隨著金融的不斷發(fā)展，結(jié)合移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)了諸多新的形態(tài)和渠道，金融的問題不再是簡單業(yè)務(wù)上的借貸，也不再是傳統(tǒng)金融機構(gòu)獨自經(jīng)營。從金融發(fā)展上而言，當形態(tài)出現(xiàn)多樣性時，問題也隨之而來。

　　過度地擴張與爭搶流量，導(dǎo)致在金融消費者保護方面出現(xiàn)了嚴重的問題。現(xiàn)階段，金融產(chǎn)品不再是“高大上”的產(chǎn)品，出現(xiàn)了只抓營銷、片面宣傳，不重視信息披露和風(fēng)險管理等問題。

　　從各大第三方投訴平臺，以及媒體持續(xù)不斷地曝光中可以看到，近幾年關(guān)于金融的投訴、侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象越來越多。

　　用流量做金融可能損害消費者利益

　　從金融業(yè)務(wù)來看，傳統(tǒng)的金融服務(wù)只是建立在簡單的借貸形式之上。儲蓄、國債是常見的理財產(chǎn)品。貸款類則更加的單一，個人的住房貸款、企業(yè)的抵押貸款是主要的貸款品種。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于個人信用貸款之前沒有放開，消費貸款是近5年才出現(xiàn)的產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的加入，確實能滿足人們的金融需求。很多的企業(yè)也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機會，目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)公司都紛紛布局金融業(yè)務(wù)，甚至圍繞自身產(chǎn)品創(chuàng)建了金融生態(tài)。根據(jù)現(xiàn)在金融消費者的投訴情況來看，大多數(shù)還是集中在企業(yè)金融業(yè)務(wù)上。

　　從理財方面來看，針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)，大多數(shù)的投訴集中在銀行銷售的理財產(chǎn)品中，還有保險公司銷售的保險產(chǎn)品。大部分的金融消費者出現(xiàn)了不同程度的本金損失，也有的是因為到期后利息跟產(chǎn)品說明中的不相符。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融和新興金融來講，理財騙局成了大家投訴的對象，使很多金融消費者直接血本無歸。

　　從貸款方面來看，投訴集中在消費分期、砍頭息、套路貸等方面。問題比較集中，而且大部分集中在新興金融上。當金融變成了流量生意，就變成了看量不看質(zhì)的商品。

　　過度爭搶流量失去對金融消費者的保護

　　進入流量時代的金融，更多的是通過廣告宣傳的方式來進行獲客，大量地對流量進行轉(zhuǎn)化，從而達到營銷的目的，為了爭搶客戶失去的是對金融消費者的保護。

　　為了吸引人，很多機構(gòu)采用了片面宣傳，對于所銷售的商品、借貸產(chǎn)品只說好的，不說壞的?；蛘?，宣傳商品與事實嚴重不符。

　　從理財市場的角度來講，有些金融機構(gòu)違反了資管新規(guī)，對于理財產(chǎn)品進行了“保本保息”“兜底”的宣傳。廣告上說得天花亂墜，但實際上卻存在著很大的風(fēng)險，到了兌付的環(huán)節(jié)，保本保息也沒有了，之前說的如何安全反倒成了一地雞毛。

　　從借款角度來講，有些現(xiàn)金貸公司對借款人進行套路貸，宣傳得挺好，沒利息、沒違約金，甚至打出了免息的廣告。結(jié)果借款人借錢后才發(fā)現(xiàn)，砍頭息、套路貸、高利貸，三者全有。不還款還給你打個騷擾電話，進行暴力催收。

　　所以，失實的營銷，片面的宣傳，先吸引人再轉(zhuǎn)化的戰(zhàn)略，讓金融消費者很受傷，只追求利潤和應(yīng)收，忽視了金融本質(zhì)，也是金融從業(yè)者不負責(zé)任的表現(xiàn)。

　　金融消費者要維護好自身合法權(quán)益

　　隨著理財市場產(chǎn)品的“同質(zhì)化”加劇，各方的競爭愈演愈烈，對于流量的獲取也進入一個常態(tài)化。

　　在銷售過程中，金融機構(gòu)對于這種重要信息，只字不提，只告訴投資人產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品規(guī)模、利率、不對外披露產(chǎn)品要素、投資標的，讓投資者兩眼一摸黑。這不僅僅是違反了資管新規(guī)、銀行理財新規(guī)中對于投資者保護的相關(guān)條款，更是違反了消費者權(quán)益保護法中的消費者知情權(quán)。

　　流量時代的金融不要只記住獲取和轉(zhuǎn)化，保護金融消費者權(quán)益才是首要的任務(wù)，不能讓金融消費者總受傷，總是投訴無門。市場、監(jiān)管、從業(yè)者本身這三者都應(yīng)該保護金融消費者。

　　監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該出臺更嚴格的措施，對金融消費者進行保護，也需要這些措施來約束金融從業(yè)者，不得進行片面宣傳和“惡意收割流量”。并且，要建立以監(jiān)管為主導(dǎo)的金融消費者保護長效機制，隨著金融方式的不斷變化，原有的機制已顯落后，央行、銀保監(jiān)會出臺了一系列的政策保護金融消費者的合法權(quán)益，但還要從具體業(yè)務(wù)形式和金融形態(tài)上進一步細化。

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