覃安柳

　　河池市養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

　　養(yǎng)老金市場(chǎng)分割較為嚴(yán)重。2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，同年11月，個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)正式上線運(yùn)行，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)36個(gè)城市試點(diǎn)后于2024年12月15日起在全國(guó)推開。按照個(gè)人養(yǎng)老金制度規(guī)定，繳存人需在人社部門開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，在銀行（目前有23家銀行獲準(zhǔn)，河池市轄區(qū)有四大行符合）開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，繳存人存入資金后可以購(gòu)買相應(yīng)銀行的專屬養(yǎng)老金融產(chǎn)品并獲得收益，繳納的個(gè)人養(yǎng)老金享受稅收專項(xiàng)扣除政策，每人每年繳存上限為12000元。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量基本規(guī)模固定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開立承接，成為各行爭(zhēng)搶的客戶市場(chǎng)，與后續(xù)的養(yǎng)老信貸產(chǎn)品營(yíng)銷有較大的聯(lián)系，河池市轄區(qū)各大機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、中小民營(yíng)企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要集中于國(guó)有銀行及農(nóng)合機(jī)構(gòu)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于市場(chǎng)分割比較嚴(yán)重，且四大行區(qū)分行給予的業(yè)務(wù)目標(biāo)任務(wù)過于龐大，完成率不高。

　　養(yǎng)老服務(wù)金融覆蓋面逐步擴(kuò)大。一是養(yǎng)老適老化服務(wù)廣覆蓋。目前大部分的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都為老年人配備有休息區(qū)、老花鏡、放大鏡等設(shè)備設(shè)施，各銀行均有移動(dòng)業(yè)務(wù)辦理設(shè)備，可以上門為行動(dòng)不便的老人辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部有針對(duì)老年人的系列設(shè)計(jì)。在線上App、小程序方面也同步升級(jí)了“老年版”“關(guān)愛版”等內(nèi)容，字體放大、語音播報(bào)、界面簡(jiǎn)潔等功能基本能滿足老年人的金融服務(wù)需求。

　　二是財(cái)富管理規(guī)模逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)。該類項(xiàng)目?jī)?chǔ)備較為穩(wěn)定，集中于養(yǎng)老基金等理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，客戶具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模逐年增長(zhǎng)，但受限于客戶基數(shù)小，增長(zhǎng)規(guī)模不大。例如，河池市某城商行養(yǎng)老基金一年新增客戶21戶，產(chǎn)品開發(fā)與預(yù)期收益不匹配，回報(bào)率不高。

　　三是養(yǎng)老支付服務(wù)試點(diǎn)取得突破。近期，廣西壯族自治區(qū)印發(fā)的《優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性實(shí)施方案》，將巴馬瑤族自治縣定位為適老暖心支付服務(wù)區(qū)，人民銀行以“一站式”辦結(jié)老年人業(yè)務(wù)、“雙主線”守護(hù)支付安全、“三條路”暢通支付渠道為主要工作措施，改善巴馬瑤族自治縣現(xiàn)金支付環(huán)境、提升移動(dòng)支付服務(wù)水平、優(yōu)化銀行卡受理環(huán)境。目前該項(xiàng)工作初顯成效，得到廣西壯族自治區(qū)和河池市政府的高度好評(píng)，并指導(dǎo)其他縣的金融機(jī)構(gòu)逐步針對(duì)老年人支付服務(wù)需求，完善支付環(huán)境工作措施。

　　四是養(yǎng)老保障融資試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)。目前河池市地方法人銀行開發(fā)了“續(xù)保貸”業(yè)務(wù)，與地方人社部門具體開展信息共享、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)等，為居民繳納社保提供貸款支持，主要支持因生活困難無力繼續(xù)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)且繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)年限達(dá)到10年以上的人員。“續(xù)保貸”期限最長(zhǎng)不得超過10年，分為貸款寬限期和貸款償還期兩個(gè)階段，寬限期內(nèi)借款人無需償還貸款本金，但應(yīng)償還貸款利息；領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇之月起至貸款結(jié)清日為貸款償還期，原則上不得超過5年，自領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇之月開始，按不低于領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇50%—80%的比例按月償還貸款本息，社保部門將借款人養(yǎng)老金賬戶與貸款賬戶關(guān)聯(lián)。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于規(guī)劃發(fā)展階段。從全國(guó)情況來看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的上游制造業(yè)和中游養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融的主要內(nèi)容，上游制造業(yè)包括監(jiān)護(hù)設(shè)備、康復(fù)設(shè)備、醫(yī)療器械生產(chǎn)，以及老年保健品、藥品生產(chǎn)等；中游服務(wù)業(yè)包括老年教育、老年旅游、醫(yī)療康養(yǎng)，以及福利院、療養(yǎng)院、老年公寓建設(shè)等；下游主要為老年消費(fèi)者、提前養(yǎng)老儲(chǔ)備者等。由于河池市的制造業(yè)、醫(yī)藥生產(chǎn)、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷主要面向下游的老年消費(fèi)者，信貸需求呈現(xiàn)“小、散、慎”的特點(diǎn)，河池市對(duì)全市67家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、在巴馬瑤族自治縣對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍含“養(yǎng)老”“康養(yǎng)”的經(jīng)營(yíng)主體名單開展融資需求全摸排，發(fā)現(xiàn)全市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)困難，融資需求不多。目前河池市僅有百歲人實(shí)業(yè)有限公司的世紀(jì)養(yǎng)生園項(xiàng)目獲得了3500萬元項(xiàng)目貸款。經(jīng)金融機(jī)構(gòu)走訪調(diào)研，其他項(xiàng)目因缺少抵押擔(dān)保、無穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收入等原因未獲得支持。

　　河池市養(yǎng)老金融發(fā)展面臨的問題

　　養(yǎng)老金覆蓋面較窄。在三支柱的體系下，我國(guó)第一、二支柱已經(jīng)取得了較為顯著的成果，但也遇到了發(fā)展瓶頸，所以我國(guó)當(dāng)前擴(kuò)大養(yǎng)老金覆蓋面的任務(wù)主要集中于第三支柱。目前，從全國(guó)情況來看，個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)約占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在職參保人數(shù)的四分之一，不足三分之一，繳費(fèi)人數(shù)占開戶人數(shù)的四分之一，不足三分之一，河池市的開戶和繳費(fèi)水平均偏低。一是社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度了解有限，有些甚至不了解。二是開戶流程還不順暢，自行線上開戶遇到困難較多。三是面對(duì)市場(chǎng)眾多的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，如何進(jìn)行選擇，了解起來十分復(fù)雜。

　　養(yǎng)老金融服務(wù)不足。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺少老年人業(yè)務(wù)綠色通道、專窗、專人服務(wù)。二是部分區(qū)域農(nóng)村老人辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取、轉(zhuǎn)賬、話費(fèi)等各類繳費(fèi)仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理，便利性不足。三是工行、中行、建行等國(guó)有大行在鄉(xiāng)村沒有服務(wù)點(diǎn)，持有這些銀行的銀行卡的外地養(yǎng)老人員反映辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶支持銀行卡刷卡支付較少，影響難以掌握掃碼支付的老人使用銀行卡支付。五是老年人對(duì)移動(dòng)支付的知識(shí)掌握不夠，移動(dòng)支付能力不足。六是小面額人民幣服務(wù)的主動(dòng)性、計(jì)劃性不足，影響老年人日常交易及商戶找零。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足制約金融支持水平提升。一是養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模偏小。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，河池市60歲及以上人口為60.81萬人，占常住人口（下同）的17.79%。但目前河池市運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有67家，其中，公建民營(yíng)的有13家、民辦6家、公建公營(yíng)48家；床位數(shù)為7984張（其中護(hù)理型床位5987張）。入住老人有2192人，其中民政服務(wù)對(duì)象有1712人。全市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、檔次低，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展缺乏規(guī)模化，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益尚未充分顯現(xiàn)。例如，全市上檔次的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)僅有都安瑤族自治縣建興安富養(yǎng)老中心、大化瑤族自治縣民生幸福家園兩家。二是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理念尚未普及。受傳統(tǒng)文化觀念和風(fēng)俗習(xí)慣影響，大多數(shù)老年人對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的認(rèn)知存在偏差，老年人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意愿不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，河池市老年人中意向選擇居家養(yǎng)老的約占90%，社區(qū)養(yǎng)老約占7%，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老約占3%。三是養(yǎng)老服務(wù)資金來源不足。河池市基本養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)投資、政府購(gòu)買服務(wù)的資金保障基本依靠上級(jí)福彩公益金。養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)的建設(shè)大部分依靠政府性投資。全市條件較為完善的社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)僅有金城江區(qū)街道養(yǎng)老綜合服務(wù)中心（金城江社區(qū)居家服務(wù)中心），還難以滿足當(dāng)前發(fā)展的需要。四是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)盈利能力弱。目前河池市的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)大多要靠政府補(bǔ)貼運(yùn)營(yíng)，自費(fèi)入住老人較少，現(xiàn)金流不足，例如，河池市唯一一家設(shè)施設(shè)備較為齊全的廣西四星級(jí)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老年人313人，其中社會(huì)自費(fèi)老年人僅有105人。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)市場(chǎng)盈利空間少，對(duì)社會(huì)資本的吸引力較小，社會(huì)力量主動(dòng)參與養(yǎng)老服務(wù)的熱情不高。調(diào)查顯示，據(jù)金融機(jī)構(gòu)反饋，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在多方困難：如無法界定該貸款是否屬于“養(yǎng)老金融”；哪些企業(yè)屬于“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”；優(yōu)先支持“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”是否獲得政府的激勵(lì)資金；是否針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款設(shè)立有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保證基金等。

　　河池市養(yǎng)老金融發(fā)展路徑探析

　　加強(qiáng)政策制度設(shè)計(jì)和建立。建議從政府層面推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，建立由民政部門牽頭，各政府職能部門配合的養(yǎng)老服務(wù)局際聯(lián)席會(huì)議制度，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)與文旅、體育、餐飲、家政、教育、健康、金融等行業(yè)的融合發(fā)展，把加快養(yǎng)老金融發(fā)展的制度設(shè)計(jì)作為年度重點(diǎn)工作之一，及時(shí)細(xì)化并出臺(tái)推進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展相關(guān)工作措施。

　　發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)的養(yǎng)老金融。建議在河池市優(yōu)先推動(dòng)養(yǎng)老金金融和養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展。一是發(fā)展養(yǎng)老金金融。鼓勵(lì)和引導(dǎo)有資質(zhì)的商業(yè)銀行加快個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開辦工作，提前規(guī)劃和部署養(yǎng)老金金融市場(chǎng)，做好養(yǎng)老金資產(chǎn)的保值增值管理工作。二是發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融。鼓勵(lì)河池市金融機(jī)構(gòu)加快養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、養(yǎng)老投資顧問等業(yè)務(wù)的開展，加快創(chuàng)新養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值類產(chǎn)品、長(zhǎng)期大額存單產(chǎn)品。有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善配套政策支持。三是做好發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的準(zhǔn)備，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，從產(chǎn)業(yè)端的視角解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資本需求問題，同時(shí)鼓勵(lì)各類擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)兜底基金的介入，以補(bǔ)足河池市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期基礎(chǔ)薄弱的劣勢(shì)。

　　持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)。一是組織各機(jī)構(gòu)開辟老年人服務(wù)綠色通道，安排專人負(fù)責(zé)老年人的業(yè)務(wù)辦理指導(dǎo)、引領(lǐng)等，提供周到的長(zhǎng)輩服務(wù)。二是組織金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)、農(nóng)村金融服務(wù)站進(jìn)行適老化改造，確保每個(gè)取款點(diǎn)具備銀行卡或存折存取款、轉(zhuǎn)賬、醫(yī)保養(yǎng)老繳費(fèi)、話費(fèi)繳費(fèi)、其他繳費(fèi)及金融知識(shí)宣傳等功能，讓鄉(xiāng)村老人足不出村就可以辦理各類業(yè)務(wù)；聯(lián)合縣金融服務(wù)中心基于“五位一體”農(nóng)村信用信息打造養(yǎng)老綜合性金融便民服務(wù)平臺(tái)，賦能養(yǎng)老金融便利服務(wù)開展。三是持續(xù)推動(dòng)金融支付服務(wù)、現(xiàn)金服務(wù)便利化適老化。在養(yǎng)老集聚區(qū)設(shè)立離行式取款機(jī)或微型服務(wù)點(diǎn)等，支持外卡取現(xiàn)。在農(nóng)村地區(qū)、重點(diǎn)景區(qū)落實(shí)小面額人民幣供應(yīng)網(wǎng)格化管理機(jī)制，落實(shí)“零錢包”功能，支持老年人零鈔存取，為商戶提供零鈔兌換、殘幣回收服務(wù)。四是加強(qiáng)涉老金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)老年人開展風(fēng)險(xiǎn)投資。聯(lián)合相關(guān)部門開展防范、打擊非法集資、電信詐騙等活動(dòng)。

　　用好金融優(yōu)惠政策促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資。用好人民銀行普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，加大金融優(yōu)惠政策實(shí)施力度，積極運(yùn)用再貸款、桂惠貸、民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等政策降低養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資成本，積極對(duì)接市民政部門積極開展轄內(nèi)對(duì)養(yǎng)老、康養(yǎng)企業(yè)和個(gè)體工商戶調(diào)查，推動(dòng)轄內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，定期收集養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老項(xiàng)目融資需求，推送人民銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，適時(shí)聯(lián)合召開全市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政銀企對(duì)接會(huì)，搭建務(wù)實(shí)、高效的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)接平臺(tái)。同時(shí)，加強(qiáng)相關(guān)政策的宣傳，提升居民對(duì)養(yǎng)老金融的了解度，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展。

　　（作者單位：中國(guó)人民銀行河池市分行）

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