警及處置能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)監(jiān)管要求，持續(xù)優(yōu)化信息安全體系制度，加強(qiáng)國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及本單位制度的詳細(xì)解讀和輿論宣導(dǎo)，參照國家及金融行業(yè)監(jiān)管最新標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化原有敏感信息管理制度，通過完善每一步的管理流程，實(shí)現(xiàn)個人敏感信息的閉環(huán)管理。同時，開展合規(guī)安全檢查、安全漏洞掃描等工作，切實(shí)增強(qiáng)老年人使用智能技術(shù)的安全保障。例如，銀行可以采用科技賦能、精準(zhǔn)教育的辦法，在產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)針對養(yǎng)老客群定向強(qiáng)化風(fēng)險提示，在老年人客戶購買流程彈窗內(nèi)新增風(fēng)險波動提示。結(jié)合養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)外部合作頻繁的特點(diǎn)，在做好各類傳統(tǒng)風(fēng)險管理的同時，重點(diǎn)關(guān)注交叉風(fēng)險和輸入性風(fēng)險防控。針對各類老年人群的養(yǎng)老資金，要確保養(yǎng)老金融所涉資金和信息安全。開發(fā)養(yǎng)老金管理風(fēng)險實(shí)時監(jiān)測系統(tǒng)，運(yùn)用監(jiān)測指標(biāo)、風(fēng)險模型、事中精準(zhǔn)審查等手段提升各業(yè)務(wù)場景風(fēng)險監(jiān)控能力。

　　四、結(jié)語

　　在不遠(yuǎn)的將來，我國將從中度老齡化向深度老齡化持續(xù)邁進(jìn)，加快推進(jìn)各類養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新既是順應(yīng)人口老齡化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，也是實(shí)現(xiàn)金融自身高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。當(dāng)前，我國養(yǎng)老金融服務(wù)還處于起步探索初級階段，在金融管理部門指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)在開展養(yǎng)老金融服務(wù)工作上雖然取得了一些進(jìn)展和成績，但與龐大的老齡人口和日益增長的廣泛養(yǎng)老金融需求還不能完全適應(yīng)及匹配。為此，我們應(yīng)善于主動汲取各類經(jīng)驗，并結(jié)合具體國情和老齡社會的實(shí)際，加快提升養(yǎng)老金融服務(wù)的水平。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]朱文佩,林義. 金融素養(yǎng)、金融普惠性與養(yǎng)老金融資產(chǎn)配置[J]. 山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2022,44(03):43-57.

　　[2]王戈,董雯. 我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品研究[J]. 黑龍江金融,2022,(02):19-21.

　　[3]江世銀. 國外典型國家金融服務(wù)養(yǎng)老實(shí)踐及其啟示[J]. 四川輕化工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2021,36(03):16-31.

　　[4]孫英昊. 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新對策 [J]. 企業(yè)改革與管理,2021,(13):104-106.

　　[5]張艷. 全生命周期養(yǎng)老金融創(chuàng)新思考[J]. 合作經(jīng)濟(jì)與科技,2021,(11):46-47.

　　[6]曹瑜. 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展路徑研究[J]. 黑龍江金融,2021,(10):21-24.

　　[7]劉延吉,年瑩,陳怡凡. 公共服務(wù)視角下河北省養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展前景和潛力研究[J]. 廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報,2021, (01):18-19.

　　[8]張細(xì)松,劉靜. 農(nóng)村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展研究[J]. 華北電力大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2020,(06):66-72.

　　作者簡介: 邵帥(2000—)，女，黑龍江省大慶市人，本科，研究方向：貨幣金融理論與政策、農(nóng)村金融；

　　李譚(1994—)，男，黑龍江省綏化市人，碩士研究生，助教，研究方向：貨幣金融理論與政策、農(nóng)村金融、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。

關(guān)注讀覽天下微信， 100萬篇深度好文， 等你來看……