文 汪洪君

　　近年來(lái)，浙江省政府把持續(xù)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境作為“一號(hào)改革工程”，對(duì)浙江積極構(gòu)建親清政商關(guān)系，營(yíng)造市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化一流營(yíng)商環(huán)境工作作出重要決策部署。完善的社會(huì)信用體系，是良好營(yíng)商環(huán)境的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。

　　浙江社會(huì)信用發(fā)展已走過(guò)20個(gè)年頭，社會(huì)信用體系建設(shè)成績(jī)斐然，營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化應(yīng)用場(chǎng)景層出不窮，信用提升政府“公共服務(wù)水平”、信用提高企業(yè)“辦事便利度”、信用促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等場(chǎng)景應(yīng)用不斷深化。但部分金融機(jī)構(gòu)“唯資產(chǎn)論”的“掐尖”式經(jīng)營(yíng)理念造成普惠領(lǐng)域的企業(yè)貸款高度集中在部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)上，初創(chuàng)型企業(yè)幾乎很難獲得足額、便捷、便宜的資金。

　　浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)柯城農(nóng)商銀行作為地方金融排頭兵，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵領(lǐng)域的支持力度，通過(guò)打造批量預(yù)授信平臺(tái)、建立助企服務(wù)機(jī)制、搭建客群觸達(dá)體系，形成了一整套小微企業(yè)閉環(huán)服務(wù)模式——“信易貸”服務(wù)模式，進(jìn)一步緩解了企業(yè)“融資難”“融資貴”“融資慢”問(wèn)題，在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境方面，取得了一定成效。截至2024年9月末，該行已累計(jì)投放小微企業(yè)貸款12742戶、83.84億元。其中，2024年新增小微企業(yè)貸款613戶、13.54億元。

　　打造“小微智庫(kù)”批量授信平臺(tái)

　　信息不對(duì)稱是影響金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)供需的主要因素?？鲁寝r(nóng)商銀行通過(guò)強(qiáng)化政銀合作，篩選匯總市場(chǎng)主體內(nèi)外部數(shù)據(jù)，打造以“5+4”小微企業(yè)預(yù)授信模型評(píng)分體系為核心的“小微智庫(kù)”平臺(tái)，即包括小微智評(píng)等級(jí)、公共信用評(píng)價(jià)得分、納稅評(píng)定等級(jí)、近三個(gè)月平均水（電）量及企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)等在內(nèi)的5項(xiàng)外部政府單位數(shù)據(jù)，資金回存率、產(chǎn)品粘合度、忠誠(chéng)客戶指數(shù)及代發(fā)工資等在內(nèi)的4項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，并綜合參考企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)效、合規(guī)經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)、經(jīng)營(yíng)成果表現(xiàn)、產(chǎn)能利用、社會(huì)貢獻(xiàn)以及業(yè)務(wù)合作貢獻(xiàn)度，梳理出9大維度、80項(xiàng)細(xì)化指標(biāo)的評(píng)分模型指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重確定，結(jié)合存量已授信額度，形成一套“指標(biāo)可解釋、權(quán)重能調(diào)優(yōu)、結(jié)果可驗(yàn)證”的綜合反映企業(yè)信用能力和信用表現(xiàn)的動(dòng)態(tài)預(yù)授信模型評(píng)分體系。

　　截至2024年9月末，該行已完成共計(jì)4.05萬(wàn)戶企業(yè)預(yù)授信模型結(jié)果數(shù)據(jù)跑批，設(shè)置最低20萬(wàn)的最低額度下限，累計(jì)完成企業(yè)預(yù)授信189.68億元，其中企業(yè)戶均預(yù)授信95萬(wàn)元，個(gè)體工商戶戶均預(yù)授信33萬(wàn)元。

　　建立“精準(zhǔn)有力”助企服務(wù)機(jī)制

　　一是用足央行貸幣政策工具。充分運(yùn)用央行再貸款政策工具、普惠小微貸款支持工具等，積極推進(jìn)支小支農(nóng)再貸款投放工作，對(duì)于信用良好、發(fā)展前景較好的小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶，優(yōu)先發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的純信用貸款，發(fā)揮“精準(zhǔn)滴灌”和“直達(dá)實(shí)體”的作用。截至2024年9月末，共發(fā)放支小再貸款343戶、9.10億元，共發(fā)放普惠小微信用貸款（銀保監(jiān)口徑）10430戶，余額20.21億元。

　　二是用好無(wú)還本續(xù)貸工具。對(duì)因經(jīng)濟(jì)環(huán)境或其它特殊情況影響的受困企業(yè)，合理利用無(wú)還本續(xù)貸、“連續(xù)貸+靈活貸”、貸款寬限期調(diào)整、結(jié)息周期調(diào)整等手段，對(duì)存量無(wú)法正常還款的企業(yè)，承諾不抽貸、不斷貸、不壓貸，對(duì)受影響較重的企業(yè)實(shí)行“一企一策”。截至2024年9月末，共發(fā)放無(wú)還本續(xù)貸2836筆、24.38億元，為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本2194.40萬(wàn)元。

　　三是創(chuàng)新銀擔(dān)合作模式。積極與衢州市信保融資擔(dān)保有限公司等政策性擔(dān)保公司開展進(jìn)一步合作，對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游等受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大的行業(yè)，推出“總對(duì)總”批量擔(dān)保模式，優(yōu)化辦理手續(xù)，簡(jiǎn)化審批流程，擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作規(guī)模及企業(yè)受益面。截至2024年8月末，與衢州市信保融資擔(dān)保有限公司合作481戶、8.85億元。

　　搭建“三線融合”客戶觸達(dá)模式

　　一是打造數(shù)字營(yíng)銷模式。建立由1位中心主任、1位運(yùn)營(yíng)管理崗及N位數(shù)字營(yíng)銷坐席組成的“1+1+N”數(shù)字營(yíng)銷中心。中心通過(guò)對(duì)“小微智庫(kù)”平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行全量分析，對(duì)客群進(jìn)行分層分類，開展精準(zhǔn)線上外呼，提高獲客效率和服務(wù)水平，進(jìn)一步提升小微企業(yè)客群的服務(wù)體驗(yàn)感。截至2024年9月末，數(shù)營(yíng)中心已累計(jì)外呼企業(yè)客戶6056戶，觸達(dá)3305戶，觸達(dá)率54.57%。累計(jì)營(yíng)銷簽約戶數(shù)87戶、簽約金額3.47億元，其中用信戶數(shù)84戶、用信金額5619萬(wàn)元。

　　二是開展助企大走訪活動(dòng)。全面開展“走千家、訪萬(wàn)戶、共成長(zhǎng)”活動(dòng)，深入推進(jìn)小微金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃，持續(xù)開展“金融支持萬(wàn)家市場(chǎng)主體專項(xiàng)行動(dòng)”，充分發(fā)揮全覆蓋的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和線下融合線上的全方位、成體系服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多輪“地毯式”協(xié)同走訪，深入了解、幫助解決市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的困難，精準(zhǔn)提供產(chǎn)品服務(wù)，全力幫助市場(chǎng)主體獲得信貸資源、降低融資成本、拓寬融資渠道，全面提振企業(yè)發(fā)展信心。截至2024年9月末，共走訪小微企業(yè)客戶4849戶，解決結(jié)算、融資等難題500余個(gè)。

　　三是創(chuàng)新小微企業(yè)融資渠道。率先與市營(yíng)商辦簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，將“小微智庫(kù)”建設(shè)與市企業(yè)信用管家應(yīng)用開發(fā)工作相結(jié)合，順利將已跑批的企業(yè)預(yù)授信情況在“浙里辦—企業(yè)信用管理（服管融合一體應(yīng)用）—金融體檢”中進(jìn)行查詢展示，方便企業(yè)查看。同時(shí)與市營(yíng)商辦、市信用辦、市信用協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦衢州市助企信用服務(wù)培訓(xùn)會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)為120家小微企業(yè)主、30余家協(xié)會(huì)成員單位進(jìn)行了“信易貸”服務(wù)模式培訓(xùn)。截至2024年9月末，APP查詢2600余人次。

　　“政銀合作”是核心要素

　　創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)，“政銀合作”是核心要素。農(nóng)商銀行作為地方規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)與當(dāng)?shù)卣块T的全面合作，搭建“總對(duì)總”的政銀合作平臺(tái)，充分依托地方信息資源和大數(shù)據(jù)集中管理的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息共享，自上而下地形成“共建共享”的良性發(fā)展生態(tài)，為廣大城鄉(xiāng)居民及中小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，助推當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境優(yōu)化。

　　“數(shù)字賦能”是重要手段。隨著中國(guó)社會(huì)加速向數(shù)字時(shí)代轉(zhuǎn)型，數(shù)字技術(shù)正以新理念、新業(yè)態(tài)、新模式全面融入人類經(jīng)濟(jì)、生活當(dāng)中。金融機(jī)構(gòu)作為天然的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)單位，在技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新上應(yīng)當(dāng)走在各行各業(yè)的前列，并將之充分運(yùn)用到優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境當(dāng)中。該行積極踐行浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行黨委自2019年即提出“大零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，科技投入逐年增大，科技人才隊(duì)伍不斷壯大，為全行數(shù)字化改革提供了強(qiáng)大動(dòng)力。

　　“扎根與情懷”是內(nèi)在動(dòng)力。農(nóng)商銀行普遍存在盈利能力弱、成本企高、互助機(jī)制難建立等問(wèn)題，但從區(qū)域看，農(nóng)商銀行以較少的總資產(chǎn)貢獻(xiàn)了銀行業(yè)較高比例的小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域貸款，并在四大行網(wǎng)點(diǎn)向城市集中，撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，仍然堅(jiān)守區(qū)域、服務(wù)本土， 盡力做到網(wǎng)點(diǎn)渠道全覆蓋、無(wú)死角，憑借的就是農(nóng)商銀行天然的“支農(nóng)支小”核心定位，扎根本土的初心，服務(wù)地方的情懷。

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