技術(shù)變革+金融創(chuàng)新=互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)時代，經(jīng)濟、社會、技術(shù)、文化等各方面發(fā)生了深度變革，網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化和數(shù)字化的特征日益凸顯。

　　從需求端來看，一方面，網(wǎng)絡(luò)普及程度日益提高，人類生活方式日益互聯(lián)網(wǎng)化，以“在線常態(tài)化、購物網(wǎng)絡(luò)化、社交虛擬化”為特征的互聯(lián)網(wǎng)生活模式成為時代發(fā)展潮流。

　　另一方面，虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)模式被深度解構(gòu)，產(chǎn)品服務(wù)向虛擬化、個性化發(fā)展，營銷模式向精準化、交互化方向轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)競合向開放化、眾包化方向發(fā)展，服務(wù)對象向碎片化、規(guī)?；袌鲛D(zhuǎn)變，由此催生了大量具有互聯(lián)網(wǎng)特征的金融服務(wù)需求。

　　從供給端來看，以開放、聚合、互聯(lián)和智能為特征的移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等一系列信息技術(shù)的應(yīng)用和深度融合，從根本上再造了傳統(tǒng)信息采集、傳播、處理和利用的方式，對金融服務(wù)過程中渠道接入、資金結(jié)算、信息處理、客戶交互、風險管理的方式也產(chǎn)生了深刻影響，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)興起奠定了基礎(chǔ)。

　　從市場端來看，電商企業(yè)、第三方支付、電信運營商、銀聯(lián)等第三方機構(gòu)向結(jié)算、理財、融資、擔保等核心金融服務(wù)領(lǐng)域廣泛滲透，倒逼以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷深化在線金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新，雙方競爭合作、互利共存、相互滲透，共同構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)與金融相互融合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

　　倒逼商業(yè)銀行變革

　　以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的非金融機構(gòu)快速介入金融領(lǐng)域，迫使各家銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷深化經(jīng)營服務(wù)模式變革。

　　加速商業(yè)銀行金融脫媒

　　渠道脫媒：以第三方支付為代表的非銀行機構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟?、高效的資金處理方式、強大的信息整合能力，削弱了銀行作為主要支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒。

　　資金脫媒：交易結(jié)算資金大量在第三方支付平臺沉淀，越來越多的投資借貸行為以網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資的方式實現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，資金在銀行體系外流動，形成資金脫媒。

　　信息脫媒：智能搜索引擎和海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有效又低成本地解決了信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對客戶信息的壟斷，造成信息脫媒。

　　客戶關(guān)系脫媒：互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元化的金融服務(wù)選擇，更多金融交易通過第三方平臺實現(xiàn)，客戶不直接與銀行發(fā)生接觸，銀行客戶關(guān)系的排他性和客戶忠誠度下降，形成客戶關(guān)系脫媒。

　　加深金融生態(tài)多元融合

　　金融邊界變得越來越模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始有選擇地進入證券、保險、租賃等金融領(lǐng)域，綜合化經(jīng)營、金融跨界融合成為互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)重要的特征。

　　線上與線下的融合成為一種潮流，電商平臺、第三方支付基于客戶價值鏈條，從線上向線下金融增值服務(wù)延伸，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由線下向線上遷移和拓展，線上與線下的服務(wù)與應(yīng)用逐步走向貫通融合。金融與商業(yè)生態(tài)的融合日益加深，商業(yè)銀行根植于社會網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)業(yè)鏈條，融入各種商業(yè)生態(tài)提供金融增值服務(wù)。

　　推動商業(yè)銀行智能化變革

　　移動通信、智能終端和用戶界面技術(shù)的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行渠道接入的智能化變革，體驗式“智慧網(wǎng)點”、交互式網(wǎng)上銀行、移動智能終端是銀行當前服務(wù)渠道創(chuàng)新的重要方向。以定制化、標準化、集成化為方向，實施產(chǎn)品服務(wù)的智能化改造，成為銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代快速金融創(chuàng)新，滿足客戶個性化需求的必然選擇。數(shù)字化變革挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理和營銷模式，基于對客戶信息的挖掘和行為特征的分析，可實現(xiàn)客戶的分類管理和客戶營銷的智能化。

　　利用開放技術(shù)平臺和流程模塊調(diào)用、執(zhí)行監(jiān)測和決策規(guī)則引擎，銀行逐步走向流程運行的智能化?；陂_放共享的信息集成平臺和挖掘分析工具，銀行實現(xiàn)管理決策的智能化，促進資源的優(yōu)化配置、風險的集中管控和價值的深度挖掘。

　　深刻改變銀行業(yè)市場格局

　　在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行業(yè)的價值取向、資源稟賦、角色定位將發(fā)生根本改變。競爭的支點將從客戶關(guān)系、資金規(guī)模、網(wǎng)點覆蓋轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)積累、平臺入口和客戶體驗，市場各參與方將在綜合實力、定制化服務(wù)、渠道便捷性等方面展開激烈比拼。從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化競爭，從產(chǎn)品服務(wù)的競爭轉(zhuǎn)向商業(yè)模式的競爭，從資源實力的競爭轉(zhuǎn)向綜合能力的競爭，從行業(yè)內(nèi)部競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競爭，最終由競爭走向合作，形成基于生態(tài)系統(tǒng)各取所需、互補發(fā)展、共享共贏的格局，將是未來演變方向。

　　轉(zhuǎn)型：商業(yè)銀行應(yīng)對策略

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起給銀行業(yè)帶來的巨大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)充分依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)、技術(shù)和客戶基礎(chǔ)，深度融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，逐步實現(xiàn)經(jīng)營管理全流程向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)型。

　　加緊實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略

　　著眼于順應(yīng)經(jīng)濟社會變遷、技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用和金融業(yè)態(tài)演變趨勢，直面互聯(lián)網(wǎng)金融興起和同業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)化帶來的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的可持續(xù)發(fā)展。著眼于改善客戶服務(wù)體驗、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌口碑，鞏固商業(yè)銀行線上線下主流銀行的競爭地位。著眼于降低運營成本、緩解信息不對稱，從而以合理的成本付出和風險承受，實現(xiàn)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶和網(wǎng)絡(luò)大眾等市場群體更大范圍的服務(wù)覆蓋。

　　積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

　　以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融為突破口，積極推動支付方式、服務(wù)功能、服務(wù)渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點。從線下走向線上，在“便捷、安全、貫通、定制”的方向上，推動支付方式的創(chuàng)新。通過自建電商平臺或與第三方平臺合作的方式，促進金融服務(wù)與電子商務(wù)的全面融合，構(gòu)建集金融交易和商務(wù)、生活增值服務(wù)為一體的商務(wù)生態(tài)圈。深入拓展傳統(tǒng)電子渠道功能，加快移動金融等新興渠道建設(shè)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全渠道創(chuàng)新發(fā)展。建設(shè)以旗艦店為核心、衛(wèi)星型網(wǎng)點為輔翼的智慧網(wǎng)點體系，打造“視、觸、聽”全方位互動營銷體驗區(qū)，加快實現(xiàn)傳統(tǒng)渠道的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

　　加快搭建開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，深入挖掘線上客戶的金融需求和數(shù)據(jù)信息，打通線上線下信息壁壘，創(chuàng)新閉環(huán)服務(wù)模式，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條上各方的互補合作，提升商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的話語權(quán)和競爭力。構(gòu)建集金融交易和商務(wù)、生活增值服務(wù)為一體的商務(wù)生態(tài)圈。通過多渠道整合和集成，整合線上線下資源，開展定制化、個性化的O2O閉環(huán)服務(wù)，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的順暢銜接和交叉互補。

　　打造靈活高效的支持保障體系

　　按照互聯(lián)網(wǎng)金融的運行機理，從產(chǎn)品研發(fā)、運營架構(gòu)、風控體系、IT架構(gòu)等多層面入手，打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持保障體系。按照互聯(lián)網(wǎng)金融特點創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機制，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速研發(fā)和按需定制，提升客戶體驗和市場響應(yīng)能力。借助信息技術(shù)應(yīng)用，推進風險管理技術(shù)革新，建立與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特征相適應(yīng)的風險策略和風險控制技術(shù)?；谀K化、標準化、開放式的流程和信息架構(gòu)，實現(xiàn)運營平臺隨需調(diào)整、靈活組裝、彈性擴展，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的頻繁創(chuàng)新和規(guī)模的快速擴張?zhí)峁┍Ｕ稀?gòu)建開放、靈活、松耦合的云系統(tǒng)架構(gòu)，提高發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)設(shè)施保障能力。

　　文/丘永萍

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