付志龍（貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

　　摘要：金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行與充足的資金供給是實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。實(shí)體經(jīng)濟(jì)則是金融的基石，為金融活動(dòng)提供了廣闊的舞臺(tái)和堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近年來，金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性失衡、資金脫實(shí)向虛等問題日益凸顯，尤其是小微企業(yè)在資金流轉(zhuǎn)上的困境，如同“失血”般阻礙了其正常運(yùn)營(yíng)，也對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展造成了一定的沖擊。如何充分發(fā)揮金融業(yè)的“造血”功能，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從“應(yīng)急輸血”向“常態(tài)助力”轉(zhuǎn)變，成為亟待解決的問題。本文對(duì)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并針對(duì)問題提出了相應(yīng)的解決策略，以期為中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有益的參考，為建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)增磚添瓦。

　　關(guān)鍵詞：中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；小微企業(yè)

　　中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為地方經(jīng)濟(jì)的重要支撐力量，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演著舉足輕重的角色。隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、幫助農(nóng)民增收致富等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，面對(duì)日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境和不斷變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，成為一個(gè)亟待解決的問題。在此背景下，對(duì)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的策略進(jìn)行探究具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，主要涉及農(nóng)作物的種植、養(yǎng)殖、林業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，以及農(nóng)產(chǎn)品的加工、銷售等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱，對(duì)于提高農(nóng)民收入水平、改善農(nóng)村生活環(huán)境、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展具有重要意義。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定具有重要的作用。

　　我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景，是改革開放以來經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)以及具有巨大作用的各類金融政策的出臺(tái)。自1978年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了翻天覆地的變化。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐，特別是在近年來，隨著全球的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)越來越復(fù)雜多變，我國(guó)政府更加重視金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則，并通過出臺(tái)一系列調(diào)控政策，使金融資源更加高效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在這樣的背景下，我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度持續(xù)加大。中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年全年社會(huì)融資規(guī)模增量累計(jì)達(dá)35.59萬億元，比上年多3.41萬億元。其中，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加22.22萬億元，同比增加1.18萬億元。這充分說明了我國(guó)貨幣政策在逆周期調(diào)節(jié)方面的積極作用—通過統(tǒng)籌運(yùn)用總量和結(jié)構(gòu)、數(shù)量和價(jià)格工具，更加有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)也在逐漸向民營(yíng)小微企業(yè)傾斜。民營(yíng)小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，融資難、融資貴的問題一直是其發(fā)展的瓶頸。2023年，我國(guó)政府采取了一系列措施，引導(dǎo)資金更多流向民營(yíng)小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。例如，對(duì)民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具進(jìn)行延期擴(kuò)容，累計(jì)為140家民營(yíng)企業(yè)發(fā)行的2438億元債券提供增信支持；同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，2023年共發(fā)行了2637億元。這些舉措不僅拓寬了民營(yíng)小微企業(yè)的融資渠道，也降低了其融資成本，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。

　　中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

　　一、服務(wù)覆蓋范圍有限

　　農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，人口分布相對(duì)分散，這使得金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)面臨一些困難。由于資源有限，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局往往難以覆蓋所有農(nóng)村地區(qū)，這導(dǎo)致一部分農(nóng)村居民和小微企業(yè)難以獲得及時(shí)、便捷的金融服務(wù)。特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融服務(wù)更是稀缺，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)往往因地理位置偏遠(yuǎn)而面臨融資難題，不僅融資成本高昂，融資機(jī)會(huì)也相對(duì)較少。這種金融服務(wù)的不均衡分布，不僅影響了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，也制約了小微企業(yè)的發(fā)展壯大，進(jìn)而對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展造成了不利影響。

　　二、金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性不足

　　中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面的進(jìn)展雖然值得肯定，但總體來看仍顯不足。當(dāng)前，在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)依然占據(jù)主導(dǎo)地位，為農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)量身打造的特色化、差異化金融產(chǎn)品則十分缺乏。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其對(duì)金融服務(wù)的需求也日益多元化和個(gè)性化，然而，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往難以精準(zhǔn)對(duì)接這些需求，導(dǎo)致金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求之間存在一定的脫節(jié)。這種脫節(jié)不僅限制了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，也制約了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，深入挖掘農(nóng)村和小微企業(yè)的融資需求，開發(fā)出更多符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，以更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化、個(gè)性化融資需求，推動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升

　　農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，小微企業(yè)作為促進(jìn)這一地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，往往面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的問題。這種高風(fēng)險(xiǎn)狀況給中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，使其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸決策變得更加復(fù)雜和困難。此外，部分中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面仍存在不完善之處，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)機(jī)制。這使得其在風(fēng)險(xiǎn)防范方面顯得力不從心，難以有效應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。以上情況不僅增加了中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也減小了其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

　　四、金融服務(wù)效率亟待提高

　　農(nóng)村地區(qū)薄弱的金融基礎(chǔ)設(shè)施，一直是制約金融服務(wù)發(fā)展的重要因素。支付結(jié)算系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致農(nóng)民和小微企業(yè)在進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)時(shí)面臨流程煩瑣、速度慢等問題，這不僅影響了資金的使用效率，也增加了客戶的時(shí)間成本。征信體系的不健全，使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估客戶的信用狀況，進(jìn)而影響了貸款的發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制。更令人擔(dān)憂的是，部分中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)理念和業(yè)務(wù)模式上仍然過于傳統(tǒng)，缺乏創(chuàng)新性和現(xiàn)代化金融科技手段的支撐。這導(dǎo)致其金融服務(wù)在響應(yīng)速度、服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量等方面難以滿足客戶的期望。在數(shù)字化、智能化的今天，這樣的服務(wù)模式顯然已經(jīng)滯后，無法跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

　　中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的策略

　　一、擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍

　　在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著前所未有的歷史使命，即積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，確保金融服務(wù)覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支持。這一使命的完成，不僅關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面進(jìn)步。因此，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新，是提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率的關(guān)鍵所在。只有這樣，才能讓中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

　　中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)的布局力度，通過增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、優(yōu)化服務(wù)設(shè)施等措施，將服務(wù)觸角延伸到更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，讓金融服務(wù)不再遙不可及。例如，某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)立了服務(wù)站點(diǎn)，配備了自助服務(wù)設(shè)備，使得當(dāng)?shù)卮迕衲軌蜉p松辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極引入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，大力發(fā)展電子銀行。手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)模式的推出，打破了地域的限制，使得農(nóng)村居民無論身處何地，都能隨時(shí)享受到金融服務(wù)。這種便捷性不僅提升了農(nóng)村居民的生活品質(zhì)，也提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活躍度。

　　二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)是中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量和效率的關(guān)鍵所在。面對(duì)農(nóng)村和小微企業(yè)日益多樣化的金融需求，金融機(jī)構(gòu)必須積極探索和嘗試，推出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的金融產(chǎn)品，以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。

　　一方面，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入了解農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)和需求，有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。例如，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出“春耕貸”“秋收貸”等季節(jié)性貸款產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供及時(shí)、高效的資金支持。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)的融資難題，開發(fā)供應(yīng)鏈金融、應(yīng)收賬款融資等新型融資產(chǎn)品，通過利用核心企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，為供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)提供低成本的融資解決方案。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)還可以探索農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等新型抵押方式，以拓寬農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資渠道。另一方面，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用科技手段提升金融服務(wù)的便捷性和普惠性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造線上線下一體化的金融服務(wù)體系。例如，通過優(yōu)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道的功能和界面，提供一站式金融服務(wù)，使農(nóng)村居民和小微企業(yè)能夠隨時(shí)隨地享受到便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，以提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。

　　三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　在當(dāng)前的金融環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，通過構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力，以確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行并有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。具體措施如下：

　　一是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、原則、流程和方法。同時(shí)確保風(fēng)險(xiǎn)管理制度的有效執(zhí)行，定期對(duì)制度進(jìn)行審查和更新，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境和業(yè)務(wù)需求。

　　二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，通過收集和分析客戶信息、市場(chǎng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的效率和準(zhǔn)確性。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和需求，以確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的科學(xué)性和合理性。

　　三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和客戶，應(yīng)采取更加嚴(yán)格的審查和監(jiān)控措施，以降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極探索分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，如通過購(gòu)買保險(xiǎn)、擔(dān)保等方式，減輕自身的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

　　四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和報(bào)告。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和報(bào)告機(jī)制，以便對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和發(fā)出預(yù)警。同時(shí)，定期向上級(jí)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理情況，及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)問題并制定應(yīng)對(duì)措施。通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和報(bào)告，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　四、強(qiáng)化正向激勵(lì)，提高服務(wù)水平

　　中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和質(zhì)量。因此，建立健全盡職免責(zé)機(jī)制，改變以往“發(fā)號(hào)施令”的督導(dǎo)調(diào)度模式，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，是激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極性的關(guān)鍵所在。

　　具體來說，一方面，要加強(qiáng)對(duì)敢于擔(dān)當(dāng)作為的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的保護(hù)，鼓勵(lì)他們勇于擔(dān)當(dāng)、敢于創(chuàng)新，為金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造寬松的環(huán)境。在此過程中，也要完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，將服務(wù)效率、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)評(píng)價(jià)等指標(biāo)納入考核范圍，以更加全面、客觀的方式評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)。對(duì)在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中作出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在資源配置、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娼o予傾斜支持，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。另一方面，要將正向激勵(lì)引入金融領(lǐng)域，通過評(píng)選金融領(lǐng)軍人才、金融英才等方式，對(duì)在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中表現(xiàn)突出的個(gè)人和機(jī)構(gòu)進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。這不僅能夠激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的榮譽(yù)感和歸屬感，還能夠吸引更多優(yōu)秀人才投身金融事業(yè)。這些正向激勵(lì)措施的實(shí)施，能夠有效提升中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性和創(chuàng)造力，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加快速、健康地發(fā)展。

　　結(jié)語

　　綜上所述，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)存在服務(wù)覆蓋范圍有限、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新性不足、風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升以及金融服務(wù)效率亟待提高等不足之處。這些問題不僅制約了中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要積極采取措施，增強(qiáng)自身的創(chuàng)新和服務(wù)能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和服務(wù)效率，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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