陳波

　　在新時(shí)期社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展過程中，普惠金融能夠促進(jìn)社會(huì)公平和包容性發(fā)展。通過為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，普惠金融有助于縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)資源的公平分配。在現(xiàn)代金融科學(xué)技術(shù)的加持下，普惠金融也可以得到進(jìn)一步發(fā)展，這對(duì)于新時(shí)期國內(nèi)社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)、大眾生產(chǎn)生活具有重要作用和價(jià)值。但同時(shí)還需要認(rèn)識(shí)到，科技助力普惠金融質(zhì)量提升迎來眾多機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著諸多挑戰(zhàn)，包含金融科技自身所體現(xiàn)出來的局限性等。因此，本文將針對(duì)科技助力普惠金融質(zhì)量提升進(jìn)行探究和分析，旨在促進(jìn)新時(shí)期的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，普惠金融迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。金融科技以其低成本、高效率、廣覆蓋的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為推動(dòng)普惠金融質(zhì)量提升的關(guān)鍵力量。普惠金融旨在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的廣泛覆蓋和公平性，為偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村及低收入群體提供更為便捷、安全、有效的金融服務(wù)。然而，傳統(tǒng)金融體系在覆蓋范圍和服務(wù)模式上存在一定的局限性，難以滿足這些群體的金融需求，形成顯著的金融服務(wù)供需矛盾。金融科技通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等前沿技術(shù)，可以優(yōu)化金融服務(wù)流程，降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。此外，智能客服系統(tǒng)、區(qū)塊鏈跨境支付、云計(jì)算資源彈性擴(kuò)展等金融科技的應(yīng)用，不僅可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、地域限制，還可以進(jìn)一步推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)而滿足更多人的普惠金融服務(wù)需求。

　　因此，本文主要闡述科技助力普惠金融質(zhì)量提升的現(xiàn)實(shí)意義，分析此項(xiàng)工作中存在的挑戰(zhàn)，并提出具有針對(duì)性和建設(shè)性的意見，期待對(duì)相關(guān)工作開展起到一定借鑒和參考作用。

　　科技助力普惠金融質(zhì)量提升的現(xiàn)實(shí)意義

　　一、拓寬金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)金融包容性

　　在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，更多的主體具有了普惠金融服務(wù)的需求和要求，而傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)范圍并不能滿足相關(guān)主體的要求和需求。金融科技的加持可以顯著拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍，進(jìn)而有效增強(qiáng)普惠金融的包容性。例如，傳統(tǒng)普惠金融在偏遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)，由于地理和經(jīng)濟(jì)條件的影響，金融服務(wù)難以滿足需求，服務(wù)范圍也存在不足。但在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備日益普及的背景下，普惠金融能夠在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上打破地域限制，使金融服務(wù)的觸角得以延伸到這些地區(qū)。其中，移動(dòng)支付、在線貸款、數(shù)字保險(xiǎn)等金融科技產(chǎn)品，使得金融服務(wù)更加便捷、高效，同時(shí)能降低獲取金融服務(wù)的門檻，這正是金融科技加持之下所形成的積極效果，在這一過程中，普惠金融的包容性也會(huì)得到較大提升。

　　二、提升金融服務(wù)效率，優(yōu)化客戶體驗(yàn)

　　傳統(tǒng)的普惠金融所形成的效果和作用之所以比較有限，主要原因之一就是金融服務(wù)效率不高，而且由于普惠金融服務(wù)對(duì)象具有多元化的特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)效率這一指標(biāo)提出了更高的要求。其中，金融科技的應(yīng)用可以大大提升金融服務(wù)的效率，并且優(yōu)化客戶的金融體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融服務(wù)往往依賴人工操作，流程煩瑣，耗時(shí)較長。金融科技通過自動(dòng)化、智能化手段，簡化服務(wù)流程的同時(shí)還可以縮短交易時(shí)間，從而有效提高普惠金融的效率，讓普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力得到全面提升，這對(duì)新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。

　　三、促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

　　金融科技的發(fā)展根植于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，以不同金融產(chǎn)品和服務(wù)為載體，在金融科技加持之下，可以有效推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)還可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技服務(wù)范圍也會(huì)隨之?dāng)U大。目前來看，金融服務(wù)已經(jīng)開始在支付結(jié)算、信貸融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，應(yīng)用深度也在不斷深化，并且催生出一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。相關(guān)的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不僅可以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多樣化金融需求，還能夠促進(jìn)新時(shí)期金融市場(chǎng)的活躍和繁榮，由此可以形成一個(gè)高質(zhì)量的良性金融發(fā)展循環(huán)，有效推動(dòng)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　科技助力普惠金融質(zhì)量提升面臨的挑戰(zhàn)

　　一、數(shù)據(jù)安全問題突出

　　在科技賦能普惠金融的過程中，雖然在多個(gè)層面帶來較大的提升，但同時(shí)也存在一定的數(shù)據(jù)安全問題，并且隨著時(shí)間推移，這一問題變得更加突出。隨著金融科技應(yīng)用的深入，大量敏感信息被收集和處理以及應(yīng)用，相關(guān)的數(shù)據(jù)涵蓋面廣泛，包含金融用戶的身份信息、交易記錄、信用狀況等關(guān)鍵且隱私的內(nèi)容。然而，當(dāng)前的數(shù)據(jù)安全防護(hù)措施卻并未伴隨金融科技發(fā)展逐漸完善，部分普惠金融機(jī)構(gòu)中的數(shù)據(jù)安全防護(hù)水平比較低，不足以完全抵御日益復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)攻擊。此外，部分金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)保護(hù)上投入不足、重視程度不夠，安全措施滯后于金融技術(shù)發(fā)展，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)增加，甚至形成比較大的安全隱患，后期有可能削弱用戶對(duì)金融科技的信任，制約其在普惠金融中的廣泛應(yīng)用。

　　二、無序競(jìng)爭(zhēng)情況相對(duì)明顯

　　伴隨現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，各行各業(yè)在面臨全新發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)也變得愈加激烈，這一點(diǎn)在金融科技助力普惠金融發(fā)展過程中表現(xiàn)得尤其明顯，對(duì)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展造成制約。從金融市場(chǎng)發(fā)展的角度來看，隨著眾多企業(yè)和機(jī)構(gòu)涌入金融科技領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然朝著愈發(fā)激烈的方向發(fā)展。在這一市場(chǎng)環(huán)境下，部分機(jī)構(gòu)為迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，采取低價(jià)策略、夸大宣傳等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。無序競(jìng)爭(zhēng)不僅會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益，還會(huì)降低普惠金融服務(wù)質(zhì)量、抑制創(chuàng)新，阻礙金融科技行業(yè)的健康發(fā)展。

　　三、大數(shù)據(jù)算法濫用問題日趨嚴(yán)重

　　大數(shù)據(jù)算法在金融科技中的應(yīng)用日益廣泛，其對(duì)于新時(shí)期的普惠金融發(fā)展起到了強(qiáng)有力的促進(jìn)作用，但隨著時(shí)間推移，大數(shù)據(jù)算法的濫用問題也日益嚴(yán)重。部分金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)服務(wù)商在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸決策等方面過度依賴算法，忽視人工審核的重要性，導(dǎo)致決策出現(xiàn)偏差，部分用戶難以得到真正意義上的“普惠金融”，這顯然違背普惠金融的定位和發(fā)展目標(biāo)。部分機(jī)構(gòu)甚至利用大數(shù)據(jù)算法進(jìn)行價(jià)格歧視、操縱市場(chǎng)等違法行為，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。不難發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)算法濫用現(xiàn)象的存在，不僅嚴(yán)重降低了金融服務(wù)的公平性和透明度，還有可能引發(fā)社會(huì)信任危機(jī)，對(duì)普惠金融的健康發(fā)展構(gòu)成潛在威脅。

　　四、征信數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象依舊存在

　　在金融科技助力普惠金融發(fā)展的過程中，征信數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象是當(dāng)前亟待解決的問題之一。由于不同金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制，征信數(shù)據(jù)無法有效整合和共享，容易形成數(shù)據(jù)孤島。這不僅限制了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，降低信貸決策的準(zhǔn)確性，還可能引發(fā)重復(fù)授信、過度借貸等問題，增加金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。征信數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象的存在不僅影響普惠金融的服務(wù)效率和質(zhì)量，還可能導(dǎo)致資源浪費(fèi)和市場(chǎng)效率較低，制約普惠金融的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

　　科技助力普惠金融質(zhì)量提升的有效路徑

　　一、強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系

　　現(xiàn)代金融科技本身建立在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和發(fā)達(dá)的信息技術(shù)之上，因此，為促使金融科技助力普惠金融質(zhì)量提升，需要注重基礎(chǔ)數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系的構(gòu)建和應(yīng)用，這對(duì)于新時(shí)期金融科技乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展均具有重要作用和價(jià)值。在這一過程中，金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)服務(wù)商不能停步不前，要繼續(xù)加大在數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的投入，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密技術(shù)、防火墻系統(tǒng)和入侵檢測(cè)系統(tǒng)，提升金融科技的數(shù)據(jù)保護(hù)能力。此外，還需要注重建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，明確數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、使用和共享的流程與規(guī)范，確保數(shù)據(jù)在生命周期內(nèi)的安全性。在這一過程中，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)和第三方合作中的數(shù)據(jù)安全管理，防范數(shù)據(jù)泄露和濫用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，提升用戶對(duì)金融科技的信任度，為普惠金融的健康發(fā)展提供有力保障。

　　例如，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以積極主動(dòng)采用先進(jìn)的加密算法，有效保護(hù)客戶的個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)。此外，實(shí)施嚴(yán)格的訪問控制策略，根據(jù)員工的職責(zé)和需求設(shè)置不同的訪問權(quán)限，確保只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能訪問敏感數(shù)據(jù)，進(jìn)而提升數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系質(zhì)量，為科技助力普惠金融發(fā)展提供重要支持和保障。

　　二、構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

　　無序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不利于金融機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)于整體的市場(chǎng)環(huán)境會(huì)形成不利影響。針對(duì)目前無序競(jìng)爭(zhēng)情況，需構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境。地方政府作為重要的主導(dǎo)者，需要積極主動(dòng)完善金融科技行業(yè)的監(jiān)管政策，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的要求，打擊不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。同時(shí)，為保障金融科技促進(jìn)普惠金融質(zhì)量提升的效果，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)服務(wù)商之間建立公平競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏的合作關(guān)系，共同推動(dòng)金融科技行業(yè)的健康發(fā)展。此外，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新投入，提升服務(wù)質(zhì)量，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的資源浪費(fèi)和市場(chǎng)效率低下。通過構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，提升普惠金融的服務(wù)能力。

　　三、規(guī)范大數(shù)據(jù)算法的應(yīng)用

　　大數(shù)據(jù)算法在普惠金融中發(fā)揮著重要作用，通過分析海量數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和需求，從而提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。然而，算法的不當(dāng)應(yīng)用可能導(dǎo)致一系列問題，如算法歧視和不公平?jīng)Q策，會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益，影響普惠金融的公平性和包容性。

　　因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要注重規(guī)范大數(shù)據(jù)算法的應(yīng)用。一方面，建立大數(shù)據(jù)算法應(yīng)用的監(jiān)管框架，明確算法使用范圍、決策流程和透明度要求，防止算法濫用導(dǎo)致的決策偏差和違法行為。另一方面，加強(qiáng)算法模型的驗(yàn)證和評(píng)估，確保算法的準(zhǔn)確性和公平性，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)服務(wù)商之間建立算法共享和合作機(jī)制，促進(jìn)算法技術(shù)的優(yōu)化和升級(jí)。通過規(guī)范大數(shù)據(jù)算法應(yīng)用，提升金融服務(wù)的公平性和透明度，增強(qiáng)用戶對(duì)金融科技的信任感，為普惠金融的廣泛應(yīng)用提供有力支持。

　　例如，金融機(jī)構(gòu)在使用算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，應(yīng)向客戶解釋算法的決策依據(jù)，確?？蛻袅私馄湫刨J申請(qǐng)被批準(zhǔn)或拒絕的原因，并且建立相關(guān)審查制度，確保算法應(yīng)用符合社會(huì)倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)，這有助于提高算法的可信度，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)普惠金融服務(wù)的信任，促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展 .

　　四、消除征信數(shù)據(jù)孤島

　　數(shù)據(jù)孤島的存在導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法全面了解客戶的信用狀況，從而影響其對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估。這不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也使得一些有潛力的客戶因?yàn)樾畔⒉煌暾麩o法獲得必要的金融服務(wù)。因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要消除征信數(shù)據(jù)孤島，通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合和共享。此外，還可以加強(qiáng)征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，提升征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和全面性，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的開放和應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)提供多元化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，降低信貸決策的風(fēng)險(xiǎn)。通過消除征信數(shù)據(jù)孤島，提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，優(yōu)化信貸決策流程，提高普惠金融的服務(wù)效率和質(zhì)量，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

　　例如，地方政府部門作為重要主導(dǎo)，可以牽頭制定統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)格式標(biāo)準(zhǔn)，確保不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠無縫對(duì)接和交換，并且建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口，使金融機(jī)構(gòu)能夠方便地接入征信系統(tǒng)，獲取所需的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而降低數(shù)據(jù)共享的技術(shù)難度和成本，提高數(shù)據(jù)共享的效率和質(zhì)量。

　　結(jié)語

　　綜上所述，科技在助力普惠金融質(zhì)量提升方面展現(xiàn)出巨大潛力，通過拓寬服務(wù)范圍、提升服務(wù)效率、促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了有力支撐。然而，數(shù)據(jù)安全、無序競(jìng)爭(zhēng)、大數(shù)據(jù)算法濫用及征信數(shù)據(jù)孤島等問題仍是當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。針對(duì)現(xiàn)存的諸多挑戰(zhàn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門需要通過強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系、構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境、規(guī)范大數(shù)據(jù)算法應(yīng)用及打破征信數(shù)據(jù)孤島等有效路徑，為科技助力普惠金融質(zhì)量提升提供堅(jiān)實(shí)保障，推動(dòng)普惠金融在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和廣大民眾。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]馬妍妮.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的邏輯理路與實(shí)踐進(jìn)路 [J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) , 2024(12):109-112.

　　[2]周園.關(guān)于金融科技助力普惠金融發(fā)展的思考[J].廣東經(jīng)濟(jì),2024(17):82-84.

　　[3]羅勇.人機(jī)交互信貸科技助力普惠金融發(fā)展 [J].銀行家,2024(7):113-116.

　　[4]卜燕敏.淺析金融科技助力普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及建議[J].商展經(jīng)濟(jì), 2024(10):70-73.

　　[5]覃晨.數(shù)字技術(shù)助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究 [D].南寧:廣西大學(xué),2023.

　?。ㄗ髡邌挝唬赫憬瓬貛X農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

關(guān)注讀覽天下微信， 100萬篇深度好文， 等你來看……