景現(xiàn)金（亳州藥都農商銀行）

　　摘要：鄉(xiāng)村振興背景下，金融科技在農村地區(qū)的應用有了廣闊的前景。農村金融市場通過應用移動支付、互聯(lián)網金融等創(chuàng)新技術，可以降低交易成本，提高金融服務的覆蓋面，推動農村金融市場的數(shù)字化、智能化發(fā)展。農村金融市場的發(fā)展不僅能夠為農業(yè)產業(yè)升級和轉型提供必要的資金支持，促進農民增收，而且能夠提供更多符合農民需求的金融產品，釋放農村消費市場的潛力，改善農民生活水平?；诖耍疚闹饕接懥肃l(xiāng)村振興背景下農村金融市場面臨的機遇與挑戰(zhàn)，探究了農村金融市場的發(fā)展路徑，以期促進農村金融市場穩(wěn)步健康發(fā)展。

　　關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農村；金融市場；機遇；挑戰(zhàn)

　　引言

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農村金融市場在農村產業(yè)發(fā)展中的作用愈發(fā)凸顯。從某種程度上來說，農村金融市場的發(fā)展直接關系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成敗。近年來，信息技術不斷發(fā)展，國家政策持續(xù)支持，農村金融市場迎來了前所未有的發(fā)展機遇。然而，受制于信息不對稱、金融服務覆蓋不全面、金融產品創(chuàng)新不足等問題，農村金融市場面臨諸多挑戰(zhàn)。因此，探討鄉(xiāng)村振興背景下農村金融市場面臨的機遇與挑戰(zhàn)，對于推動農村金融市場健康有序發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施具有重要意義。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農村金融市場面臨的機遇

　　一、金融科技得到廣泛應用

　　隨著信息技術的飛速發(fā)展，金融科技在農村地區(qū)的應用得到迅速普及。移動支付技術的廣泛應用徹底改變了農村居民的支付習慣，通過智能手機和移動互聯(lián)網，農村居民可以輕松完成轉賬、繳費等日常金融交易，大大提升了交易的便捷性和安全性。此外，互聯(lián)網金融平臺的興起，如P2P借貸、網絡眾籌等，為農村居民提供了更加多元的融資渠道，使他們能夠更加靈活地獲取所需資金。

　　二、農村產業(yè)的升級和轉型

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為農村產業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，促進了農村產業(yè)的升級。現(xiàn)代農業(yè)的興起，使得農業(yè)生產更加科學化、規(guī)?；?，提高了農產品的附加值和市場競爭力。鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展，不僅吸引了大量游客，而且?guī)恿讼嚓P產業(yè)的發(fā)展，如民宿、餐飲、手工藝品等，為農村市場帶來了新的經濟增長點。此外，電商的崛起，打破了傳統(tǒng)農產品銷售的地理限制，讓農產品能夠直達消費者手中，提高了農民的收入水平。金融機構通過提供貸款、融資擔保、股權投資等多元化金融服務，積極支持農村企業(yè)進行技術創(chuàng)新、設備升級和市場拓展，推動了農村經濟的持續(xù)增長。

　　三、農村消費市場進一步發(fā)展

　　隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變，農村消費市場正展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。農村居民對耐用消費品、住房改善、健康醫(yī)療等方面的需求日益增加，為農村金融市場開辟了新的發(fā)展空間。金融機構可以針對農村居民的實際需求，推出適合其需要的信貸產品，如購車貸款、住房按揭貸款等，幫助他們實現(xiàn)消費升級。隨著農村居民風險意識的增強，其對保險產品的需求不斷增加。金融機構通過設計適合農村居民的保險產品，如健康保險、意外傷害保險等，可以為他們提供全面的風險保障。此外，隨著農村金融市場的不斷完善，農村居民對投資理財?shù)男枨笾饾u增加。金融機構通過推出適合農村居民的理財產品，引導他們進行合理的資產配置和財富管理，從而推動農村消費市場的進一步發(fā)展。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農村金融市場面臨的挑戰(zhàn)

　　一、信息不對稱

　　在鄉(xiāng)村振興背景下，農村金融市場面臨的信息不對稱問題依然嚴峻。由于農村征信體系相對滯后，農村居民的信用記錄不完善，金融機構在評估農民貸款申請時難以獲得全面準確的信息，導致信貸決策風險增加。農村地區(qū)的信息化程度相對較低，信息獲取渠道有限，金融機構難以實時掌握農村客戶的經營狀況和還款能力，增加了信貸管理的難度。這種信息不對稱狀況不僅提高了金融機構的風險成本，而且限制了金融資源的有效配置。

　　二、農民融資需求日益多樣化

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農村經濟結構不斷優(yōu)化升級，農民的融資需求呈現(xiàn)多樣化趨勢。一直以來，農民的融資需求主要集中在農業(yè)生產領域，但隨著農村經濟的發(fā)展和農民收入水平的提高，其在創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、住房改善等方面的資金需求日益增加。然而，當前農村金融市場上的金融產品較為單一，以短期貸款為主，難以滿足農民多樣化的融資需求，不僅限制了農民的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展空間，也制約了農村金融市場的進一步發(fā)展。因此，如何根據(jù)農民的實際需求創(chuàng)新金融產品，提供多元化、個性化的金融服務，成為農村金融市場面臨的重要挑戰(zhàn)。

　　三、專業(yè)人才匱乏

　　農村金融市場的健康發(fā)展離不開專業(yè)人才的支撐，然而，當前農村金融市場面臨著專業(yè)人才匱乏的困境。一方面，農村地區(qū)工作條件相對艱苦、生活設施不夠完善，難以留住高素質的金融人才。另一方面，農村金融機構在人才培養(yǎng)和引進方面力度不足，導致專業(yè)人才儲備不足，使農村金融機構在風險管理、產品創(chuàng)新、市場開拓等方面面臨諸多困難。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農村金融市場的發(fā)展路徑

　　一、建立農村信用信息體系，加大金融知識宣傳教育力度針對當前農村金融市場面臨的信息不對稱的問題，相關部門需要加強對信息技術的應用，加快構建農村信用信息系統(tǒng)。具體而言，政府部門應當聯(lián)合金融機構、地方信用體系建設機構等多方力量，共同推進農村信用信息的采集、整合與共享。通過大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)對農戶信用記錄、生產經營數(shù)據(jù)、還款記錄等多維度信息的全面收集與精準分析，提高農民信用信息的透明度與可用性。同時，制定統(tǒng)一的信息采集標準和共享機制，保障信用信息的安全與合規(guī)使用，為金融機構提供準確可靠的信用評估依據(jù)。在這一基礎上，相關部門需要加強金融知識的宣傳教育，不斷提升農村居民的金融素養(yǎng)。金融機構應當充分利用各種渠道和平臺，如鄉(xiāng)村廣播、宣傳欄、微信公眾號等，定期舉辦金融知識講座和培訓活動，深入淺出地講解金融基礎知識、金融產品特點、風險防范技巧等內容。針對農村居民的實際需求，重點普及存貸款、投資理財、保險保障等方面的知識，引導農村居民樹立正確的金融觀念，增強農民的自我保護意識和風險防范能力。

　　二、創(chuàng)新金融服務模式，擴大金融服務覆蓋面

　　首先，積極推廣移動支付、網上銀行等新型金融服務方式，充分利用智能手機、互聯(lián)網等現(xiàn)代信息技術手段，提高農村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)，使農村居民能夠隨時隨地進行賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財?shù)炔僮?，以降低交易成本和時間成本。通過這種方式，不斷提升金融服務的便捷性，滿足農村居民對高效金融服務的需求。其次，金融機構應加強與地方政府、農業(yè)合作社、電商平臺等機構的合作，構建多方共贏的金融服務生態(tài)體系。例如，金融機構可以與地方政府合作，共同推進農村金融基礎設施建設，包括增設ATM機、POS機等自助服務終端，提高農村地區(qū)金融服務的可獲得性。同時，與農業(yè)合作社合作，開發(fā)符合農村特點的金融產品，如合作社內部融資、農業(yè)保險等，滿足農村居民在農業(yè)生產、加工、銷售等環(huán)節(jié)的資金需求。此外，與電商平臺合作，為農產品上行提供支付結算、供應鏈融資等一體化金融服務，促進農村電商的快速發(fā)展。再次，為了進一步擴大金融服務的覆蓋面，金融機構應注重開展金融精準扶貧工作，通過深入了解貧困地區(qū)的實際情況和貧困人口的金融需求，設計符合其特點的金融產品和服務，如小額信貸、扶貧再貸款等，幫助貧困人口解決生產生活資金短缺問題，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。最后，金融機構應積極參與農村社會信用體系建設，通過為農戶建立信用檔案、開展信用評級等方式，增強農戶的信用意識，提高其信用水平，為金融服務的順利開展提供保障。

　　三、推出多元化金融產品，滿足農民多樣化融資需求

　　在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農村金融市場的多元化需求日益凸顯，要求金融機構不斷創(chuàng)新金融產品，滿足農民在生產經營、生活消費等多方面的融資需求。因此，金融機構應根據(jù)農村市場的實際情況和農民的具體需求，不斷推出多元化的金融產品，從貸款、保險到理財全方位覆蓋農民的生產生活需求。通過加強市場調研和分析，及時把握市場發(fā)展趨勢，為農民提供更加精準高效的金融服務，推動農村金融市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　首先，針對農民在農業(yè)生產中的資金需求，設計差異化的貸款產品。例如，推出針對種植大戶的“農業(yè)擴大生產貸款”，為其提供長期、低息的資金支持，幫助其擴大種植面積或引進新品種。同時，為了支持農業(yè)機械化發(fā)展，金融機構可以推出“農機購置貸款”，解決農戶購買農機設備的資金難題。此外，針對農產品加工和銷售環(huán)節(jié)，金融機構可以開發(fā)“供應鏈金融”產品，通過整合上下游企業(yè)資源，為農戶提供訂單融資、應收賬款融資等服務，降低其融資成本，提高農產品市場競爭力。其次，在金融保險產品方面，應充分考慮農民的風險保障需求。針對農業(yè)生產中的自然災害風險，金融機構可以推出“農作物種植保險”和“養(yǎng)殖保險”，為農戶提供因自然災害導致的經濟損失補償。針對農民生活中的意外和健康風險，金融機構可以設計“農村小額人身意外傷害保險”和“農村合作醫(yī)療保險”等，提高農民的風險抵御能力。此外，鼓勵保險公司開發(fā)適合農村市場的特色保險產品，如“農產品質量保證保險”“農產品價格指數(shù)保險”等，為農民提供更加全面的風險保障。最后，積極開發(fā)適合農民的理財產品。金融機構可推出“農村定期存款”“農村結構性存款”等低風險理財產品，滿足農民的穩(wěn)健投資需求。同時，針對有一定風險承受能力的農民，可以引入“農村基金定投”“農村互聯(lián)網金融產品”等新型理財產品，幫助農民實現(xiàn)財富的保值增值。為了增強農民的理財意識和能力，金融機構應定期舉辦理財知識講座和培訓班，向農民普及理財知識，引導其樹立正確的投資觀念。

　　四、加強金融人才培養(yǎng)，打造普惠金融服務團隊

　　針對農村金融人才匱乏的困境，構建一支高素質、專業(yè)化的普惠金融服務團隊尤為關鍵。金融機構可以通過深化校企合作、完善激勵機制、強化培訓教育以及營造良好環(huán)境等方式，打造一支高效、專業(yè)的普惠金融服務團隊，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施提供堅實的人才保障。

　　首先，深化與高校及職業(yè)培訓機構的合作，共同制定農村金融人才培養(yǎng)計劃。通過開設農村金融實務、金融科技應用、農業(yè)經濟學等跨學科課程，培養(yǎng)出既懂金融又熟悉農業(yè)市場的復合型人才。其中，合作高校應提供理論支撐，金融機構需要分享實踐經驗，確保學生能夠同時掌握理論知識與實踐經驗，為未來投身農村金融市場打下堅實的基礎。其次，建立健全金融人才的激勵機制和職業(yè)發(fā)展體系。政府及金融機構應出臺具有吸引力的薪酬政策，提高相關人員的福利待遇，對在偏遠農村地區(qū)工作的金融從業(yè)人員，給予額外的津貼和補貼，以體現(xiàn)對其工作的認可和支持。同時，為金融人才規(guī)劃清晰的職業(yè)發(fā)展路徑，如設立初級、中級、高級客戶經理等崗位序列，明確晉升標準和條件，激發(fā)人才的工作積極性。再次，加強對現(xiàn)有農村金融從業(yè)人員的培訓。相關部門可以通過定期組織專業(yè)技能培訓、案例分析研討會等形式，不斷提升人員的業(yè)務能力和服務水平。培訓內容應包括最新的金融政策、金融科技應用、風險管理等方面，確保從業(yè)人員能夠緊跟市場步伐，滿足農村居民的多元化金融需求。最后，營造良好的工作環(huán)境和文化氛圍，吸引并留住金融人才。相關部門應關注員工的工作體驗和心理健康，提供舒適的工作環(huán)境，開展豐富的團隊建設活動，增強員工的歸屬感和凝聚力。此外，通過樹立先進典型、表彰優(yōu)秀員工等方式，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，以推動農村金融市場的繁榮發(fā)展。

　　結語

　　綜上所述，鄉(xiāng)村振興背景下，農村金融市場既面臨著廣闊的發(fā)展機遇，又面臨著諸多挑戰(zhàn)。通過加強金融科技應用、推動產業(yè)升級和轉型、建立農村信用信息系統(tǒng)等方式，可推動農村金融市場健康有序發(fā)展，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村產業(yè)振興的目標。

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　　作者簡介：景現(xiàn)金，碩士，會計師、經濟師、審計師，研究方向為農村金融。

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