2017年，以趣店為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛上市，引發(fā)了中國互金企業(yè)的美股上市潮，上市后的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又該如何加強風控和保障用戶權(quán)益呢？

　　互金企業(yè)雖上市仍存問題

　　在中國很多消費者的心目中，一家企業(yè)一旦能夠通過交易所的審核上市，可見其企業(yè)的管理規(guī)范及發(fā)展規(guī)劃符合相關(guān)法律法規(guī)，在某種意義上來說能讓投資者放心一些。

　　但事情具體到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域卻不是那么回事，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊特性，即使是上市公司，其業(yè)務(wù)形態(tài)依然處于一個粗放發(fā)展階段，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷擴大，其問題也在逐漸積累：

　　一是互聯(lián)網(wǎng)金融風險依然存在。作為金融企業(yè)，風險控制可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和命脈，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然已經(jīng)上市，但問題卻依然存在，例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用平臺募集資金用于關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展，形成自身資金池；互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有完全納入央行征信系統(tǒng)，主要憑借借款人自身的信心，對借款人的信用水平、償付能力都缺乏真正的有效評估；在平臺支付過程中，不需要對投資者身份進行完備安全認證，只需要手機、銀行卡號等基本要素就轉(zhuǎn)移了大量的資金。這些風險因素在很多上市互金公司中都或多或少的存在著。

　　二是消費者權(quán)益保護仍然不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于是資金業(yè)務(wù)，往往會涉及消費者的身份信息、賬戶信息、資金信息，這些信息在傳遞的過程中極易被不法分子盜用；在資金運營過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然已經(jīng)具備了銀行托管等資金安保條件，但是其投資業(yè)務(wù)并不能實現(xiàn)完全的監(jiān)控和風險對沖，互金投資高風險標的、高杠桿操作的現(xiàn)象依然存在；互聯(lián)網(wǎng)金融公司所代理的理財業(yè)務(wù)眾多，不同業(yè)務(wù)之間風險難以區(qū)分識別，從而給不具備風險識別能力的投資人推薦高風險產(chǎn)品。這些問題不一而足。

　　如何加強風控，保護用戶權(quán)益？

　　2018年是中國金融監(jiān)管的從嚴年，從2017年開始國家歷次會議都將嚴守金融風險底線不動搖作為會議的重中之重，面對著監(jiān)管日趨從嚴的大環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到底該如何去做？

　　一是積極擁抱監(jiān)管，改善自身風控水平。隨著國家監(jiān)管的日趨從緊，對已經(jīng)上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說可謂是一個大好時機，上市公司本身的規(guī)范化運作會使互金企業(yè)擁有著先發(fā)優(yōu)勢，正好可以借助國家的一系列監(jiān)管要求，不斷自查自糾，查出原先存在的風險點，進一步降低風險產(chǎn)生的可能性。

　　二是完善風控機制，嚴防系統(tǒng)性風險。借助上市所帶來的資金和融資優(yōu)勢，投入更多的資金和精力用于內(nèi)部系統(tǒng)的改造升級，特別是通過大數(shù)據(jù)風控、人工智能管理等高科技風控機制，對風險控制系統(tǒng)進行提升，借助科技手段進一步降低企業(yè)風險，并且通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)降低人工風控的難度和成本。

　　三是通過信息公開，完善用戶保護機制。作為上市公司要盡可能地將自己的信息特別是涉及用戶權(quán)益的信息公布，通過公開信息，接受社會和輿論的監(jiān)督，讓用戶擁有更多的知情權(quán)，只有這樣才能真正讓用戶保護落到實處。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，上市僅僅是一個開始，遠不是結(jié)束，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還任重而道遠，需要各家企業(yè)高度重視。

　　江瀚

　　中國銀聯(lián)政策研究部

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