文/陸韜玉

　　引言

　　隨著我國金融業(yè)務(wù)改革持續(xù)深化，國家也在對其逐步進行開放，在此背景下，存款或貸款兩端的利率已經(jīng)從整體上實現(xiàn)了市場化。對商業(yè)銀行而言，其利差在不斷收緊，所以其傳統(tǒng)的依靠存貸利差形成規(guī)模效應(yīng)的這一模式已經(jīng)不再適用。因此，需要商業(yè)銀行對自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷梳理、優(yōu)化和完善，重新調(diào)整組織架構(gòu)，對自身產(chǎn)品進行優(yōu)化升級，如此才能夠在競爭激烈、復(fù)雜多變的市場環(huán)境下尋求新的經(jīng)濟增長點。這也是當(dāng)下商業(yè)銀行必須面對和亟待解決的問題，所以需要加大對自身改革和創(chuàng)新的力度，緊緊圍繞客戶的實際需求，豐富和完善自身所提供的產(chǎn)品和服務(wù)類型，并對其不斷梳理、優(yōu)化和整合，在此基礎(chǔ)上嘗試不斷豐富和完善銀行自身的交易模式。

　　交易銀行業(yè)務(wù)指的是為對公客戶的各項交易業(yè)務(wù)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，具有綜合性、系統(tǒng)性、全面性特點，融入對公客戶運營發(fā)展的各個環(huán)節(jié)和流程，比如包括但不限于對公客戶的原材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售以及流通的各個環(huán)節(jié)和流程。這對商業(yè)銀行運營管理能力也有著更高的要求，需要從對公客戶的現(xiàn)實需要出發(fā)，不斷優(yōu)化和完善商業(yè)銀行自身的產(chǎn)品和服務(wù)，在此基礎(chǔ)上便形成了交易銀行業(yè)務(wù)模式，成為新時代背景下商業(yè)銀行新的經(jīng)濟效益增長點。

　　商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)中存在的問題

　　一、機構(gòu)整合和業(yè)務(wù)融合的相關(guān)措施和要求執(zhí)行不到位

　　我國商業(yè)銀行所開展的交易銀行模式目前處于探索和嘗試的階段，在機構(gòu)整合與業(yè)務(wù)融合方面仍然需要持續(xù)加大深化力度，其原因在于在交易銀行這一新模式下，商業(yè)銀行產(chǎn)品體系和服務(wù)內(nèi)容變得更加紛繁復(fù)雜，涉及資金結(jié)算、融資以及科技等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域和板塊整合，自然也就加大了銀行機構(gòu)設(shè)置以及人員調(diào)整和配置方面的難度，也對各項業(yè)務(wù)管理以及技術(shù)創(chuàng)新和融合有著更高的要求，增加了商業(yè)銀行運營和發(fā)展過程中的壓力。要想有效提升商業(yè)銀行內(nèi)部不同板塊和業(yè)務(wù)之間的合力，需要緊緊圍繞客戶的現(xiàn)實需要，為其提供專門的產(chǎn)品和服務(wù)，在銀行內(nèi)部加快構(gòu)建并完善快速響應(yīng)機制，同時引入績效考核與激勵機制，加強銀行總部的引領(lǐng)和帶頭作用，對各類管理制度措施和辦法不斷梳理和細(xì)化，這樣才能夠提升銀行內(nèi)部管理效能，提升商業(yè)銀行的盈利能力和水平。

　　二、業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏新的增長點

　　當(dāng)下，在對公業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域，商業(yè)銀行的競爭更加激烈，銀行的業(yè)務(wù)類型和模式也在不斷改進和完善，從最開始的國際業(yè)務(wù)到貿(mào)易金融業(yè)務(wù)，再逐步發(fā)展到如今的交易銀行業(yè)務(wù)，有效提升了商業(yè)銀行在對公服務(wù)領(lǐng)域的深耕能力。同時，在競爭激烈和復(fù)雜多變的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的壓力和挑戰(zhàn)也在不斷增加，尤其是對交易銀行部門來說，它作為產(chǎn)品研發(fā)以及管理的主要職能部門，承擔(dān)的壓力更大，需要對崗位自身的職責(zé)和權(quán)限予以明確并對此形成正確認(rèn)識，在此基礎(chǔ)上推動客戶部門和業(yè)務(wù)部門之間形成有效協(xié)同，如此才能夠更加從容地應(yīng)對日益激烈的競爭。在新的發(fā)展環(huán)境下，全方位提升銀行自身的競爭優(yōu)勢，與客戶保持高度聯(lián)系，尤其是在息差管理、存貸利率持續(xù)收緊的雙向夾擊發(fā)展環(huán)境下，更需要商業(yè)銀行對交易銀行部門的功能和作用予以明確，切實履行自身職能，對自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行科學(xué)合理布局并予以優(yōu)化和完善，在此基礎(chǔ)上為對公客戶提供更加有針對性的產(chǎn)品或者增值服務(wù)，如此才能幫助商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)在整體收入中的占比，有效增加銀行利潤。因此，商業(yè)銀行需要積極探索新的業(yè)務(wù)增長點，使自身保持持續(xù)的盈利能力。

　　三、風(fēng)險管理框架亟待優(yōu)化和完善

　　商業(yè)銀行在交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式下，由于其產(chǎn)品和服務(wù)的構(gòu)成更加復(fù)雜，業(yè)務(wù)類型更加多元化，面臨著不小的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，因此需要提升對風(fēng)險的管理和控制能力，特別是需要對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等予以高度重視，這是商業(yè)銀行提升交易銀行業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量的重要保障。對商業(yè)銀行而言，如何優(yōu)化和完善風(fēng)險管控能力和水平，如何打造現(xiàn)代化的風(fēng)險管控體系，以及如何對風(fēng)險進行科學(xué)合理定價，是其在開展交易銀行業(yè)務(wù)過程中必須面對和亟待解決的問題，因此需要予以高度重視。

　　商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對策

　　一、加快打造和優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品

　　對商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)來說，其比較突出的一個特點是具有全面性和廣泛性，它貫穿對公客戶運營和管理的各個環(huán)節(jié)和流程，所以對于客戶的現(xiàn)實需要和長遠(yuǎn)發(fā)展具有十分重要的作用，因此需要商業(yè)銀行對自身的對公金融服務(wù)產(chǎn)品和方案不斷優(yōu)化和完善。

　　一是高度管控客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)。在合理范圍內(nèi)適當(dāng)提升客戶的準(zhǔn)入門檻，除了客戶部門之外，需要商業(yè)銀行內(nèi)部各職能部門提前介入，對客戶的實際需求進行科學(xué)合理分析，在此基礎(chǔ)上為其擬定授信額度，設(shè)計并且持續(xù)優(yōu)化和完善綜合式和一站式的金融服務(wù)方案，如此才能夠做到從準(zhǔn)入源頭就開展聯(lián)動管理，為交易銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量開展奠定堅實的基礎(chǔ)。

　　二是在定價環(huán)節(jié)加大管控力度。要從客戶利差、信貸規(guī)模比例以及中間業(yè)務(wù)收入等方面對對公客戶潛在的貢獻率進行綜合分析和評判，以此為基礎(chǔ)來對單個產(chǎn)品進行科學(xué)合理定價，在滿足客戶實際需求的前提下，提升商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品或服務(wù)的報價競爭力。

　　三是需要有效提升內(nèi)部核算的效率、質(zhì)量。對管理會計予以靈活、充分和高效應(yīng)用，強化銀行內(nèi)部各職能部門的協(xié)同效應(yīng)，形成雙計模式，在此基礎(chǔ)上充分調(diào)動各條線的主動性和積極性，實現(xiàn)綜合效益最大化。

　　四是在產(chǎn)品研發(fā)和設(shè)計過程中，需要對條線內(nèi)以及不同條線之間的產(chǎn)品進行優(yōu)化組合，結(jié)合客戶的需求，為其量身定制并且對不同方案的產(chǎn)品比例予以靈活高效地組合，形成產(chǎn)業(yè)鏈思維。只有牢牢把握其共性問題，才能夠在行業(yè)領(lǐng)域深耕，開展有針對性的研究工作。商業(yè)銀行需要不斷強化對產(chǎn)業(yè)鏈的認(rèn)知，牢牢把握住產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)在需求，通過現(xiàn)代化的思維和方式來對各類產(chǎn)品的運營予以優(yōu)化組合與靈活應(yīng)用，有效整合為對公客戶所提供的各項金融產(chǎn)品或服務(wù)，突破傳統(tǒng)信貸的束縛和局限，與客戶保持緊密的溝通和聯(lián)系，以此來實現(xiàn)銀行綜合效益的最大化。

　　二、積極推動交易銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　隨著現(xiàn)代信息技術(shù)如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時代發(fā)展的必然趨勢，商業(yè)銀行需要積極推動交易銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮交易銀行業(yè)務(wù)的具體功能和作用。在對多項對公產(chǎn)品進行整合的基礎(chǔ)上，有效融入網(wǎng)銀以及銀企直聯(lián)等多個渠道的業(yè)務(wù)模塊，憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強大優(yōu)勢，提升銀行自身數(shù)字化產(chǎn)品的綜合實力和市場競爭力。因此對商業(yè)銀行來說，要牢牢把握住當(dāng)下數(shù)字化的發(fā)展機遇，加快形成互聯(lián)網(wǎng)思維，改革、創(chuàng)新和完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，積極從客戶渠道拓展業(yè)務(wù)，梳理和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，積極推動銀行各項業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這樣才能提升銀行的金融產(chǎn)品以及服務(wù)的效率和質(zhì)量。

　　一是要形成多元化的數(shù)字化渠道，并且對其不斷優(yōu)化和完善。比如可以構(gòu)建和完善企業(yè)網(wǎng)銀或者通過企業(yè)手機銀行等辦法，提升對公客戶在業(yè)務(wù)申請、資料上傳和賬務(wù)核實方面的便捷性和高效性，以提升用戶體驗感。

　　二是要積極開拓數(shù)字化運用場景。與對公客戶開展多領(lǐng)域和全方位的合作，向其提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來有效滿足客戶的實際需要，以有效拓寬客戶的銷售渠道和范圍。

　　三是要積極打造并完善產(chǎn)品和服務(wù)。比如通過對數(shù)字化技術(shù)的充分應(yīng)用，為廣大小微企業(yè)推出專門的快捷的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，促進廣大小微企業(yè)的發(fā)展。

　　三、全方位提升對風(fēng)險的管理和控制能力

　　一是需要保持風(fēng)險管控的前瞻性，要加強對銀行內(nèi)部機構(gòu)和各職能部門的管理和控制力度。在各分支機構(gòu)優(yōu)化和完善的基礎(chǔ)上，打造現(xiàn)代化的交易銀行風(fēng)險管理評價體系，強化各分支機構(gòu)對風(fēng)險的管理和控制能力，充分發(fā)揮獎勵和約束機制的實際作用，改變傳統(tǒng)的重視規(guī)模的理念，更加關(guān)注發(fā)展的質(zhì)量。對服務(wù)過程中可能潛在的風(fēng)險因素予以全面摸排，如此才能防止出現(xiàn)不良貸款或者逾期的業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時需要加大對不良業(yè)務(wù)的核銷工作，加大風(fēng)險提示和預(yù)警力度，為交易銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

　　二是需要對風(fēng)險進行科學(xué)合理定價。商業(yè)銀行風(fēng)險定價水平的高低對銀行風(fēng)險管理的效率和質(zhì)量能夠進行直觀、清晰地反映，也會對銀行交易業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生直接影響，所以需要牢牢把握市場導(dǎo)向原則，對交易銀行風(fēng)險管理予以足夠的重視。針對那些資產(chǎn)交易市場化程度比較高的業(yè)務(wù)要予以格外關(guān)注，時刻分析市場整體的流動性狀況，對業(yè)務(wù)規(guī)模進行全面統(tǒng)籌管理和控制，加大對銀行的限額管理力度。需要對客戶的信用等級進行合理劃分，以此為基礎(chǔ)進行分層次、分類別的定價，根據(jù)各種不同的業(yè)務(wù)類型，對客戶內(nèi)外部評級的影響因素進行深入分析和研究，并梳理、優(yōu)化和完善不同定價標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)實際的市場狀況對其進行適當(dāng)優(yōu)化和調(diào)整，這樣才能夠保證定價水平符合市場的實際情況，也才能夠在利率和稅費等指標(biāo)上對各類風(fēng)險因素予以清晰、直觀、準(zhǔn)確地反映。

　　三是需要提升專業(yè)化的風(fēng)險管理和防范能力。嚴(yán)格按照國家相關(guān)的政策要求，結(jié)合國際慣例，對銀行自身現(xiàn)有的相關(guān)制度進行優(yōu)化和完善，對相關(guān)操作指引進行簡化，這樣才能夠盡可能避免由于對政策缺乏準(zhǔn)確、全面的把握而引發(fā)不合規(guī)等問題的出現(xiàn)。

　　四是需要加大對相關(guān)案例的學(xué)習(xí)力度。對典型的風(fēng)險案例以及不斷調(diào)整的政策進行全面梳理、分析和總結(jié)，通過專題會議等方式加大培訓(xùn)力度，提升全條線的合規(guī)性水平，提升風(fēng)險防范的專業(yè)化能力，尤其是需要對常見的合規(guī)性要求不斷梳理、分解和細(xì)化，在此基礎(chǔ)上形成合規(guī)檢查要點，在需要的時候可以擬定負(fù)面清單，為各條線業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入提供參考和借鑒。

　　五是需要打造現(xiàn)代化、數(shù)字化、智能化的風(fēng)險管控系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息化技術(shù)提升信息系統(tǒng)對風(fēng)險的自動化監(jiān)測和分析能力，比如通過對客戶精準(zhǔn)地畫像或?qū)ν獠匡L(fēng)險數(shù)據(jù)庫有效引入，來有效分析和監(jiān)測存量客戶和業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險點，一旦出現(xiàn)風(fēng)險信號，就由該系統(tǒng)在第一時間做出預(yù)警，然后由人工進行準(zhǔn)確和及時處理，增強對風(fēng)險的管理監(jiān)測和控制能力。對大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)加以靈活充分應(yīng)用，形成現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)分析機制，提升風(fēng)險管理的自動化和智能化水平。憑借高科技為商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)的開展賦能，才能對客戶財務(wù)報表以及行業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)進行動態(tài)化跟蹤和分析，為交易銀行業(yè)務(wù)的開展和各項戰(zhàn)略決策的擬定打牢基礎(chǔ)，才能夠防止信息數(shù)據(jù)不真實、不科學(xué)的情況出現(xiàn)，通過有效降低合規(guī)風(fēng)險，為商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量開展保駕護航。

　　結(jié)語

　　綜上所述，在新經(jīng)濟發(fā)展形勢下，商業(yè)銀行需要對交易銀行業(yè)務(wù)予以高度重視和有效拓展，需要對其發(fā)展過程中存在的問題進行深入剖析，結(jié)合銀行自身發(fā)展的具體狀況和外部經(jīng)濟形勢以及相關(guān)政策的要求擬定對應(yīng)策略，切實解決其所存在的現(xiàn)實問題，充分保障交易銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量開展，為商業(yè)銀行打造新的經(jīng)濟增長點。

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