疫情沖擊短期內(nèi)給保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)增加了不確定性，但從長(zhǎng)期來看不會(huì)改變保險(xiǎn)行業(yè)整體向上的發(fā)展趨勢(shì)，相反還會(huì)加速行業(yè)爆發(fā)變革的進(jìn)程。經(jīng)受過這一次疫情的洗禮，保險(xiǎn)行業(yè)脫節(jié)的數(shù)字化，或者說科技能力不足的現(xiàn)狀必將得到極大改善，加速保險(xiǎn)科技的全面滲透，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)走向線上與線下的融合。

　　云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的日益成熟為保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈的重塑再造帶來機(jī)遇。從實(shí)際的落地情況來看，保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)的應(yīng)用程度相對(duì)較淺，主要是在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上輔助精算師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及定制化產(chǎn)品開發(fā)；其次在保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)由于其痛點(diǎn)較多并且業(yè)務(wù)場(chǎng)景更有利于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的落地，因此成為目前保險(xiǎn)科技落地最多的環(huán)節(jié)；而在核保和理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的價(jià)值在于幫助企業(yè)提升風(fēng)控能力和效率以及改善用戶體驗(yàn)，而這也是保險(xiǎn)企業(yè)未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　云計(jì)算降低重資產(chǎn)投入

　　云計(jì)算從服務(wù)模式上分為IaaS、PaaS和SaaS，其中IaaS提供的是基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。與傳統(tǒng)IT架構(gòu)不同， IaaS的優(yōu)勢(shì)在于能夠?qū)τ布Y源進(jìn)行快速且動(dòng)態(tài)的調(diào)配，以滿足業(yè)務(wù)擴(kuò)展需求。根據(jù)IDC的數(shù)據(jù)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2018年IT硬件投入為161.4億元。整體而言，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息化水平仍處于低位，隨著保險(xiǎn)信息化進(jìn)程的加快，公有云IaaS的價(jià)值會(huì)逐步體現(xiàn)。

　　當(dāng)然，在傳統(tǒng)IT架構(gòu)上運(yùn)用虛擬化技術(shù)也能夠一定程度上地實(shí)現(xiàn)資源池化，從而提升資源利用率，因此云計(jì)算更核心的優(yōu)勢(shì)在于PaaS和SaaS。PaaS是在基礎(chǔ)設(shè)施之上提供平臺(tái)級(jí)的服務(wù)，運(yùn)用PaaS服務(wù)能夠使得保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)人員更加專注于業(yè)務(wù)邏輯，無需關(guān)注底層資源和系統(tǒng)的維護(hù)，同時(shí)基于PaaS實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的敏捷開發(fā)。而SaaS顧名思義就是能夠直接獲取具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用，例如保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)、展業(yè)出單系統(tǒng)等，因此SaaS是保險(xiǎn)科技公司在云計(jì)算領(lǐng)域的主要切入點(diǎn)，也是目前更容易向行業(yè)內(nèi)進(jìn)行技術(shù)輸出的部分。

　　大數(shù)據(jù)改變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式

　　過去保險(xiǎn)公司對(duì)用戶信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息上，存在很大的局限性，而數(shù)據(jù)源的擴(kuò)充是大數(shù)據(jù)技術(shù)得以發(fā)揮價(jià)值的基礎(chǔ)。在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步提煉出用戶畫像、用戶需求以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等信息，這些信息能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道分銷和核保理賠環(huán)節(jié)上提供幫助，從而通過產(chǎn)品的合理定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、反欺詐實(shí)現(xiàn)企業(yè)降本增效的目標(biāo)。

　　人工智能改善盈利水平

　　作為新一輪科技革命及產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，人工智能正逐漸體現(xiàn)出其巨大的商業(yè)價(jià)值。在保險(xiǎn)行業(yè)，人工智能的應(yīng)用將改變定價(jià)、分銷、承保、理賠、投后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而達(dá)到提升業(yè)務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本的目的。

　　當(dāng)前行業(yè)內(nèi)AI技術(shù)的主要投入方是頭部保險(xiǎn)公司，主要方式是自主研發(fā)。由于人工智能研發(fā)需要大量科技人才儲(chǔ)備以及數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，目前中小險(xiǎn)企的人工智能應(yīng)用進(jìn)程相對(duì)落后，不過市場(chǎng)上科技公司的保險(xiǎn)AI解決方案正不斷成熟，未來中小險(xiǎn)企能夠通過采購SaaS服務(wù)或聯(lián)合開發(fā)的方式獲取保險(xiǎn)AI的應(yīng)用，保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司深度合作將成為趨勢(shì)。

　　在人工智能的商業(yè)化落地中，為企業(yè)降低成本是其最核心的價(jià)值之一。保險(xiǎn)行業(yè)一定程度上屬于人員密集型行業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的人力成本大約占總成本的 30%，直接影響了企業(yè)的盈利水平，據(jù)此估算2019年保險(xiǎn)行業(yè)的人力成本約在5000億元左右。但實(shí)際上，一些重人力的業(yè)務(wù)場(chǎng)景由于其高工作量、高重復(fù)率和經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)向的特性，非常適合運(yùn)用人工智能進(jìn)行替代（例如呼叫中心、兩核等）。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，人工智能的應(yīng)用能夠解決上述場(chǎng)景人力成本高、培訓(xùn)成本高、人員流動(dòng)率高的問題。從行業(yè)情況來看，2017年是保險(xiǎn)行業(yè)開始大規(guī)模應(yīng)用人工智能的起點(diǎn)，其中呼叫中心是目前滲透率最高的場(chǎng)景。未來隨著人工智能應(yīng)用加深，保險(xiǎn)企業(yè)的成本將逐漸得到優(yōu)化，從而改善盈利水平。

　　區(qū)塊鏈解決行業(yè)互信難題

　　區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N集合了分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，從技術(shù)特性上來看，具有去中心化、數(shù)據(jù)防篡改、可追溯、一致性等特點(diǎn)。簡(jiǎn)單來說，區(qū)塊鏈能夠建立一套公開透明的可信體系，使得鏈上的參與方以極低的成本達(dá)成互信共識(shí)，而這一點(diǎn)恰好契合保險(xiǎn)長(zhǎng)期存在的信任問題，因此保險(xiǎn)也是區(qū)塊鏈的重點(diǎn)落地場(chǎng)景之一。

　　從目前保險(xiǎn)企業(yè)的投入情況以及行業(yè)現(xiàn)狀來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)仍處于探索和嘗試階段，大規(guī)模的應(yīng)用可能還需要一定的時(shí)間沉淀，不過隨著2019年區(qū)塊鏈被提上國(guó)家戰(zhàn)略高度，保險(xiǎn)監(jiān)管層也在積極推進(jìn)行業(yè)規(guī)則制定與研究，預(yù)計(jì)未來5~10年保險(xiǎn)區(qū)塊鏈將迎來重要發(fā)展時(shí)機(jī)。

　　基于區(qū)塊鏈的諸多技術(shù)特性，目前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)在個(gè)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域有了實(shí)際落地的應(yīng)用。由于區(qū)塊鏈分布式賬本和加密存儲(chǔ)的特點(diǎn)，多方參與者可以在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)信息共享，例如各保險(xiǎn)公司可以建立區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟，打破過去機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘，提升欺詐識(shí)別和核保風(fēng)控能力，同時(shí)用戶健康信息及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息上鏈能夠極大縮短理賠流程，在引入智能合約后實(shí)現(xiàn)賠付條款的自動(dòng)執(zhí)行，無需人工參與。另外，在再保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈能夠解決交易雙方信息流轉(zhuǎn)效率低下和信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

　　綜合看來，保險(xiǎn)行業(yè)的核心環(huán)節(jié)中，現(xiàn)有流程幾乎都有數(shù)字化技術(shù)改變的空間，科技帶來的流程優(yōu)化、線上業(yè)務(wù)的流量爭(zhēng)奪，以及由疫情出發(fā)的新興生態(tài)的構(gòu)建將成為險(xiǎn)企戰(zhàn)略布局的核心方向。

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