韋健偉（廣州南方學(xué)院）

　　摘要：隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，深刻改變著我國金融服務(wù)的格局與效率。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析等手段，不僅能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)普惠金融難以覆蓋的客戶提供便捷、低成本、安全的金融服務(wù)，而且推動了金融資源的有效配置和金融生態(tài)的良性循環(huán)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空壁壘，使金融服務(wù)不再受地理位置、經(jīng)濟(jì)狀況等因素制約，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融資源的公平分配和高效利用。在此基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步探討數(shù)字普惠金融對我國居民消費(fèi)質(zhì)量的影響，以期為相關(guān)政策的制定提供理論依據(jù)和實(shí)踐指導(dǎo)。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；居民消費(fèi)；監(jiān)管創(chuàng)新；個性化；信息安全

　　中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

　　一、數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

　?。ㄒ唬┏杀镜土?/p>

　　數(shù)字普惠金融通過線上服務(wù)的方式，極大地降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。線上服務(wù)無須實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支撐，減少了人力、物力的投入，同時(shí)也為用戶節(jié)省了時(shí)間和交通成本。這種成本降低的效應(yīng)，不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率，而且為用戶提供了更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融服務(wù)選擇。此外，數(shù)字普惠金融的成本降低還促進(jìn)了金融服務(wù)的普及化，讓更多人能夠享受到便捷、高效的金融服務(wù)，進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。

　?。ǘ└采w廣泛

　　借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，數(shù)字普惠金融能夠高效覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)以及低收入人群。由于地理、經(jīng)濟(jì)等因素的限制，這些地區(qū)和人群往往難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融的普及打破了這些限制，使金融服務(wù)能夠真正惠及每一個角落、每一個人。

　?。ㄈ┍憬莞咝?/p>

　　數(shù)字普惠金融的便捷性體現(xiàn)在消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地通過手機(jī)、電腦等終端設(shè)備獲取金融服務(wù)。這種隨時(shí)隨地的服務(wù)方式，不僅滿足了用戶日益增長的金融服務(wù)需求，而且提高了金融服務(wù)的效率。用戶無須再為辦理金融業(yè)務(wù)而奔波于各個網(wǎng)點(diǎn)，只需輕點(diǎn)設(shè)備屏幕，即可完成各種金融操作。這大大節(jié)省了用戶的時(shí)間和精力，同時(shí)提高了金融服務(wù)的可及性和滿意度，進(jìn)一步推動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展和普及。

　?。ㄋ模╋L(fēng)險(xiǎn)控制

　　大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的應(yīng)用，為數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有力支持。金融機(jī)構(gòu)通過對消費(fèi)者的交易數(shù)據(jù)、信用記錄等信息進(jìn)行深度挖掘和分析，能夠更加準(zhǔn)確地評估消費(fèi)者的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平[1]。這種精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估方式，不僅降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，還為金融機(jī)構(gòu)提供了更加科學(xué)的決策依據(jù)。

　　二、數(shù)字普惠金融對我國居民消費(fèi)質(zhì)量的影響機(jī)制

　?。ㄒ唬?shù)字化支付方式推動消費(fèi)支出增長

　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化支付方式以其便捷性、高效性和安全性，迅速成為居民消費(fèi)支付的重要選擇之一。這種變革不僅深刻重塑了居民的消費(fèi)習(xí)慣，而且在一定程度上推動了消費(fèi)支出的增長。

　　數(shù)字化支付方式的日益普及，打破了以往人們對現(xiàn)金的依賴，推動支付走向數(shù)字化 。在傳統(tǒng)支付方式下，居民出行需要攜帶現(xiàn)金以滿足日常消費(fèi)需求，不僅增加了攜帶和保存成本，還影響了消費(fèi)行為的靈活性和便捷性。數(shù)字化支付方式借助移動智能設(shè)備，如智能手機(jī)、平板電腦等，實(shí)現(xiàn)了支付行為的便捷、即時(shí)。居民只需輕點(diǎn)設(shè)備屏幕，即可完成支付，大大節(jié)省了時(shí)間和精力[2]。這種支付方式的變革，使居民不再受現(xiàn)金攜帶的限制，從而能夠更加自由地選擇消費(fèi)方式和消費(fèi)場所，進(jìn)一步推動消費(fèi)支出的增長。

　　同時(shí)，數(shù)字化支付方式打破了現(xiàn)金支付方式對線上購物的限制。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，電子商務(wù)消費(fèi)模式越發(fā)普及，線上購物成為居民消費(fèi)的重要選擇之一。在傳統(tǒng)支付方式下，居民需要先將現(xiàn)金存入銀行賬戶，再通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺進(jìn)行支付，這一過程較為煩瑣且耗時(shí)，十分不便。相比之下，數(shù)字化支付方式能夠直接通過移動智能設(shè)備完成支付，無須經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬等中間環(huán)節(jié)，大大簡化了支付流程，使居民可以更加便捷地進(jìn)行線上購物，從而進(jìn)一步增加消費(fèi)支出。

　　此外，數(shù)字化支付方式給居民帶來了全新的支付體驗(yàn)。在非現(xiàn)金支付模式下，支付的資金變?yōu)橐淮當(dāng)?shù)字憑證，這種支付方式的變化使居民對交易價(jià)格的敏感性有所降低。在傳統(tǒng)支付方式下，居民在支付時(shí)能直觀地看到現(xiàn)金減少，這往往會使居民對消費(fèi)行為持審慎態(tài)度。數(shù)字化支付方式通過數(shù)字憑證的形式，將消費(fèi)金額以數(shù)字形式呈現(xiàn)，使居民在支付時(shí)更加關(guān)注商品本身而非價(jià)格，從而更容易產(chǎn)生消費(fèi)行為，進(jìn)一步推動居民消費(fèi)需求的增長。

　?。ǘ┫M(fèi)信貸提升居民消費(fèi)水平

　　數(shù)字普惠金融的興起，不僅推動了數(shù)字化支付方式的普及，還催生了線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。具有創(chuàng)新性的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，通過提供小額、低成本的消費(fèi)貸款，為居民提供更多的消費(fèi)資金，從而提高了居民的消費(fèi)水平。線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，進(jìn)一步釋放了居民因資金不足而抑制的消費(fèi)需求，有力地推動了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)升級。

　　在傳統(tǒng)金融模式下，居民往往需要擁有足夠的儲蓄或抵押物才能獲得貸款。對于大多數(shù)普通居民而言，儲蓄有限且抵押物難以獲取，這導(dǎo)致他們因?yàn)橘Y金不足而無法滿足消費(fèi)需求。線上消費(fèi)信貸通過降低貸款門檻、簡化貸款流程，為居民提供了更加便捷、靈活的貸款服務(wù)。居民只需通過線上平臺提交信用記錄等個人信息，即可獲得相應(yīng)的貸款額度。這種貸款方式使居民能夠更加輕松地獲得消費(fèi)資金，從而滿足更多的消費(fèi)需求。

　　同時(shí)，線上消費(fèi)信貸為居民提供了更多的消費(fèi)選擇。在傳統(tǒng)金融模式下，居民的貸款用途通常受到一些限制，如購房、購車等大額消費(fèi)以及娛樂等特定消費(fèi)。線上消費(fèi)信貸通過提供小額、靈活的貸款服務(wù)，使居民可以將貸款用于更多消費(fèi)場景，如旅游、購物等。這種貸款用途的多樣化，不僅滿足了居民多樣化的消費(fèi)需求，還推動了消費(fèi)市場的繁榮發(fā)展。

　　此外，線上消費(fèi)信貸通過減少預(yù)防性儲蓄、刺激居民消費(fèi)等方式，進(jìn)一步提高了居民消費(fèi)水平。線上消費(fèi)信貸通過提供即時(shí)的消費(fèi)資金支持，使居民可以更加自由地支配自己的收入，從而減少預(yù)防性儲蓄，提高消費(fèi)水平。同時(shí)，線上消費(fèi)信貸還通過提供豐富的消費(fèi)選擇以及開展優(yōu)惠活動等方式，刺激居民的消費(fèi)欲望，進(jìn)一步推動消費(fèi)水平的提高。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)類金融服務(wù)促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)定增長

　　數(shù)字普惠金融體系的深化與發(fā)展，為保險(xiǎn)類金融服務(wù)的普及與創(chuàng)新提供了肥沃的土壤。通過構(gòu)建低門檻、投保便捷的保險(xiǎn)服務(wù)平臺，使更廣泛的低收入人群及傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以覆蓋的客戶群體，得以在線上輕松購買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，作為對傳統(tǒng)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充[3]。這一變革不僅拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面，還在深層次上促進(jìn)了居民消費(fèi)質(zhì)量的提升。

　　一方面，保險(xiǎn)類金融服務(wù)的普及為居民提供了更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下，由于信息不對稱、投保門檻高等因素，許多低收入人群及特定風(fēng)險(xiǎn)群體難以獲得有效的保險(xiǎn)保障。數(shù)字普惠金融通過構(gòu)建線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺，降低了投保門檻，簡化了投保流程，使這些群體能夠便捷地獲取保險(xiǎn)服務(wù)。這種保障機(jī)制的完善，不僅能增強(qiáng)居民對未來生活的信心，還能降低因未來不確定性而引發(fā)的預(yù)防性儲蓄動機(jī)，進(jìn)而激發(fā)居民的消費(fèi)潛力。另一方面，保險(xiǎn)類金融服務(wù)通過降低未來收入的不確定性，有效促進(jìn)了居民的當(dāng)下消費(fèi)。在缺乏有效保障的情況下，居民往往會為應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而增加預(yù)防性儲蓄，這在一定程度上抑制了消費(fèi)需求的釋放。保險(xiǎn)類金融服務(wù)的普及，為居民提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，使他們在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠獲得及時(shí)的賠償與救助，從而降低未來收入的不確定性。這種不確定性的降低， 讓居民能夠更加自信地規(guī)劃未來生活，增加當(dāng)下消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)定增長。

　　三、數(shù)字普惠金融有效提升居民消費(fèi)質(zhì)量的具體措施

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新，構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管機(jī)制

　　加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新，構(gòu)建適應(yīng)其發(fā)展的監(jiān)管體系，是確保數(shù)字普惠金融健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的重要保障。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融平臺的實(shí)時(shí)監(jiān)測與數(shù)據(jù)分析，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對平臺運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識別與預(yù)警。這不僅能有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正平臺可能存在的違規(guī)行為。數(shù)字普惠金融涵蓋金融、科技、信息等多個領(lǐng)域，單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力量通常難以覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，相關(guān)部門應(yīng)建立由金融監(jiān)管部門、科技部門、信息管理部門等多部門組成的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，共同應(yīng)對數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的復(fù)雜問題。與此同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)推動監(jiān)管沙盒機(jī)制的落地實(shí)施。監(jiān)管沙盒是一種允許金融機(jī)構(gòu)在受控環(huán)境中測試創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)制。通過監(jiān)管沙盒，金融機(jī)構(gòu)可以在不違反現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的前提下，對新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)，并收集相關(guān)數(shù)據(jù)以評估其風(fēng)險(xiǎn)與收益[4]。這不僅能夠降低金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成本，還能夠?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)提供寶貴的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，從而推動監(jiān)管體系不斷完善。

　?。ǘ?qiáng)化信息安全保障，提高金融科技安全水平

　　信息安全是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基石。加大信息安全技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用力度，提高數(shù)字普惠金融的信息安全保障水平，是保障消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融市場穩(wěn)定的重要舉措。數(shù)據(jù)加密是保護(hù)信息安全的重要手段之一。金融機(jī)構(gòu)通過對敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，可以確保數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中的安全性，防止數(shù)據(jù)泄露和非法訪問。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推動生物識別技術(shù)的廣泛應(yīng)用。生物識別技術(shù)如指紋、面部識別等具有唯一性和不可復(fù)制性，能夠有效提高身份認(rèn)證的準(zhǔn)確性和安全性。在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，生物識別技術(shù)可以應(yīng)用于用戶登錄、交易確認(rèn)等環(huán)節(jié)，有效防范身份冒用和欺詐行為。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立多層次的信息安全防御體系，包括防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、安全審計(jì)系統(tǒng)等安全防護(hù)措施，以實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)攻擊的全面防御和及時(shí)響應(yīng)；同時(shí)，定期對系統(tǒng)進(jìn)行安全漏洞掃描和風(fēng)險(xiǎn)評估，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修復(fù)潛在的安全隱患。

　?。ㄈ﹦?chuàng)新個性化金融產(chǎn)品，刺激年輕人消費(fèi)

　　年輕人是數(shù)字普惠金融的重要客戶群體之一。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新個性化金融產(chǎn)品，滿足年輕人的消費(fèi)需求和偏好，是提升居民消費(fèi)質(zhì)量、促進(jìn)消費(fèi)升級的重要途徑。年輕人具有追求時(shí)尚、注重體驗(yàn)、喜歡社交等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對年輕人消費(fèi)行為的調(diào)研和分析，充分了解他們的消費(fèi)需求和偏好，從而開發(fā)符合他們需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重個性化定制，根據(jù)不同用戶的特點(diǎn)和需求，為其量身定制服務(wù)內(nèi)容和形式。通過個性化定制，金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槟贻p人提供更加精準(zhǔn)、貼心的金融服務(wù)，從而提升他們的消費(fèi)體驗(yàn)和滿意度。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的場景化應(yīng)用，將金融產(chǎn)品與具體的消費(fèi)場景相結(jié)合，為年輕人提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。例如，金融機(jī)構(gòu)可以與電商平臺合作，推出針對線上購物的分期付款產(chǎn)品；與旅游平臺合作，推出針對旅游消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品等。通過場景化應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)能夠更加深入地融入年輕人的消費(fèi)生活，從而有效刺激他們的消費(fèi)需求，提升年輕人對金融服務(wù)的依賴度與忠誠度。

　?。ㄋ模┛s小數(shù)字鴻溝，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的普及

　　縮小數(shù)字鴻溝是推動數(shù)字普惠金融向更廣泛的人群和地區(qū)普及的關(guān)鍵舉措。對此，相關(guān)部門可以從以下方面著手：第一，加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和接入速度，降低網(wǎng)絡(luò)使用成本，為更多人群和地區(qū)提供便捷、高效的數(shù)字服務(wù)。第二，推動數(shù)字普惠金融教育和培訓(xùn)，開展形式多樣的教育和培訓(xùn)活動，加大投入力度，提高人們的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)水平[5]。第三，加強(qiáng)對弱勢群體的關(guān)注和扶持，為他們提供更多的教育和培訓(xùn)機(jī)會及資源支持。第四，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持，鼓勵金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)加大在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的投入，加大創(chuàng)新力度。例如，可通過稅收優(yōu)惠、資金補(bǔ)貼等方式支持金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)；通過完善相關(guān)法律法規(guī)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供有力保障。第五，充分發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，鼓勵金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)通過市場競爭和創(chuàng)新推動數(shù)字普惠金融的普及。第六，加強(qiáng)對市場競爭的監(jiān)管和引導(dǎo)，防止不正當(dāng)競爭以及惡意競爭行為，以保障市場公平、公正和有序發(fā)展。

　　四、結(jié)語

　　數(shù)字普惠金融對我國居民消費(fèi)質(zhì)量的提升具有顯著影響。通過降低金融服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍、提高服務(wù)效率以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，數(shù)字普惠金融不僅能促進(jìn)消費(fèi)支出的增加，推動消費(fèi)穩(wěn)定增長，還能有效提高居民的消費(fèi)水平。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字普惠金融應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新、強(qiáng)化信息安全保障、創(chuàng)新個性化金融產(chǎn)品，并努力縮小數(shù)字鴻溝，以確保其健康可持續(xù)發(fā)展。這不僅能夠推動居民消費(fèi)質(zhì)量持續(xù)提升，也能夠?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入新的動力，進(jìn)而為改善民生福祉、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定筑牢根基 。

　　參考文獻(xiàn)

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　　作者簡介：韋健偉（1988—），男，碩士，助教，研究方向?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)。

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