宋俐穎（青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

　　摘要：我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中，部分中小微企業(yè)在發(fā)展中存在融資難等問題，難以獲得良好的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)水平的提升，需要相關(guān)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展普惠金融，提高其普惠性，為企業(yè)和個(gè)人提供良好的金融服務(wù)。而金融科技可以通過技術(shù)更新升級(jí)、服務(wù)水平提升、節(jié)約成本、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面，進(jìn)而有效提高金融服務(wù)的普及性，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；诖耍疚闹饕獙?duì)金融科技增強(qiáng)金融普惠性的機(jī)理及效應(yīng)進(jìn)行分析，以供參考。

　　關(guān)鍵詞：金融科技；金融普惠性；優(yōu)化資源配置

　　引言

　　黨的十九屆五中全會(huì)明確提出，要積極構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制，全面提高金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。對(duì)此，人們可以通過科技賦能金融，提高金融服務(wù)水平，增強(qiáng)金融資源配置的普惠性，實(shí)現(xiàn)先進(jìn)科技與金融領(lǐng)域的深度融合，有效解決普惠金融發(fā)展中存在的問題?；诖?，對(duì)金融科技增強(qiáng)金融普惠性的機(jī)理和效應(yīng)進(jìn)行分析具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　金融科技與金融普惠性概述

　　一、金融科技

　　以往金融科技在我國主要以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行，包含金融信息化階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段、金融科技3.0階段。之后金融科技發(fā)展力度逐漸加大，進(jìn)一步推動(dòng)了金融創(chuàng)新發(fā)展?？萍紤?yīng)用于金融領(lǐng)域，有利于金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際發(fā)展需求，創(chuàng)新多樣化的金融產(chǎn)品，并針對(duì)性調(diào)整經(jīng)營管理和發(fā)展模式，進(jìn)而發(fā)揮各類金融資源的最大應(yīng)用價(jià)值，促進(jìn)金融領(lǐng)域多個(gè)方面的升級(jí)改造。新時(shí)代多種先進(jìn)技術(shù)迅速發(fā)展，有希望在大數(shù)據(jù)、AI（人工智能）、云計(jì)算等關(guān)鍵技術(shù)的加持下，推動(dòng)金融服務(wù)顛覆式發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮金融體系的重要作用，為社會(huì)大眾提供更高品質(zhì)的金融服務(wù)。

　　二、金融普惠性

　　對(duì)金融普惠性進(jìn)行研究的過程中，可以綜合考慮多方面影響因素，豐富其內(nèi)涵，為不同客戶群體提供更加公平的機(jī)會(huì)，使客戶通過多種渠道，獲得一定的金融服務(wù)，如信貸服務(wù)等，增加金融服務(wù)覆蓋經(jīng)濟(jì)主體的廣度、深度。金融普惠性和普惠金融之間具有密切的關(guān)系。普惠金融是有效增強(qiáng)金融普惠性的方式和渠道，可以通過金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開展多種普惠金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高金融普惠水平。

　　金融科技增強(qiáng)金融普惠性的機(jī)理及效應(yīng)分析

　　一、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率

　　金融科技創(chuàng)新發(fā)展，引入了AI、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等多種先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)一步優(yōu)化和完善了金融服務(wù)流程，進(jìn)而全面提高了金融服務(wù)效率。比如，充分發(fā)揮AI技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，通過智能客服系統(tǒng)，對(duì)客戶提出的簡(jiǎn)單問題進(jìn)行自動(dòng)化識(shí)別，并迅速、準(zhǔn)確回答。智能客服系統(tǒng)在實(shí)際應(yīng)用中，突破了以往人工服務(wù)時(shí)間和地點(diǎn)的局限性，針對(duì)性解決了客戶咨詢難、等待時(shí)間長等各類問題，為客戶提供了更高品質(zhì)的服務(wù)。在金融服務(wù)質(zhì)量方面，我國金融領(lǐng)域發(fā)展逐漸融入了更多先進(jìn)技術(shù)，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變了支付、信貸等多種傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，使得金融服務(wù)逐漸向智能化、數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而滿足不同客戶群體多元化、個(gè)性化的金融需求，全面提高了金融服務(wù)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展中，不斷提高對(duì)金融科技的重視程度，加大其應(yīng)用力度，發(fā)揮先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從多個(gè)途徑采集客戶的相關(guān)行為信息，進(jìn)而探尋其對(duì)金融服務(wù)的需求。金融機(jī)構(gòu)借助金融科技，基于客戶的現(xiàn)實(shí)生活場(chǎng)景和需求，創(chuàng)新相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而將金融服務(wù)和醫(yī)療、教育等進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，最大限度滿足不同客戶群體的多元化、個(gè)性化需求，為其提供更加便利的服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以借助先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。金融機(jī)構(gòu)利用金融科技，有效轉(zhuǎn)化客戶關(guān)鍵數(shù)據(jù)資源，挖掘客戶的交易、支付等信息，研發(fā)出符合客戶實(shí)際需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量。此外，金融機(jī)構(gòu)可以借助多種智能移動(dòng)設(shè)備，使有金融服務(wù)需求的個(gè)人、企業(yè)等隨時(shí)隨地獲得相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶帶來良好的體驗(yàn)，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)質(zhì)量。

　　二、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍

　　我國部分欠發(fā)達(dá)區(qū)域受到相關(guān)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等多方面因素的影響，依然存在金融機(jī)構(gòu)無法有效覆蓋的“長尾客戶”群體，而金融科技的應(yīng)用，能夠有效推動(dòng)這些區(qū)域?qū)﹄娮又Ц兜氖褂?，進(jìn)而突破了以往金融物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍。比如，金融科技利用移動(dòng)支付、P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）等多種先進(jìn)技術(shù)，為沒有銀行賬戶的客戶提供更加便利的支付、融資渠道，為其帶來良好的金融服務(wù)。通過金融科技提升了金融服務(wù)的覆蓋面，并進(jìn)一步推動(dòng)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在以往的經(jīng)營和發(fā)展中，受技術(shù)限制，存在信息獲取不及時(shí)、不準(zhǔn)確等現(xiàn)象，難以精準(zhǔn)掌握客戶的金融服務(wù)需求，進(jìn)而難以為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，在一定程度上降低了金融服務(wù)水平。同時(shí)，由于信息不對(duì)稱問題較為嚴(yán)重，造成金融機(jī)構(gòu)難以為中小微企業(yè)、低收入群體等“長尾客戶”群體提供良好的金融服務(wù)。但是在金融科技的加持下，金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)采集、分析和處理海量數(shù)據(jù)，獲得有價(jià)值的信息，并對(duì)中小微企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”，解決信息不對(duì)稱問題，使中小微企業(yè)獲得更多融資支持。此外，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與公安等多個(gè)部門的信息共享，進(jìn)而有效提升“長尾客戶”群體的金融可得性，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍。

　　三、節(jié)約運(yùn)營成本

　　金融科技可以借助先進(jìn)的自動(dòng)化、智能化等技術(shù)，最大限度節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，通過無人銀行網(wǎng)點(diǎn)、智能客服等有效替代以往的柜臺(tái)服務(wù)，提高服務(wù)效率，節(jié)約人工成本。同時(shí)，借助云計(jì)算等技術(shù)，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算成本，進(jìn)一步保證金融服務(wù)系統(tǒng)的靈活有效性、可擴(kuò)展性。例如，在金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營和發(fā)展中，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，都會(huì)產(chǎn)生諸如人工、場(chǎng)地等成本。部分新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)在日常經(jīng)營中，受到多種內(nèi)外部因素的影響，收益較低，使得成本較高。因此，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏充足的資金，無法加大技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而在一定程度上減少了金融服務(wù)的供給。而金融科技的使用，有利于金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)終端創(chuàng)新開展線上業(yè)務(wù)，為客戶提供全天候、自動(dòng)化服務(wù)，節(jié)約運(yùn)營成本。同時(shí)，中小微企業(yè)等客戶可以用更低的價(jià)格，獲得高品質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，金融科技通過使用先進(jìn)的AI技術(shù)等，有效代替重復(fù)、簡(jiǎn)單的人工業(yè)務(wù)，提高金融交易的智能化水平，最大限度降低金融交易成本。

　　四、拓展金融資源配置渠道

　　金融市場(chǎng)資源配置效率不高的問題較為突出，主要體現(xiàn)在“長尾客戶”群體的金融服務(wù)需求未能得到有效滿足。金融機(jī)構(gòu)忽視了一些中小微企業(yè)、低收入等弱勢(shì)群體，使得金融市場(chǎng)資源配置不均衡，而這些中小微企業(yè)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重大意義。由于金融普惠性有待提升，這些企業(yè)缺乏豐富的融資渠道，存在融資難度大、效果不佳的現(xiàn)象，其面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，存在被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。而金融科技的應(yīng)用，有利于提高金融普惠性，為這些“長尾客戶”群體提供更多金融資源，緩解其融資難問題，并增強(qiáng)金融普惠性。金融機(jī)構(gòu)在先進(jìn)技術(shù)的加持下，可持續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)、融資環(huán)境和服務(wù)。

　　金融機(jī)構(gòu)借助金融科技手段，通過科技賦能金融產(chǎn)品創(chuàng)新，突破金融發(fā)展中時(shí)間和空間的限制，使得金融資源配置到中小微企業(yè)、綠色金融等多個(gè)領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)和金融領(lǐng)域深度融合的過程中，金融機(jī)構(gòu)能夠更加及時(shí)、全面地獲取上下游企業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，進(jìn)而為其提供智能化金融服務(wù)，降低金融服務(wù)門檻，全面優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

　　五、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障金融安全

　　金融科技利用新型加密技術(shù)、身份驗(yàn)證機(jī)制等，進(jìn)一步保障了客戶賬號(hào)、交易安全，并對(duì)金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析，進(jìn)而及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常行為，有利于金融機(jī)構(gòu)制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，全面維護(hù)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。以往金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估的過程中，更多借助信用報(bào)告、擔(dān)保，存在較多風(fēng)險(xiǎn)問題，而金融科技可以借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法，獲得更加精準(zhǔn)、全面的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，進(jìn)而讓一些客戶獲得相應(yīng)的貸款、信用卡等金融服務(wù)。

　　金融科技增強(qiáng)金融普惠性的對(duì)策建議

　　一、完善金融科技應(yīng)用支撐體系

　　為了充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用價(jià)值，增強(qiáng)金融普惠性，需要有關(guān)部門制定完善的金融科技應(yīng)用支撐體系。一方面，政府有關(guān)部門應(yīng)不斷加大數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和金融服務(wù)需求，制定相應(yīng)的扶持政策，加大金融科技創(chuàng)新的投入力度。借助多種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，主動(dòng)參與到先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用中，大力支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由政府相關(guān)部門牽頭，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與，建立綜合金融服務(wù)平臺(tái)，引入先進(jìn)技術(shù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，使得部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶能夠獲得更多金融服務(wù)。該平臺(tái)的構(gòu)建和應(yīng)用，有利于金融機(jī)構(gòu)滿足群眾日常小額存貸、匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并通過金融科技賦能創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)居民提供更多類型的金融服務(wù)，降低服務(wù)門檻。通過金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的便利性，以便于金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)金融服務(wù)為“長尾客戶”群體提供金融服務(wù)。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，構(gòu)建征信系統(tǒng)，有效緩解信息不對(duì)稱等問題，促進(jìn)征信信息共建共享。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮自身的重要職能，主動(dòng)引導(dǎo)和指導(dǎo)全國征信服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，制定相對(duì)應(yīng)的政策與標(biāo)準(zhǔn)，并加大落后地區(qū)支付體系建設(shè)，滿足居民的日常支付需求。

　　二、創(chuàng)新金融科技應(yīng)用場(chǎng)景

　　當(dāng)前客戶的金融需求呈現(xiàn)出多元化、個(gè)性化的特點(diǎn)，相對(duì)復(fù)雜，這就需要金融機(jī)構(gòu)不斷豐富金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，將其融入客戶的現(xiàn)實(shí)生活中，進(jìn)而增強(qiáng)客戶的黏性和忠誠度，得到更多客戶的認(rèn)可。例如，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于“長尾客戶”群體，應(yīng)轉(zhuǎn)變金融服務(wù)模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合理利用金融科技，充分發(fā)揮其信息化、智能化的特點(diǎn)，以全新的運(yùn)用模式，提高金融服務(wù)質(zhì)量。通過先進(jìn)技術(shù)，深入挖掘更多“長尾客戶”群體，分析其在不同工作和生活場(chǎng)景中對(duì)金融服務(wù)的需求，進(jìn)而為其提供個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合現(xiàn)有的金融服務(wù)渠道，拓展客戶群體，發(fā)揮金融科技的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，豐富其應(yīng)用場(chǎng)景，以此滿足不同客戶群體的不同服務(wù)需求。此外，金融機(jī)構(gòu)可以借助自身優(yōu)勢(shì)，將金融服務(wù)和第三方非金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建二者相融合的服務(wù)場(chǎng)景，以金融服務(wù)為核心，實(shí)現(xiàn)與餐飲、醫(yī)療、教育、購物、交通出行等多種現(xiàn)實(shí)生活場(chǎng)景的融合，進(jìn)而為客戶提供針對(duì)性的金融服務(wù)。

　　三、加大普惠金融產(chǎn)品開發(fā)力度

　　“長尾客戶”群體是我國普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，為了有效縮小金融普惠性的區(qū)域差距，需要金融機(jī)構(gòu)大力開發(fā)相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)基于“長尾客戶”群體的金融需求，以金融科技為支撐，開發(fā)定制化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，金融機(jī)構(gòu)可以借助金融科技手段，綜合分析服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況，估計(jì)其可能需要的金融產(chǎn)品，進(jìn)而為客戶量身打造相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。值得注意的是，金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品開發(fā)的過程中，需要合理應(yīng)用金融科技加大金融資源普惠性配置的風(fēng)險(xiǎn)防控和管理力度，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控

　　金融服務(wù)中難免存在不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)可以引入先進(jìn)技術(shù)，挖掘各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，分析風(fēng)險(xiǎn)類型，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，全方位把控各類風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建智能化風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，并發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，從多個(gè)角度分析風(fēng)險(xiǎn)管理體系實(shí)施中存在的不足，進(jìn)而重塑風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保金融業(yè)務(wù)開展的合規(guī)合法性，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控和管理能力。

　　結(jié)語

　　金融科技增強(qiáng)金融普惠性的機(jī)理及效應(yīng)是一個(gè)復(fù)雜、多維的過程，涉及技術(shù)革新、金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量和效率提升等多個(gè)方面。未來，在金融科技持續(xù)發(fā)展和完善的背景下，其增強(qiáng)金融普惠性的效應(yīng)將會(huì)更加明顯。

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　　作者簡(jiǎn)介： 宋俐穎，本科，研究方向?yàn)榻鹑诳萍肌?/p>

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