文 流清河

　　2024年開年前半個月，光大銀行就收到多張罰單。

　　1月9日，國家金融監(jiān)督管理總局徐州監(jiān)管分局公布行政處罰信息公開表。光大銀行違法違規(guī)事實為“未對集團客戶統(tǒng)一授信；貸后管理不到位，未按約定用途使用信貸資金；銀行承兌匯票業(yè)務貿易背景真實性審查不嚴”。國家金融監(jiān)督管理總局徐州監(jiān)管分局對其罰款115萬元。王磊作為光大銀行徐州分行副行長，被警告并處罰款5萬元。

　　在此前一天，也就是1月8日，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局公布行政處罰信息公開表。光大銀行無錫分行因為“信貸管理不到位造成信貸風險，發(fā)生員工業(yè)內涉刑案件”，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局對其罰款100萬元。

　　在此案中，光大銀行無錫惠山支行行長王峰以及光大銀行無錫分行公司營業(yè)部總經理王承忠被禁止從事銀行業(yè)工作終身。此前，王峰與王承忠均因為涉嫌嚴重違紀違法，接受無錫市紀委監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調查。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，1月份不到三周，光大銀行各地分支機構及相關負責人合計收到逾20張罰單，累計被處罰金額超過600萬元。過去幾年，光大銀行大小罰單不斷。據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年，光大銀行見諸媒體的處罰信息就有40多條；2022年，光大銀行至少收到60多張罰單，罰款金額超3000萬元。

　　罰款不斷凸顯光大銀行內控存在較嚴峻的問題，再加上，光大銀行近兩年業(yè)績增速放緩、資產質量下滑，同時銀行內部頻頻爆出高管貪腐案件，公司管理層變更頻繁，內部治理水平令人擔憂。在疫情后日益復雜的經濟環(huán)境下，這家總資產接近七萬億的股份制大行如何強化內控，提升管治水平，改善業(yè)績，成為外界關注的焦點。

　　兩任董事長“前腐后繼”15年

　　光大銀行內控失序具體表現(xiàn)之一就是內部高管屢屢爆出重大貪腐問題，其中原光大銀行兩任董事長因貪腐被查，時間跨度長達15年，更是暴露了這家股份制大行存在的內控黑洞。

　　1月15日，最高檢官網發(fā)布消息，中國光大集團股份公司原黨委書記、董事長唐雙寧涉嫌貪污、受賄一案，由國家監(jiān)察委員會調查終結，移送檢察機關審查起訴。日前，最高人民檢察院依法以涉嫌貪污罪、受賄罪對唐雙寧作出逮捕決定。

　　而在2023年4月，中國光大集團股份公司原黨委書記、董事長李曉鵬同樣因為涉嫌嚴重違紀違法，接受中央紀委國家監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調查。同年10月，最高人民檢察院依法以涉嫌受賄罪對李曉鵬作出逮捕決定。

　　值得注意的是，唐雙寧與李曉鵬都曾擔任光大銀行董事長。其中，唐雙寧2007年6月出任光大集團董事長、黨組書記，2007年7月20日起兼任光大銀行董事長，2017年12月27日，唐雙寧因年齡原因辭去光大銀行董事長職務。

　　據(jù)媒體統(tǒng)計，除李曉鵬、唐雙寧外，光大銀行近兩年還有大批高管因貪腐落馬，其中包括光大證券前董事長薛峰、光大銀行前副行長張華宇、光大銀行南寧分行前行長周江濤、光大銀行南寧分行前行長蘇樹德、光大銀行交易銀行部原總經理夏偉、光大銀行首席業(yè)務總監(jiān)張博、光大控股前行政總裁陳爽等先后落馬。

　　而據(jù)《南方都市報》等媒體報道，光大銀行原黨委副書記、副行長兼光大金融租賃公司原董事長張華宇，則是李曉鵬“77級河南銀行學校”的同窗兼部下。和李曉鵬一樣，張華宇也喜歡在光大集團大搞“裙帶關系”，他安排了兒子、女婿、弟弟等親屬及關系人子女幾十人在光大任職，例如，光大銀行首席業(yè)務總監(jiān)張博就是張華宇的侄子，叔侄兩人都是河南民權縣雙塔鄉(xiāng)人。

　　張博2011年11月被有關方面帶走調查，此前他在光大銀行擔任首席業(yè)務總監(jiān)兼機構業(yè)務部總經理，相當于副行長級別。記者注意到，張博曾任中國光大銀行廈門分行副行長、西安分行行長，烏魯木齊分行籌備組組長、分行行長，青島分行行長，光大消費金融公司籌備組組長等職務。

　　2022年2月，中央第五巡視組向光大集團黨委反饋巡視意見時提到，光大集團黨委履行全面從嚴治黨“兩個責任”有差距，責任壓力傳導不夠，嚴的氛圍沒有形成，重點領域和關鍵崗位廉潔風險較高，形式主義、官僚主義問題比較突出，部分直管企業(yè)違反中央八項規(guī)定精神問題屢禁不止等。

　　息差持續(xù)收緊，業(yè)績疲軟

　　核心高層貪腐、大搞裙帶關系，形式主義、官僚主義突出，不僅敗壞了光大銀行的風氣，還嚴重拖累了公司業(yè)績。

　　2023年前三季度，光大銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1122.30億元，比2022年同期下降4.30%；其中第三季度營業(yè)收入下滑明顯，同比下滑8.02%；前三季度實現(xiàn)凈利潤379億元，比2022年同期增長3.11%；其中三季度凈利潤同比增長2.78%。2023年上半年，光大銀行實現(xiàn)營收765.2億元，同比下降2.47%；扣非凈利潤242億元，同比增長2.96%。

　　顯然，光大銀行營收及凈利潤增速正在不斷放緩，考慮到凈利潤存在調節(jié)因素，光大銀行實際經營業(yè)績可能更不理想。

　　記者發(fā)現(xiàn)，光大銀行營收放緩始于2019年，近幾年，光大銀行雖然營收繼續(xù)增長，但已呈現(xiàn)出明顯的“增收不增利”特征，即營收增長對凈利潤的正面貢獻愈來愈小，背后反映出依靠規(guī)模擴張?zhí)嵘呐f模式和舊思維失靈。如何在更為復雜的競爭環(huán)境中實現(xiàn)高質量發(fā)展，將成為光大銀行無法回避的挑戰(zhàn)。

　　2015年—2019年，光大銀行凈利潤同比增速表現(xiàn)非常穩(wěn)定，但2019年以后，凈利潤同比增速開始放緩，且表現(xiàn)出較大波動性。這里面既有三年疫情的影響，也與光大銀行自身業(yè)務經營不善密切相關。

　　數(shù)據(jù)顯示，伴隨經濟放緩及市場利率下行，光大銀行息差持續(xù)收緊，盈利承壓。2019年—2022年，光大銀行凈息差從2.31%一路下滑至2.01%；凈利差從2.18%下降至1.93%。2023年上半年，光大銀行凈息差更是跌至1.82%，凈利差也跌至1.75%，雙雙創(chuàng)下近5年新低。

　　值得注意的是，這是過去四年來光大銀行凈息差、凈利差首次跌破2%。而在過去十年內，只有2016年和2017年，光大銀行凈息差、凈利差跌至1.8%以下。

　　關鍵監(jiān)管指標低于平均水平

　　業(yè)績放緩的同時，光大銀行資產質量也開始暴露出更多風險。2023年10月末，光大銀行董事會秘書張旭陽在第三季度業(yè)績說明會上表示，由于經濟內生動力不強，需求不足，部分企業(yè)經營困難，銀行資產質量仍將面臨挑戰(zhàn)。

　　截至2023年9月末，光大銀行不良貸款率為1.35%，較年初上升0.1個百分點；2019年—2022年，光大銀行不良率從1.56%下降至1.25%，表面看不良率穩(wěn)步下降，但實際上，這主要與光大銀行加大力度處置不良資產有關。

　　2019年、2020年、2021年、2022年，光大銀行分別處置不良貸款448.05億元、6 0 7 . 2 2 億元、5 7 9 . 6 9 億元、490.36億元。2023年10月之前，光大銀行披露累計處置特殊資產604億元。這意味著，過去5年，光大銀行大約處置了近2729億元不良貸款。

　　在大力核銷處置之下，光大銀行不良貸款規(guī)模仍然維持在較高水平。截至2023年6月末，光大銀行不良貸款余額488.21億元，比2022年末增加41.47億元，不降反升。尤其值得警惕的是，光大銀行的關注類貸款占比一直維持在較高水平。2019年—2022年，光大銀行關注類貸款占比分別為2.36%、3.16%、2.3%、2.5%、2.13%。截至2023年6月末，光大銀行關注類貸款規(guī)模為724.34億元。在經濟下行期，關注類貸款較容易轉化成壞賬，對銀行資產質量存在較大風險。

　　記者注意到，光大銀行在部分關鍵監(jiān)管指標上低于我國商業(yè)銀行平均水平。

　　在資本充足率方面，截至2023年9月末，光大銀行資本充足率13.42%，一級資本充足率11.28%，核心一級資本充足率9.11%，雖然均符合監(jiān)管要求，但核心一級資本充足率2022年底一度逼近監(jiān)管紅線。

　　撥備覆蓋率方面，截至2023年9月末，光大銀行撥備覆蓋率175.65%，比上年末減少12.28個百分點，結合三季報光大銀行凈利潤表現(xiàn)，疑似通過釋放了部分撥備調節(jié)凈利潤，讓報表不太難看。

　　過去十年，光大銀行的撥備覆蓋率最低152%，最高也不過187%，抗風險能力相對較弱。光大銀行撥備覆蓋率本就不高，和其他銀行動輒300%、400%的撥備覆蓋率相比，光大銀行能夠用來平滑利潤的儲備實在是太少了。目前已披露2023年業(yè)績預告的上市銀行中，中信銀行撥備覆蓋率為207.59%，長沙銀行撥備覆蓋率為314.21%，齊魯銀行撥備覆蓋率為303.58%，杭州銀行撥備覆蓋率為561.42%，招商銀行撥備覆蓋率為437.70%，都高于光大銀行。就我國銀行業(yè)整體來看，截至2023年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為6.7萬億元，撥備覆蓋率為207.89%，亦高于光大銀行。

　　反腐風暴之后，光大銀行新的核心管理層已陸續(xù)就位。只是，內外交困之下，如何恢復光大銀行的活力，找到高質量發(fā)展之路，新團隊依然任重道遠。

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