李國英

　　《鄉(xiāng)村全面振興規(guī)劃（2024—2027年）》明確提出“健全多元化鄉(xiāng)村振興投入保障機制”的新要求，為銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興指明了方向。在國家金融監(jiān)管總局2025年監(jiān)管工作會議上，“切實提高銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展能力”被列為工作重點。在新時代的浪潮下，地方商業(yè)銀行肩負著新的使命，如何平衡好服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)實體經(jīng)濟等國家戰(zhàn)略與自身高質(zhì)量發(fā)展之間的關(guān)系，探尋在鄉(xiāng)村全面振興進程中的高質(zhì)量發(fā)展路徑，成為一項既必要又緊迫的任務(wù)。

　　精準定位高質(zhì)量發(fā)展“新起點”

　　戰(zhàn)略引航，擔(dān)當使命。政策的頂層設(shè)計對地方性商業(yè)銀行進行了體制機制重塑，也為其在鄉(xiāng)村振興中作為主辦銀行精準定位下的高質(zhì)量發(fā)展賦予了“新起點”。完善金融服務(wù)，健全大中型銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作機制，強化政策性金融支農(nóng)作用，加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)支小定位，加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組……這些政策指引為地方性商業(yè)銀行指明了發(fā)展方向。地方性商業(yè)銀行緊跟地方經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏，借助金融科技的廣泛應(yīng)用，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足鄉(xiāng)村多元化、差異化的金融需求，以金融資金的“小杠桿”，撬動鄉(xiāng)村振興“大文章”。

　　在數(shù)字化浪潮和新經(jīng)濟環(huán)境的挑戰(zhàn)下，大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、IoT、云計算、RPA等技術(shù)成為引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的強大利器。其中，AI技術(shù)憑借其強大的數(shù)據(jù)處理和智能決策能力，在銀行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛且深入。AI助力銀行構(gòu)建智能客戶服務(wù)體系。通過自然語言處理技術(shù)，智能客服能夠快速理解客戶需求，提供7×24小時不間斷服務(wù)，解答常見金融問題、協(xié)助辦理簡單業(yè)務(wù)，大大提高了服務(wù)效率和客戶滿意度。同時，AI還能對客戶咨詢數(shù)據(jù)進行深度分析，挖掘客戶潛在需求，為產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)優(yōu)化提供有力依據(jù)。在風(fēng)險評估與管理方面，AI發(fā)揮著不可替代的作用。利用機器學(xué)習(xí)算法，AI可以對海量客戶數(shù)據(jù)進行分析，構(gòu)建精準的風(fēng)險評估模型，更準確地預(yù)測客戶違約風(fēng)險，提前制定風(fēng)險防范措施，有效降低不良貸款率。在精準營銷領(lǐng)域，AI同樣表現(xiàn)出色。借助深度學(xué)習(xí)技術(shù)，AI能夠?qū)蛻舻南M行為、金融偏好等數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，實現(xiàn)客戶畫像的精準構(gòu)建。在此基礎(chǔ)上，銀行可以為不同客戶量身定制個性化的金融產(chǎn)品和營銷方案，提高營銷效果和客戶轉(zhuǎn)化率。AI技術(shù)的應(yīng)用不僅是技術(shù)層面的升級，也是對業(yè)務(wù)模式、服務(wù)理念以及管理體系的全面革新。地方性商業(yè)銀行借此能夠更精準地觸達目標客戶，提供更便捷、更高效的金融服務(wù)，推動經(jīng)營模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興積蓄動力、增添活力。

　　謀劃邁上高質(zhì)量發(fā)展“高速路”

　　結(jié)構(gòu)優(yōu)化和效率提升是銀行實現(xiàn)新的可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵范式。地方性商業(yè)銀行通過提高普惠金融覆蓋率，繪制出用時最短、成本最低、效果最佳的戰(zhàn)略思維導(dǎo)圖。注重降低運營成本收入比，提高風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)回報率，將數(shù)字元素融入金融服務(wù)全流程，把數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，以標準化取代經(jīng)驗化，借助新技術(shù)、新思路、新動能推動銀行業(yè)向高科技、高效能、高質(zhì)量發(fā)展邁進。通過重構(gòu)商業(yè)模式、重塑產(chǎn)品形態(tài)，在鄉(xiāng)村振興的大背景下樹立大服務(wù)理念，全面提升服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的能力，形成科技驅(qū)動、數(shù)據(jù)賦能的行業(yè)發(fā)展新格局。

　　地方性商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)合機構(gòu)，普遍存在規(guī)模小、壓力大、底子薄、負擔(dān)重、成本高、效益少等問題，發(fā)展之路也是生存之路。要強化根基，須從多方面著手。一是持續(xù)穩(wěn)固地緣基礎(chǔ)，深耕本土市場。立足區(qū)域經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、走進小微，以點帶面構(gòu)建廣泛的地域化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)。二是充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，合理利用固有資源。憑借業(yè)務(wù)鏈條短、決策速度快、機制靈活、團隊屬地化以及政府政策支持針對性強等優(yōu)勢，實現(xiàn)錯位發(fā)展和差異化競爭。三是提高創(chuàng)新水平，緊跟時代發(fā)展潮流。地方性銀行在創(chuàng)新方面具有較大空間，應(yīng)充分借助當前線上與線下融合的模式，縮短產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新周期，減少服務(wù)模式更迭頻次，利用AI技術(shù)提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，增強盈利能力，拓展生存空間，提升“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)的可得性和便利性，在服務(wù)地方經(jīng)濟的過程中穩(wěn)健前行。

　　打造高質(zhì)量發(fā)展“強引擎”

　　當前，許多地方性商業(yè)銀行在原有的規(guī)模效應(yīng)下，“高質(zhì)量”發(fā)展面臨內(nèi)功不足、后力不繼的問題，在激烈的市場競爭中甚至面臨生存挑戰(zhàn)。數(shù)字化作為新時代的核心競爭力，正重塑傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，成為激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在動力。

　　以數(shù)字科技為支撐的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變已成為銀行業(yè)的共同戰(zhàn)略選擇。數(shù)字智能化服務(wù)改善了客戶體驗，借助AI的智能客服和個性化推薦功能，客戶能享受到更貼心的服務(wù)；精準營銷依靠AI對客戶數(shù)據(jù)的深度分析得以實現(xiàn)，大大提升了服務(wù)效率；場景金融借助AI技術(shù)拓展了服務(wù)邊界，滿足了客戶在不同場景下的金融需求。各銀行紛紛挖掘自身潛力，構(gòu)建領(lǐng)先優(yōu)勢，期望在市場競爭中脫穎而出，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的隊伍中嶄露頭角。例如，2021—2023年，吉林榆樹農(nóng)商銀行通過實施“一年打基礎(chǔ)、二年見成效、三年出成果”的三年“三步走”戰(zhàn)略，成功實現(xiàn)零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型。零售貸款與批發(fā)貸款比例從1﹕9調(diào)整為6﹕4，線上貸款從無到有，實現(xiàn)27億元規(guī)模的大跨越。

　　商業(yè)銀行從傳統(tǒng)模式向數(shù)字時代演進是一個系統(tǒng)性、漸進式的過程，需要在整體戰(zhàn)略框架下，推動各關(guān)鍵要素協(xié)同迭代升級。至少需要聚焦業(yè)務(wù)模式重構(gòu)、組織能力升級和文化基因重塑三個核心維度，并且在實現(xiàn)全部突破后一體推進，最終實現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)系統(tǒng)的持續(xù)迭代升級是構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)能力的核心基礎(chǔ)。移動銀行、線上產(chǎn)品等的不斷優(yōu)化，使銀行能夠突破時空限制，借助AI技術(shù)精準識別客戶需求，提供全天候、個性化的服務(wù)。團隊轉(zhuǎn)型是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支撐，懂金融又懂科技的復(fù)合型人才，尤其是數(shù)字化人才，為現(xiàn)代銀行業(yè)數(shù)字化建設(shè)提供了智力保障。文化建設(shè)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的精神動力。企業(yè)文化如同凝聚員工的“粘合劑”和引領(lǐng)企業(yè)前行的動力“引擎”，通過營造數(shù)據(jù)驅(qū)動決策、鼓勵敏捷創(chuàng)新的文化氛圍，提高全員轉(zhuǎn)型意識，將企業(yè)和個人的意愿相結(jié)合，推動企業(yè)高效經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展。

　　把握高質(zhì)量發(fā)展“動態(tài)平衡”

　　服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展是銀行義不容辭的責(zé)任，獲取利潤則是確保自身生存發(fā)展的前提。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等領(lǐng)域存在巨大的資金需求。地方性商業(yè)銀行深度參與鄉(xiāng)村振興，借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供便捷金融服務(wù)，建立普惠金融服務(wù)站延伸服務(wù)觸角，這些服務(wù)模式創(chuàng)新是必然選擇。銀行應(yīng)理順自身能力建設(shè)與服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的邏輯關(guān)系，構(gòu)建“能力建設(shè)—價值創(chuàng)造—協(xié)同發(fā)展”的良性循環(huán)機制。通過自身的高質(zhì)量發(fā)展推動地區(qū)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，同時借助經(jīng)濟社會的有序運行保障銀行經(jīng)營的可持續(xù)性，實現(xiàn)服務(wù)國家戰(zhàn)略與自身高質(zhì)量發(fā)展的雙重目標，在鄉(xiāng)村全面振興的道路上促進經(jīng)濟和金融同步健康發(fā)展，切實履行屬地鄉(xiāng)村振興主辦銀行的職責(zé)使命。

　　地方性商業(yè)銀行的發(fā)展模式豐富多樣，既可以追求“高大上”，也能走出“小而美”“土且香”的特色之路。在發(fā)展過程中，要善于借鑒經(jīng)驗、規(guī)避風(fēng)險。優(yōu)化網(wǎng)點布局是關(guān)鍵一環(huán)。合理規(guī)劃網(wǎng)點疏密程度，科學(xué)分配資源，整合低效網(wǎng)點，降低運營成本。借助移動展業(yè)、智慧柜臺等工具，擴大業(yè)務(wù)種類和受眾范圍，推動服務(wù)從大眾化向差異化轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)從柜面服務(wù)向綜合營銷轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)對市場需求的全方位覆蓋。創(chuàng)新“三農(nóng)”與小微產(chǎn)品和服務(wù)也至關(guān)重要。建立靈活的產(chǎn)品研發(fā)和推廣機制，根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、還款能力、還款意愿等因素確定授用信額度，實行差異化利率定價，以人性化處理和市場化運作的方式，提高“三農(nóng)”及小微企業(yè)零售貸款占比。

　　此外，應(yīng)提高對綠色信貸的重視程度，加大對綠色產(chǎn)業(yè)和新型環(huán)保節(jié)能型產(chǎn)業(yè)的支持力度。增加對基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)信貸的投入，支持農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)，加強貸款投放管理，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

　　投身高質(zhì)量發(fā)展“競賽場”

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場考驗戰(zhàn)略定力和執(zhí)行力的深刻變革。由于銀行的類型、結(jié)構(gòu)、規(guī)模和地域不同，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略也應(yīng)“因行而異”。一要充分準備，統(tǒng)一思想。通過戰(zhàn)略數(shù)字化和管理數(shù)字化帶來的短期收益，凝聚轉(zhuǎn)型共識，從局部到整體，系統(tǒng)性、整體性、全面性地探索推動數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展。二要立足實際，量力而行。特別是地方性中小銀行，要依據(jù)自身資源稟賦，明確整體規(guī)劃。在自身科技力量有限的情況下，可以加強與科技公司和政府部門的合作，共同推進數(shù)字化建設(shè)。三要強化落實，營造良好氛圍。制定政策和戰(zhàn)略落地的甘特圖，明確崗位責(zé)任，核定任務(wù)完成時限，健全多元化投入保障機制，充分發(fā)揮資源效能，持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

　　隨著科技在金融領(lǐng)域的滲透不斷加深，地方性商業(yè)銀行借助搭建的大數(shù)據(jù)平臺和智能風(fēng)控系統(tǒng)，能夠更精準地觸達小微企業(yè)與“三農(nóng)”等客戶。例如，吉林榆樹農(nóng)商銀行的“數(shù)字大腦”平臺集成了客戶評級、違約率預(yù)測、貸后遷移和貸后管理等模型功能，借助AI技術(shù)實現(xiàn)了信貸資金到賬時間的大幅縮短。江浙地區(qū)的“智慧農(nóng)貸”平臺整合土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險、氣象數(shù)據(jù)等多元信息，運用AI構(gòu)建農(nóng)戶信用畫像，實現(xiàn)線上“3分鐘申請、半小時授信、0人工干預(yù)”。地方性商業(yè)銀行還通過移動支付、供應(yīng)鏈金融等手段，以技術(shù)創(chuàng)新為依托，以場景融合為路徑，致力于實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值的共贏。積極建設(shè)“智慧鄉(xiāng)村”平臺，為鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。

　　開啟高質(zhì)量發(fā)展“新征程”

　　轉(zhuǎn)型是由技術(shù)演進與競爭壓力驅(qū)動的內(nèi)生性創(chuàng)新實踐，是自下而上的微觀探索；改革則更多是在制度性約束下，由監(jiān)管導(dǎo)向與政策框架重構(gòu)推動的宏觀系統(tǒng)性調(diào)整。二者在“創(chuàng)新—規(guī)制”的動態(tài)平衡中相互作用，形成螺旋式耦合。

　　按照“一省一策、分類推進”的原則，地方性商業(yè)銀行集團化管理成為重要發(fā)展趨勢。通過并購重組、設(shè)立子公司，優(yōu)化組織架構(gòu)、加強業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展、集中管控風(fēng)險，不僅能夠優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)效率，應(yīng)對當前的挑戰(zhàn)，更是把握未來機遇的關(guān)鍵，有助于實現(xiàn)更高質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。

　　（作者系吉林榆樹農(nóng)商銀行董事長）

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