陳顯標(biāo)（中國民生銀行杭州分行）

　　摘要：數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，其通過降低交易成本、提升風(fēng)險識別能力和拓寬服務(wù)范圍等方式，推動普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展?；诖耍疚年U述了數(shù)字技術(shù)對普惠金融發(fā)展的推動作用，分析了數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了一些數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的建議，旨在為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有益參考，促進(jìn)金融服務(wù)的普及、提高金融服務(wù)的便捷性和高效性，從而推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民眾生活質(zhì)量的提高。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字技術(shù)；普惠金融；高質(zhì)量發(fā)展

　　中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

　　一、引言

　　隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，普惠金融正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期。數(shù)字技術(shù)（如人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等）已經(jīng)深度融入金融業(yè)務(wù)，并為普惠金融的發(fā)展提供了新的動力和可能性。因此，探究數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

　　二、數(shù)字技術(shù)對普惠金融發(fā)展的推動作用

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　　第一，數(shù)字技術(shù)的引入使得金融交易過程更加自動化和高效化。通過使用數(shù)字化平臺和智能化系統(tǒng)，例如移動支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等，可以實現(xiàn)大量的金融交易自動化，減少了人工干預(yù)和紙質(zhì)流程，從而節(jié)約了時間和成本，提高了交易效率，這對普惠金融來說尤為重要，因為其服務(wù)對象通常是數(shù)量較為龐大但交易額較小的群體，如農(nóng)民、小微企業(yè)等，傳統(tǒng)的手工操作方式往往難以滿足其需求。

　　第二，數(shù)字技術(shù)可以降低金融交易的實際成本。傳統(tǒng)金融交易可能需要大量物理場所和設(shè)備的參與，例如銀行網(wǎng)點、ATM（自動取款機(jī)）等，這些都需要高昂的建設(shè)和維護(hù)成本，而數(shù)字技術(shù)可以使得金融服務(wù)更加全面、便捷，例如通過手機(jī)軟件進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬，無須依賴具體的實體設(shè)施，節(jié)省了成本。此外，數(shù)字技術(shù)可以通過優(yōu)化運營流程、減少人力投入等方式來降低實際運營成本，這使得普惠金融能夠提供更加實惠和便捷的服務(wù)[1]。

　　（二）提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別能力

　　第一，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以收集、整理和分析大量的客戶數(shù)據(jù)，包括消費行為、信用記錄、社交網(wǎng)絡(luò)等多維度信息。對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，可以幫助金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評估客戶的信用風(fēng)險與償債能力，提高了風(fēng)險識別的精準(zhǔn)性和及時性。相對于傳統(tǒng)的基于個人信用報告和財務(wù)狀況的評估方法，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更全面地了解客戶的真實狀況，降低了信息不對稱和風(fēng)險誤判的可能性。

　　第二，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的應(yīng)用為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別提供了新的手段和思路。通過風(fēng)險預(yù)測模型，金融機(jī)構(gòu)可以利用歷史數(shù)據(jù)和實時信息進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和預(yù)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險點并采取相應(yīng)措施，從而減小了風(fēng)險的影響。例如，在貸款領(lǐng)域，機(jī)器學(xué)習(xí)算法可以分析客戶的信用歷史、收入穩(wěn)定性、行為特征等多個維度的數(shù)據(jù)，快速判斷客戶的信用風(fēng)險水平，從而提高了貸款審核的效率和準(zhǔn)確性。

　　第三，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理提供了新的可能性。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、透明性等特點，可以有效防范數(shù)據(jù)篡改和信息造假，提高了金融交易的安全性和可信度。在普惠金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于建立信用記錄、實現(xiàn)身份認(rèn)證、追溯交易流程等，這有效降低了信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，提升了金融服務(wù)的可靠性和可持續(xù)性[2]。

　?。ㄈ┩貙捚栈萁鹑诜?wù)的供給范圍

　　第一，數(shù)字技術(shù)提供了更廣泛的金融服務(wù)接入渠道。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)主要依賴實體網(wǎng)點和ATM等有限的渠道，而數(shù)字技術(shù)使得金融服務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動應(yīng)用等多種渠道進(jìn)行傳遞，大大拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍。特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，使更多的人群能夠方便地獲得金融服務(wù)，從而提高了金融服務(wù)的包容性和可及性。

　　第二，數(shù)字技術(shù)推動了普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。通過人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)可以更加精準(zhǔn)地了解客戶需求和行為，設(shè)計出更符合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和個體戶，可以推出定制化的小額貸款產(chǎn)品和靈活的還款方式；對于年輕人和移動族群，可以開發(fā)便捷的移動支付和理財工具。這種創(chuàng)新、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)使得普惠金融更貼近客戶，從而提高了金融服務(wù)的質(zhì)量和吸引力，拓寬了金融服務(wù)的供給范圍。

　　第三，數(shù)字技術(shù)促進(jìn)了普惠金融與其他行業(yè)的融合，拓展了服務(wù)的邊界。例如，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)、教育、健康等領(lǐng)域進(jìn)行融合，可以為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)、為學(xué)生提供教育貸款服務(wù)、為健康保健提供醫(yī)療金融等服務(wù)，使得普惠金融服務(wù)更加全面和多樣化。這種跨界融合不僅提高了金融服務(wù)的價值和影響力，還拓展了服務(wù)的邊界，滿足了客戶多元化的需求。

　　三、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　當(dāng)前，數(shù)字普惠金融正處于快速發(fā)展的階段，具有多個顯著特征。

　　第一，數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機(jī)的普及，越來越多的人群可以通過手機(jī)軟件、移動支付等方式方便地獲得金融服務(wù)，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用正在填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，實現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋。

　　第二，數(shù)字普惠金融的服務(wù)形式越來越多樣化。除傳統(tǒng)的存貸款、支付結(jié)算等服務(wù)外，數(shù)字普惠金融推出了更多的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，如小額貸款、移動支付、數(shù)字貨幣等，滿足了客戶的多元化需求。例如，一些金融機(jī)構(gòu)推出了針對小微企業(yè)和個體戶的小額貸款產(chǎn)品，并通過數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)了快速審批和放款，為這些群體提供了更加靈活和便捷的融資渠道。

　　第三，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新模式在不斷涌現(xiàn)。隨著區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)開始嘗試更多基于技術(shù)創(chuàng)新的服務(wù)模式。例如，一些普惠金融平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立信用記錄和身份認(rèn)證系統(tǒng)，提高了金融交易的安全性和可信度；一些普惠金融平臺通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實現(xiàn)了精準(zhǔn)風(fēng)控和個性化推薦，提升了服務(wù)的質(zhì)量和客戶體驗。

　　然而，數(shù)字普惠金融也面臨一些挑戰(zhàn)和問題。例如，數(shù)字鴻溝依然存在，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們和貧困群體仍然無法享受數(shù)字普惠金融服務(wù)；數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題也備受關(guān)注，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和安全防護(hù)[3]。

　　四、數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的建議

　　（一）堅持以人為本的發(fā)展理念

　　要實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，就必須堅持以人為本的發(fā)展理念。這意味著金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)緊密圍繞客戶需求和利益展開，注重客戶體驗和服務(wù)質(zhì)量。在數(shù)字化過程中，不應(yīng)僅追求技術(shù)的先進(jìn)性和效率，忽視服務(wù)對象的真實需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全的客戶反饋機(jī)制和投訴處理機(jī)制，及時了解客戶的意見和反饋，不斷優(yōu)化服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計，提升服務(wù)的質(zhì)量和便捷性。

　?。ǘ淞⒉⑸罨瘮?shù)據(jù)思維

　　樹立并深化數(shù)據(jù)思維是實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措之一。

　　第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立數(shù)據(jù)驅(qū)動意識，認(rèn)識到數(shù)據(jù)是寶貴的資源，能夠為業(yè)務(wù)決策和服務(wù)優(yōu)化提供重要支持。這需要金融機(jī)構(gòu)提高數(shù)據(jù)收集、整合和分析能力，建立完善的數(shù)據(jù)管理和治理體系，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和安全性，為數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策提供可靠的支持。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)培養(yǎng)和引進(jìn)數(shù)據(jù)分析人才，提升相關(guān)員工的數(shù)據(jù)分析能力，使數(shù)據(jù)成為推動業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的重要動力。

　　第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化數(shù)據(jù)思維，將數(shù)據(jù)思維應(yīng)用于業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)和方面。金融機(jī)構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，實現(xiàn)對客戶需求的精準(zhǔn)洞察、風(fēng)險的智能識別、產(chǎn)品的個性化定制等。例如，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶的消費行為和偏好，設(shè)計出更符合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)；通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析客戶的信用風(fēng)險和償債能力，實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控和信用評估；通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)挖掘、發(fā)現(xiàn)潛在的交叉銷售機(jī)會，提升服務(wù)的附加值和客戶黏性。這種深化數(shù)據(jù)思維的做法，可以提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競爭力，為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

　　第三，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索數(shù)據(jù)共享和合作機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部和跨行業(yè)的數(shù)據(jù)流通和共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值和效益。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重數(shù)據(jù)隱私和安全保護(hù)，建立健全的數(shù)據(jù)安全管理體系，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)泄露和濫用的監(jiān)控和防范，保護(hù)客戶的個人信息和隱私權(quán)益[4]。

　?。ㄈ┩七M(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

　　第一，金融機(jī)構(gòu)需要加快數(shù)字技術(shù)在業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用和落地。引入云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化、智能化，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。例如，利用智能合約技術(shù)可以簡化金融交易的流程，提升交易的透明度和安全性；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)對客戶需求的精準(zhǔn)洞察，使金融機(jī)構(gòu)設(shè)計出更貼近客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，金融機(jī)構(gòu)需要推進(jìn)數(shù)字化營銷，如通過互聯(lián)網(wǎng)、移動應(yīng)用軟件等渠道開展線上營銷，擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋范圍，提高服務(wù)的便捷性。

　　第二，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐能力。這包括加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)通信和數(shù)據(jù)傳輸速度；加強(qiáng)數(shù)據(jù)中心建設(shè)，確保數(shù)據(jù)的存儲、處理和備份安全、可靠；加強(qiáng)信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保障數(shù)字化業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。只有建立健全的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，才能有效推動金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融的目標(biāo)。

　　第三，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)組織和文化轉(zhuǎn)型，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深方向發(fā)展。這包括建立數(shù)字化的組織架構(gòu)和管理體系，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)分工；組建高素質(zhì)的人才隊伍，提高組織內(nèi)部的數(shù)字素養(yǎng)和能力，該人才隊伍應(yīng)包括技術(shù)人才、數(shù)據(jù)分析人才、數(shù)字化營銷人才等；加強(qiáng)數(shù)字化文化建設(shè)，推動員工從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)思維向數(shù)字化、創(chuàng)新的思維進(jìn)行轉(zhuǎn)變，促進(jìn)組織內(nèi)部的協(xié)同和創(chuàng)新。

　　（四）完善征信平臺的建設(shè)

　　要完善征信平臺的建設(shè)，就需要提高數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性。

　　第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)收集更多類型的信用信息，如個人信用記錄、財務(wù)狀況、支付記錄、社交網(wǎng)絡(luò)行為等，確保數(shù)據(jù)的全面性和多樣性。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)識別，避免虛假信息和誤導(dǎo)性數(shù)據(jù)的錄入。這需要金融機(jī)構(gòu)建立健全的數(shù)據(jù)采集、驗證和清洗機(jī)制，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)源的監(jiān)管和審核。

　　第二，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對征信平臺數(shù)據(jù)安全和隱私的保護(hù)。由于征信數(shù)據(jù)涉及個人隱私和敏感信息，必須加強(qiáng)對征信數(shù)據(jù)的保護(hù)，防止征信數(shù)據(jù)被泄露和濫用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取建立訪問權(quán)限管理機(jī)制、加強(qiáng)對數(shù)據(jù)使用和傳輸過程的監(jiān)控和審計等措施，確保征信數(shù)據(jù)的安全性，維護(hù)客戶的合法權(quán)益和個人隱私。

　　第三，金融機(jī)構(gòu)要提升征信平臺的數(shù)據(jù)處理和分析能力。引入大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)可以實現(xiàn)對大量數(shù)據(jù)的高效處理和分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性和規(guī)律性，提升數(shù)據(jù)的價值和利用效率。例如，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的信用歷史和行為特征，建立信用評級模型和風(fēng)險預(yù)測模型，實現(xiàn)對客戶信用風(fēng)險的智能識別和評估。這有助于提高征信平臺的服務(wù)水平和客戶體驗，推動數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展。

　　第四，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等相關(guān)方的合作與交流，促進(jìn)征信數(shù)據(jù)的共享，推動征信數(shù)據(jù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，確保征信平臺的合規(guī)運營和征信數(shù)據(jù)安全。同時，金融機(jī)構(gòu)可以與科研機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等合作，共同推動征信平臺的技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展提供更多支持和保障[5]。

　　五、結(jié)語

　　數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是一個系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等多方合作，共同推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。只有充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，不斷完善金融服務(wù)體系，才能實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]劉晨躍,徐悅.數(shù)字普惠金融是否提升了綠色發(fā)展的包容性:資金融通和技術(shù)創(chuàng)新視角[J].中國地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2023(6):81-99.

　　[3]李宇祥.包容性增長視域下數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究[J].中國商論,2024(1):61-64.

　　[4]陳衛(wèi)洪,路雯晶,王瑩,等.數(shù)字普惠金融與生態(tài)林業(yè)耦合協(xié)調(diào)發(fā)展及驅(qū)動因素研究:基于生態(tài)產(chǎn)品價值轉(zhuǎn)化視角[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì),2023(11):128-135+155.

　　[5]劉霞,李俊妍.數(shù)字普惠金融、金融素養(yǎng)與家庭金融脆弱性:基于黃河流域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì), 2023(11):54-67.

　　作者簡介：陳顯標(biāo)（1971—），男，本科，會計師，研究方向為普惠金融、數(shù)字金融。

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