劉美揚(yáng)（河北省農(nóng)村信用社）

　　摘要：數(shù)字普惠金融是數(shù)字金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展的必然產(chǎn)物，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的角色。數(shù)字普惠金融通過(guò)提高金融包容性和金融普適度，改善了社會(huì)整體的金融服務(wù)環(huán)境，特別是改善了中小微企業(yè)的融資環(huán)境和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的行業(yè)氛圍，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中面臨技術(shù)壁壘、數(shù)字鴻溝、監(jiān)管短板、風(fēng)險(xiǎn)管理短板等方面的挑戰(zhàn)。要想充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力作用，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要從數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融科技創(chuàng)新、補(bǔ)齊監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理短板方面入手，以更好地應(yīng)對(duì)數(shù)字普金融在發(fā)展過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)，并積極把握其中的機(jī)遇，從而促使數(shù)字普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；中小微企業(yè)融資

　　中圖分類(lèi)號(hào)：K825.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

　　隨著五大金融發(fā)展戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，數(shù)字普惠金融成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)廣大群眾的重要力量。通過(guò)利用先進(jìn)的技術(shù)手段，數(shù)字普惠金融打破了傳統(tǒng)金融在時(shí)間和空間上的限制，不僅擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍、掃除了金融服務(wù)的盲區(qū)，還為公眾和中小微企業(yè)開(kāi)辟了更加便捷、高效的金融服務(wù)渠道[1]。然而，目前數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中面臨一些挑戰(zhàn)，需要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和工作實(shí)踐，在多方合力下，促使數(shù)字普惠金融在維持商業(yè)可持續(xù)性的同時(shí)，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

　　一、數(shù)字普惠金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

　?。ㄒ唬U(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍

　　數(shù)字普惠金融整合了互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等高新科技資源，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，從而擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍。比如，通過(guò)微信、支付寶等移動(dòng)端的線(xiàn)上支付渠道，持有移動(dòng)設(shè)備的人群能夠方便、快捷地進(jìn)行線(xiàn)上購(gòu)物、支付結(jié)算等活動(dòng)；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛延伸，很多個(gè)人消費(fèi)類(lèi)籌資問(wèn)題得到了妥善解決。隨著數(shù)字科技和金融科技的不斷發(fā)展，數(shù)字普惠金融能夠?qū)⒏嗟目腕w隨時(shí)隨地納入金融服務(wù)的覆蓋范圍，以提高金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)活力及其對(duì)社會(huì)發(fā)展的參與度，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)力。

　?。ǘ└纳浦行∥⑵髽I(yè)的融資環(huán)境

　　在傳統(tǒng)金融環(huán)境中，中小微企業(yè)由于自身的局限性而面臨融資難、融資貴等問(wèn)題。數(shù)字普惠金融能夠暢通線(xiàn)上和線(xiàn)下渠道，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的“資信畫(huà)像”，并利用海量信息建立更加全面的客戶(hù)準(zhǔn)入、信用分級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等模型，在滿(mǎn)足線(xiàn)上融資需求的同時(shí)，為線(xiàn)下金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐，以縮短融資過(guò)程、降低融資成本，從而為中小微企業(yè)提供更加良好的融資環(huán)境。比如公眾所熟知的一些金融產(chǎn)品，能夠隨時(shí)隨地為公眾提供方便、快捷的金融服務(wù)。

　?。ㄈ┲?ldquo;大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”

　　數(shù)字普惠金融依托金融科技豐富金融產(chǎn)品，從而延伸金融服務(wù)，并提高金融服務(wù)的質(zhì)效。通過(guò)持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，數(shù)字普惠金融能夠惠及更多的金融消費(fèi)弱勢(shì)群體，為“三農(nóng)”、孕育和成長(zhǎng)期的小微企業(yè)、新市民、老齡化群體等提供全方位、多元化的金融服務(wù)，使其更容易獲得金融關(guān)懷，從而更好地實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。在數(shù)字普惠金融的支持下，原本在傳統(tǒng)金融環(huán)境中融資資質(zhì)較差的個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主等，可以憑借誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造的“數(shù)據(jù)力量”和較高的信用評(píng)級(jí)獲得資金支持，從而有效推動(dòng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)融合和規(guī)?；D(zhuǎn)型，真正將金融資源引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并助力“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”。

　　二、數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　（一）技術(shù)壁壘和數(shù)字鴻溝持續(xù)存在

　　技術(shù)壁壘是指金融技術(shù)發(fā)展過(guò)程中的關(guān)卡，一方面源于金融服務(wù)主體的金融科技水平偏低；另一方面源于金融消費(fèi)者對(duì)金融科技的掌握水平偏低，從而難以獲得數(shù)字金融服務(wù)。這兩方面的技術(shù)壁壘，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中難以有效引入并利用金融科技[2]。

　　數(shù)字鴻溝是指數(shù)字普惠金融在不同區(qū)域、行業(yè)、客群之間，由于信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的擁有程度、應(yīng)用程度、創(chuàng)新能力的差別而產(chǎn)生的信息落差和領(lǐng)域分化。地域限制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育程度、收入水平、信用評(píng)級(jí)、對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)程度等因素，導(dǎo)致金融數(shù)字化和金融普惠度的發(fā)展水平不夠均衡。

　　技術(shù)壁壘和數(shù)字鴻溝持續(xù)存在，導(dǎo)致部分人群難以把握數(shù)字普惠金融帶來(lái)的機(jī)遇，也難以享受數(shù)字普惠金融帶來(lái)的便利，這正是發(fā)展數(shù)字普惠金融的難點(diǎn)之一。

　?。ǘ┥虡I(yè)可持續(xù)性與社會(huì)公平性存在一定的沖突

　　數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中需要綜合考慮商業(yè)可持續(xù)性和社會(huì)公平性。發(fā)展數(shù)字普惠金融主要依靠各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，除了政策性的金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都需要考慮商業(yè)可持續(xù)性。數(shù)字普惠金融在為公眾提供便利的同時(shí)，也從一定程度上影響著部分金融機(jī)構(gòu)的盈利本能，促使很多盈利性的金融機(jī)構(gòu)放緩了普惠金融的步伐。此外，發(fā)展數(shù)字普惠金融可能會(huì)導(dǎo)致一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)萎縮和衰退現(xiàn)象。數(shù)字普惠金融雖然旨在為公眾提供方便、快捷的金融服務(wù)，但在實(shí)際應(yīng)用中，由于技術(shù)壁壘和數(shù)字鴻溝持續(xù)存在，仍有部分人群難以享受同等的金融服務(wù)，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在區(qū)域、行業(yè)、客群等維度的發(fā)展不夠均衡，這從一定程度上影響了社會(huì)公平性。

　　（三）監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理存在短板

　　隨著數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展，監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理存在的短板導(dǎo)致金融市場(chǎng)呈現(xiàn)不穩(wěn)定性，甚至導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損。

　　第一，數(shù)字普惠金融的監(jiān)管相對(duì)滯后。這導(dǎo)致現(xiàn)行的監(jiān)管政策和方法與行業(yè)發(fā)展的需求有所脫節(jié)，傳統(tǒng)的監(jiān)管政策和方法難以有效應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下的新風(fēng)險(xiǎn)和新挑戰(zhàn)。

　　第二，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力略顯不足。數(shù)字普惠金融涉及海量數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、運(yùn)算和應(yīng)用，每個(gè)環(huán)節(jié)都有可能面臨遭受攻擊和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了較高的要求。

　　第三，數(shù)字普惠金融的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)普及存在盲區(qū)。部分機(jī)構(gòu)和平臺(tái)可能存在一些違規(guī)行為，從而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、發(fā)展數(shù)字普惠金融的有效策略

　　（一）緊跟新基建的步伐，提高金融科技水平

　　在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要緊跟新基建的步伐，做好數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科技支持、相關(guān)人員培養(yǎng)等方面的工作。

　　第一，對(duì)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，加大對(duì)該領(lǐng)域的投入力度，確保高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)覆蓋、服務(wù)器支持和金融設(shè)備更新，以滿(mǎn)足不斷發(fā)展變化的數(shù)字金融服務(wù)需求。

　　第二，引進(jìn)掌握先進(jìn)金融科技的優(yōu)秀人才以充實(shí)金融服務(wù)隊(duì)伍，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)科技人才的培養(yǎng)及金融產(chǎn)品和服務(wù)的自主研發(fā)，從而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。在不能自主研發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)并確保安全性的情況下，有關(guān)機(jī)構(gòu)可以考慮科技引進(jìn)，與信譽(yù)度較高的第三方科技公司合作或外包業(yè)務(wù)，以提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量[3]。

　　第三，打造良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技團(tuán)隊(duì)可以借助有關(guān)部門(mén)在財(cái)稅方面的政策支持，進(jìn)行良好的溝通和合作，合力推動(dòng)金融科技創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。有關(guān)機(jī)構(gòu)可以建設(shè)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)，通過(guò)政、銀、企合作的模式開(kāi)展數(shù)字金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融血液、增添科技活力，從而促進(jìn)數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)鏈、生活鏈上的全面應(yīng)用。

　　第四，提高全民數(shù)字金融素養(yǎng)。有關(guān)機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展與數(shù)字普惠金融相關(guān)的知識(shí)宣傳普及活動(dòng)，著力提高全民數(shù)字金融素養(yǎng)，特別是提高金融消費(fèi)者的數(shù)字金融應(yīng)用水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

　　第五，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)跨部門(mén)合作制定并實(shí)施數(shù)字普惠金融發(fā)展政策和監(jiān)管政策，并確保這些政策的協(xié)調(diào)性和有效性，以建立契合實(shí)際的監(jiān)管框架，避免重復(fù)監(jiān)管和沖突監(jiān)管，從而充分發(fā)揮監(jiān)管的效能。

　　第六，積極借鑒國(guó)際先進(jìn)的金融科技經(jīng)驗(yàn)，不斷加強(qiáng)國(guó)際金融科技交流與合作，從而建立開(kāi)放互通的金融科技發(fā)展環(huán)境。

　?。ǘ┮劳薪鹑诳萍即龠M(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

　　有關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)金融科技創(chuàng)新加快金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在提高金融服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從而促進(jìn)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，并提高金融普惠度和金融獲得性。

　　第一，充分利用信息科技的便利以細(xì)分市場(chǎng)和客戶(hù)。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的收集、整理、運(yùn)算、建模等過(guò)程，有關(guān)機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)資信等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、性格愛(ài)好等信息的綜合描繪，并獲得客戶(hù)“資信畫(huà)像”，從而與客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)、高效的對(duì)接。

　　第二，大力開(kāi)辟線(xiàn)上服務(wù)渠道。有關(guān)機(jī)構(gòu)可以搭建舒適的線(xiàn)上移動(dòng)服務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)線(xiàn)上營(yíng)業(yè)廳、手機(jī)銀行等平臺(tái)豐富移動(dòng)端金融應(yīng)用市場(chǎng)。同時(shí)建立跨行業(yè)聯(lián)盟，盡可能多地將金融服務(wù)場(chǎng)景嵌入各個(gè)行業(yè)平臺(tái)，以增添服務(wù)接觸點(diǎn)、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

　　第三，創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)個(gè)性化、差異化的精準(zhǔn)推送，提高產(chǎn)品、服務(wù)與客戶(hù)的匹配度。比如適老化服務(wù)、“一村一品”等特色“三農(nóng)”金融服務(wù)，青企創(chuàng)業(yè)貸等創(chuàng)業(yè)融資支持服務(wù)等，都是與客戶(hù)匹配度較高的服務(wù)。

　　第四，優(yōu)化并改進(jìn)服務(wù)方式，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資信特點(diǎn)等，利用金融科技細(xì)分客戶(hù)群體，并搭建與客戶(hù)群體匹配度較高的服務(wù)流程和業(yè)務(wù)框架，從而提高金融科技服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

　?。ㄈ┭a(bǔ)齊監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理的短板

　　實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管、全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不僅是發(fā)展數(shù)字普惠金融的必然要求，更是金融行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的必修課題。在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，有關(guān)機(jī)構(gòu)可以從補(bǔ)齊監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理的短板入手，建立健全監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為金融行業(yè)和數(shù)字普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航，并為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的安全保障。

　　第一，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融的監(jiān)管框架。隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要提高監(jiān)管能力，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題、提出新策略。有關(guān)機(jī)構(gòu)可以在第一時(shí)間建立健全準(zhǔn)確性和匹配度較高的數(shù)字金融監(jiān)管指標(biāo)體系和評(píng)估監(jiān)測(cè)機(jī)制，并針對(duì)不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)，細(xì)分程序簡(jiǎn)便、靈活有效的監(jiān)管沙盒和合規(guī)監(jiān)測(cè)機(jī)制，避免監(jiān)管政策和監(jiān)管方式出現(xiàn)“一刀切”的現(xiàn)象 [4]。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出的管理，以確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

　　第二，推進(jìn)協(xié)同監(jiān)管，促進(jìn)監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)部門(mén)的信息共享和溝通協(xié)作，并建立多部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，以加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，提高監(jiān)管前置監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，從而有效地監(jiān)管數(shù)字普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)。

　　第三，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前金融行業(yè)中的兩大新增威脅，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)要促使金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，爭(zhēng)取立足于全局審視各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，從而建立全面、協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要特別關(guān)注信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，制定并實(shí)施更為科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，以提高數(shù)字服務(wù)端的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估水平，同時(shí)妥善處置風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)傳染性[5]。

　　第四，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科技化水平。有關(guān)機(jī)構(gòu)需要平衡科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理，以平穩(wěn)有序地提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科技化水平，并通過(guò)自主研發(fā)或合作引進(jìn)先進(jìn)的金融科技來(lái)確保金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)自身數(shù)據(jù)的安全性，特別是確保服務(wù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的安全性。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，無(wú)論是金融行業(yè)自身還是監(jiān)管方或大眾，都面臨一定程度上的技術(shù)壁壘和數(shù)字鴻溝。在數(shù)字普惠金融未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)抓牢金融科技創(chuàng)新這一核心要義，不斷加大金融科技創(chuàng)新力度，并提高自主研發(fā)能力，從而為各行各業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。此外，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)著力提高全民數(shù)字金融素養(yǎng)，并做好相關(guān)知識(shí)的宣傳普及工作，以解決數(shù)字普惠金融在區(qū)域、行業(yè)、客群等維度的發(fā)展不均衡問(wèn)題，從而促使數(shù)字普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[5]安彥君.農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].金融客,2023(7):4-6.

　　作者簡(jiǎn)介：劉美揚(yáng)（1988—），女，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻鹑?/p>

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