張文光（神木農(nóng)商銀行孫家岔支行）

　　摘要：在時代快速發(fā)展的背景下，我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新常態(tài)，金融行業(yè)發(fā)生諸多改變，面對金融風(fēng)險，相關(guān)人員應(yīng)做好防范工作。銀行加大金融改革，優(yōu)化風(fēng)險防范舉措，可以更好地應(yīng)對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化。本文主要探討經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行金融風(fēng)險管理策略，以期為行業(yè)人員提供參考。

　　關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；銀行；金融風(fēng)險；風(fēng)險管理

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對稱態(tài)基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定增長。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)意味著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。在此背景下，還需加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展與新常態(tài)之間關(guān)系的梳理，總結(jié)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題，通過創(chuàng)新改革，找到適合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展模式，推動社會發(fā)展。

　　近年，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，取得了較大進(jìn)展。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)，需要應(yīng)對的金融風(fēng)險不斷增加。在此背景下，銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對金融風(fēng)險類型、特點的了解，細(xì)化風(fēng)險管理中的重點、難點工作，通過制訂科學(xué)的風(fēng)險防范機(jī)制，有效降低金融風(fēng)險，從而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下朝著科學(xué)、規(guī)范的方向發(fā)展。在競爭激烈的市場環(huán)境中，銀行只有把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，提高金融風(fēng)險應(yīng)對與管理能力，才能獲得更長遠(yuǎn)、穩(wěn)健的發(fā)展。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行金融風(fēng)險類型分析

　　一、產(chǎn)能過剩帶來的風(fēng)險

　　在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，仍然存在產(chǎn)能過剩的風(fēng)險。很多企業(yè)存在高消耗問題，而產(chǎn)能過剩增加了金融風(fēng)險。這些產(chǎn)能所占據(jù)的資金是非常龐大的，企業(yè)的資金源自銀行，從而增加了銀行發(fā)展的風(fēng)險，導(dǎo)致銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)入負(fù)面循環(huán)狀態(tài)，進(jìn)一步增加了信貸風(fēng)險。

　　二、房地產(chǎn)投資風(fēng)險

　　房地產(chǎn)行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，現(xiàn)階段我國房地產(chǎn)存在過度開發(fā)的情況，房地產(chǎn)行業(yè)所占用的資金數(shù)量不斷提升，在很多城市出現(xiàn)了過度供給的問題，導(dǎo)致銷量大幅下降，不僅給房地產(chǎn)行業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)壓力，也增加了銀行的金融風(fēng)險。就銀行抵押貸款實況而言，大多數(shù)企業(yè)會將其擁有的房地產(chǎn)作為抵押物，但現(xiàn)今房地產(chǎn)市場狀況不容樂觀，導(dǎo)致銀行金融風(fēng)險大幅上升。

　　三、影子銀行風(fēng)險

　　美國次貸危機(jī)爆發(fā)以后，影子銀行成為大眾耳熟能詳?shù)慕鹑趯W(xué)概念，其本質(zhì)在于用銀行貸款證券化展開信用擴(kuò)張。如今國內(nèi)影子銀行的規(guī)模不斷擴(kuò)大，已經(jīng)成為金融行業(yè)不容忽視的存在，但其運營體制不完善，引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險較大。影子銀行的運營模式與商業(yè)銀行大體相似，但是所面臨的風(fēng)險卻高出商業(yè)銀行很多。影子銀行借貸規(guī)模有限，預(yù)留的資金往往很少，因此在金融風(fēng)險出現(xiàn)以后，往往會面臨崩潰的風(fēng)險。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行金融風(fēng)險管理存在的問題

　　一、金融風(fēng)險管理體系不健全

　　在新常態(tài)下，銀行金融風(fēng)險管理沿用的體系機(jī)制仍然以傳統(tǒng)的方式為主，對于風(fēng)險管理工作缺乏正確的認(rèn)識，沒有在銀行內(nèi)部建立完善的體系及制度。部分銀行缺少組織管理機(jī)構(gòu)，比如管理委員會等，只在支行、分行設(shè)立了管理部門，并且職位、權(quán)責(zé)劃分不明確，沒有完善的管理流程作為支撐，風(fēng)險管理體系既不系統(tǒng)也不獨立，導(dǎo)致各項管理制度難以落到實處。

　　二、金融風(fēng)險管理方式落后

　　就當(dāng)前銀行風(fēng)險管理實況分析，部分銀行所使用的管理技術(shù)和方法比較單一，沒有充分利用現(xiàn)代化技術(shù)和新型管理理念。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，金融行業(yè)的工作內(nèi)容和方式都在不斷創(chuàng)新，風(fēng)險管理范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，這對金融風(fēng)險管理的專業(yè)性要求越來越高。如果不能利用新的方法和技術(shù)對金融風(fēng)險展開評估、進(jìn)行定量分析，那么銀行的風(fēng)險監(jiān)管及應(yīng)對能力便難以得到提升，容易造成銀行資金損失。

　　三、銀行缺少風(fēng)險管理文化

　　部分銀行內(nèi)部沒有形成風(fēng)險管理文化，導(dǎo)致工作人員的認(rèn)知水平較低，沒有樹立風(fēng)險意識，在實際工作中領(lǐng)導(dǎo)安排什么就做什么，沒有主觀能動性，風(fēng)險管理意識淡薄、能力不佳，在遇到風(fēng)險問題時往往無從下手，長此以往給銀行金融風(fēng)險管理造成嚴(yán)重阻礙。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行金融風(fēng)險管理策略

　　一、健全管理制度，加強(qiáng)隊伍建設(shè)

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行要想推動金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定增長，就要健全管理制度，加強(qiáng)管理隊伍建設(shè)，為金融風(fēng)險管理工作的開展提供制度保障。第一，銀行需要明確各個部門和崗位的職責(zé)和權(quán)限，增強(qiáng)管理人員的責(zé)任意識，積極了解國家相關(guān)政策法規(guī)，關(guān)注市場經(jīng)濟(jì)變化，結(jié)合銀行金融風(fēng)險的類型，制訂更具針對性的防范策略。同時，加強(qiáng)各部門之間的交流，使管理部門和業(yè)務(wù)部門更好地履行自身的職責(zé)，提高對風(fēng)險防范的重視程度。第二，銀行需要建立完善的獎懲考核評價機(jī)制，以調(diào)動工作人員的積極性，使其在工作中樹立金融風(fēng)險管理意識，提升工作的規(guī)范性。銀行應(yīng)將金融風(fēng)險管理融入績效考核、薪資待遇，讓工作人員嚴(yán)格落實相關(guān)制度，及時發(fā)現(xiàn)工作中的問題，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對資金交易、證券交易工作的把控。通過考核評價機(jī)制，銀行可以落實金融風(fēng)險管理舉措，及時改正不足。第三，銀行應(yīng)加強(qiáng)隊伍建設(shè)，組建一支專業(yè)能力強(qiáng)、綜合素養(yǎng)高的管理隊伍。銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)與行政部門的合作，遵守道德規(guī)范，加強(qiáng)對金融業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)管，以增強(qiáng)工作人員的責(zé)任意識。銀行還應(yīng)加大培訓(xùn)力度，組織開展內(nèi)部培訓(xùn)活動，除了傳授銀行工作流程、相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)市場變化等知識，還加強(qiáng)金融風(fēng)險管理方面的培訓(xùn)，包括金融風(fēng)險的類型、特征、應(yīng)對策略等，以幫助工作人員拓寬知識面，樹立金融風(fēng)險管理意識。另外，銀行要讓工作人員將學(xué)到的知識和技能應(yīng)用到實際工作中，以有效落實風(fēng)險管理制度，提高銀行整體管理水平。

　　二、更新管理方法，優(yōu)化處理機(jī)制

　　銀行金融風(fēng)險管理方法應(yīng)與時俱進(jìn)，不斷進(jìn)行更新與創(chuàng)新，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，以滿足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的要求。第一，在為企業(yè)提供貸款前，銀行應(yīng)做好企業(yè)調(diào)查，分析其發(fā)展?jié)摿Γ瑢①Y金留給那些具有較強(qiáng)競爭力和良好市場前景的企業(yè)，降低金融風(fēng)險發(fā)生的概率，提高資金管理水平，以創(chuàng)造更高的收益。第二，在更新管理方法的過程中，銀行需要將風(fēng)險監(jiān)管工作落實到各個部門。風(fēng)險管理并不只是管理人員的職責(zé)，需要企業(yè)全員積極參與，共同創(chuàng)新管理方法，通過明確不同部門的職責(zé)，落實監(jiān)管工作。銀行應(yīng)對金融信息展開有效共享，形成完善的金融風(fēng)險管理模式。第三，銀行應(yīng)做好風(fēng)險預(yù)警工作，對貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把控，嚴(yán)禁違規(guī)操作，加大懲罰力度。第四，銀行應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和技術(shù)，基于自身發(fā)展實況，優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)。同時，借助現(xiàn)代化技術(shù)，加強(qiáng)對智能化管理的學(xué)習(xí)。銀行可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立數(shù)據(jù)庫，并對數(shù)據(jù)庫中的信息展開集中管理，定期維護(hù)管理系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)庫中錄入客戶信息，及時了解其資質(zhì)。這樣也能提高銀行的金融風(fēng)險管理水平，并在出現(xiàn)風(fēng)險時第一時間處理，降低風(fēng)險危害。

　　三、建設(shè)管理文化，加強(qiáng)風(fēng)險控制

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行應(yīng)建設(shè)管理文化，加強(qiáng)風(fēng)險控制。銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)以身作則，重視文化建設(shè)的作用，使管理文化牢牢貼合銀行經(jīng)營實況。銀行應(yīng)制訂相應(yīng)的宣傳機(jī)制，在內(nèi)部加大宣傳力度，使工作人員都能認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，共同助力管理文化建設(shè)。銀行在建設(shè)管理文化的過程中應(yīng)遵循以人為本的理念，注重人的價值，使各項工作的開展都以人為主體，將管理文化滲透到行為規(guī)范與工作流程之中。同時，在銀行內(nèi)部建立良好的工作環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)部控制和合規(guī)管理，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，提高風(fēng)險承擔(dān)能力。銀行要以信貸業(yè)務(wù)為起點，完善風(fēng)險管控體系，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，從而推動自身高質(zhì)量發(fā)展。例如，為了保障風(fēng)險管理工作的有效落實，銀行可以完善稽查工作，積極配合執(zhí)法部門展開檢查，盡早發(fā)現(xiàn)工作中存在的問題，并采取針對性的解決措施。另外，銀行還需加強(qiáng)對外部環(huán)境的監(jiān)測與分析，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險防控舉措，以降低風(fēng)險事件發(fā)生的概率。

　　四、推出多元產(chǎn)品，把握信貸走向

　　銀行在發(fā)展過程中不能只注重眼前的利益，還需要將眼光放長遠(yuǎn)，在風(fēng)險管理中充分融入長遠(yuǎn)發(fā)展理念。尤其是在產(chǎn)品規(guī)劃方面，銀行應(yīng)具備創(chuàng)新意識，推出更多元的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)市場調(diào)研，結(jié)合客戶的實際需求，積極研發(fā)更多產(chǎn)品。在此過程中，建議政府發(fā)揮監(jiān)管作用，加強(qiáng)對銀行的管理，充分考慮銀行金融產(chǎn)品的特性，優(yōu)化監(jiān)管模式，以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。在未來的發(fā)展中，為了更好地實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，銀行還應(yīng)拓展資金渠道，保證資產(chǎn)質(zhì)量。銀行應(yīng)該針對性地拓展業(yè)務(wù)范圍，借鑒其他銀行的運營經(jīng)驗，推出更豐富的產(chǎn)品，提升資金利用率。為了保障資產(chǎn)的流通，銀行要從貸款方向著手，提高流動資產(chǎn)占比，拓展資金使用范圍，結(jié)合市場發(fā)展實況與國家政策規(guī)定，明確多元業(yè)務(wù)，不斷提高自身贏利能力。除此之外，銀行還需要準(zhǔn)確把握信貸資金的投向，在提供貸款時完善信貸客戶結(jié)構(gòu)體系，提升信貸資金利用率。銀行應(yīng)不斷提升市場適應(yīng)能力，將每一筆資金的作用發(fā)揮到最大，將資金用于更有價值的企業(yè)，在降低風(fēng)險發(fā)生概率的同時提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　五、加強(qiáng)對影子銀行的監(jiān)管，完善監(jiān)管體系

　　影子銀行的快速發(fā)展，使得銀行金融風(fēng)險增加。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，相關(guān)部門應(yīng)加大對影子銀行的關(guān)注力度，通過加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融體系。通過建立金融警示系統(tǒng)，改變傳統(tǒng)監(jiān)管觀念，優(yōu)化金融信用環(huán)境，可以實現(xiàn)對銀行的全過程監(jiān)控。影子銀行最顯著的問題在于監(jiān)管不到位，其產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因是監(jiān)管力度不足。因此，相關(guān)部門應(yīng)提高風(fēng)險防控能力，通過建立健全法律法規(guī)體系，提高金融風(fēng)險防控水平。相關(guān)部門要根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》要求，強(qiáng)化對影子銀行的監(jiān)管，明確部門職責(zé)，以“誰批設(shè)機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)”為重要原則，有效落實監(jiān)管責(zé)任。同時，加大力度完善監(jiān)管制度和方法，深入排查風(fēng)險隱患。相關(guān)部門應(yīng)明確自身責(zé)任，系統(tǒng)排查影子銀行經(jīng)營管理過程中的薄弱環(huán)節(jié)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙崨r，加強(qiáng)對金融活動的監(jiān)管，盡早鎖定風(fēng)險，并將責(zé)任層層落實到位，建立完善的風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。此外，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險防控，確保金融風(fēng)險控制到位。

　　結(jié)語

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展成為銀行金融業(yè)務(wù)開展的重要目標(biāo)。在競爭激烈的市場環(huán)境中，銀行要牢牢把握發(fā)展機(jī)遇，正確看待發(fā)展挑戰(zhàn)。針對當(dāng)前銀行金融風(fēng)險管理存在的問題，銀行應(yīng)不斷健全管理制度，加強(qiáng)管理隊伍建設(shè)；更新管理方法，優(yōu)化處理機(jī)制；建設(shè)管理文化，加強(qiáng)風(fēng)險控制；推出多元產(chǎn)品，有效把握信貸走向。通過這些舉措，銀行可以有效規(guī)避金融風(fēng)險，實現(xiàn)管理水平的提升。

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　　作者簡介：張文光，本科，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向為金融經(jīng)濟(jì)。

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