在信息化數(shù)字化的背景下，全社會(huì)數(shù)據(jù)信息量呈現(xiàn)指數(shù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)是時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)滲透至各行各業(yè)。大數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)而言，可以精準(zhǔn)獲取客戶信息、有效提升資本的利用效率。大數(shù)據(jù)是推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿?，為了讓金融?chuàng)新的發(fā)展更加穩(wěn)定高效，本文對(duì)大數(shù)據(jù)背景下金融創(chuàng)新的應(yīng)用場(chǎng)景以及存在的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

　　一、大數(shù)據(jù)支撐金融創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)

　?。?）精準(zhǔn)獲取用戶信息

　　在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠收集市場(chǎng)上海量的客戶信息，并通過云存儲(chǔ)技術(shù)來整理所收集到的信息形成信息庫(kù)，最后再通過云計(jì)算技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行處理，分析出客戶的金融需求，提供專業(yè)化個(gè)性化的金融服務(wù)。

　?。?）大幅簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

　　在大數(shù)據(jù)背景下，金融的運(yùn)作模式趨向于數(shù)字信息資源的線上流通，并在線上流通的過程中實(shí)現(xiàn)數(shù)字信息共享，客戶的個(gè)人信息以及信用狀況都能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行準(zhǔn)確地定位。因此，許多流程化的金融業(yè)務(wù)不需要再去線下營(yíng)業(yè)部或者網(wǎng)點(diǎn)辦理，客戶只需在網(wǎng)上即可完成辦理，大幅簡(jiǎn)化了流程，提升了工作效率。

　?。?）智能監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)

　　通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來搜集并存儲(chǔ)大量的金融信息，再將這些信息與金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系相結(jié)合，建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。當(dāng)搜集到的數(shù)據(jù)信息存在異常時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)可通過云計(jì)算技術(shù)立刻發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，從而大大減少風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)時(shí)間，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

　　首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)能夠更好滿足金融體系負(fù)債及擔(dān)保組合關(guān)系的追蹤，通過云計(jì)算分析來處理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的相關(guān)工作；其次，監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)注重大數(shù)據(jù)監(jiān)管理念的建設(shè)，將大數(shù)據(jù)的理念滲透至監(jiān)管工作的方方面面。

　　（4）綜合預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)

　　有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，金融機(jī)構(gòu)可以在各行各業(yè)海量歷史數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分析和推演，總結(jié)出過去發(fā)展中的動(dòng)力與不足，進(jìn)而綜合各方面的因素對(duì)未來的發(fā)展趨勢(shì)與方向進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。

　　二、大數(shù)據(jù)結(jié)合金融創(chuàng)新的應(yīng)用場(chǎng)景

　　（1）開發(fā)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的服務(wù)平臺(tái)

　　金融服務(wù)平臺(tái)可以通過大數(shù)據(jù)來連結(jié)不同行業(yè)，形成完整的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，形成豐富多樣的金融產(chǎn)品，全方位滿足客戶的需求。例如近年來發(fā)展如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)了 P2P、C2B 等商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，開設(shè)移動(dòng)金融服務(wù)模式，讓服務(wù)方式升級(jí)。例如金融機(jī)構(gòu)可以推出APP 應(yīng)用軟件，對(duì)客戶提供更為多樣的金融服務(wù)。

　?。?）建立以數(shù)據(jù)為依據(jù)的信用體系

　　用戶在網(wǎng)上的消費(fèi)行為會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)記錄的信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)可通過追溯歷史消費(fèi)信息來評(píng)估消費(fèi)者的還款能力和信用水平。然后通過云計(jì)算技術(shù)來為消費(fèi)者提供合適的金融服務(wù)。例如歷史信用水平好的消費(fèi)者可獲取更高的信用額度。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)的信用體系能夠更加充分地記錄用戶的信用歷史，更加全面地1 評(píng)價(jià)用戶的信用能力，進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶更加準(zhǔn)確做出信用評(píng)估。

　?。?）構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的監(jiān)管體系

　　在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下， 許多的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐步向線上轉(zhuǎn)移。而且金融創(chuàng)新日新月異，使得監(jiān)管的難度越來越大，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系也難以適用于新型金融業(yè)務(wù)。因此，對(duì)監(jiān)管當(dāng)局而言，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為核心的監(jiān)管體系勢(shì)在必行。首先，應(yīng)建立金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管系統(tǒng)。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)每日反饋的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，監(jiān)管系統(tǒng)來判斷金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中是否存在風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)搜集各種宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，預(yù)警系統(tǒng)綜合預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并給出相應(yīng)的建議。

　　三、大數(shù)據(jù)給金融行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

　?。?）基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)

　　在國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)歷了飛速發(fā)展的階段，大數(shù)據(jù)作為新興技術(shù)卻剛剛起步。受到地域差異以及不同地區(qū)間網(wǎng)絡(luò)普及程度差異較大的影響，一些與大數(shù)據(jù)相配套的基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá)，尤其是標(biāo)準(zhǔn)接口設(shè)施最甚。

　?。?）征信機(jī)制不健全

　　目前， 金融系統(tǒng)的征信機(jī)制是以抵押、擔(dān)保等手段為主。這主要是因?yàn)樵诖髷?shù)據(jù)技術(shù)之前，金融系統(tǒng)無法精確獲取用戶的支付記錄，進(jìn)而無法準(zhǔn)確判斷其信用水平，進(jìn)而只能通過這些手段來確保用戶的還款能力。但是在大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之后，金融機(jī)構(gòu)可以通過用戶大量的消費(fèi)記錄和支付記錄來評(píng)估其信用水平，預(yù)測(cè)用戶的未來還款能力。傳統(tǒng)的征信機(jī)制無法充分適用于大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下的新型信用體系。

　?。?）監(jiān)管制度不完善

　　近年來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動(dòng)下，金融創(chuàng)新也飛速發(fā)展。例如前幾年新出現(xiàn)的P2P 網(wǎng)貸， 引起人們高度關(guān)注。由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管體系的落后，導(dǎo)致“影子銀行”野蠻發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)直線攀升。野蠻發(fā)展的后果就是大量P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷，損害了大量投資者的利益。

　　四、小結(jié)

　　時(shí)代的巨輪滾滾向前， 技術(shù)發(fā)展是推動(dòng)歷史發(fā)展的第一動(dòng)力。在數(shù)字信息的浪潮下，大數(shù)據(jù)技術(shù)是金融創(chuàng)新的重要推手。金融行業(yè)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)來推動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。與此同時(shí)，更要看到新技術(shù)給金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，要防范化解金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)和新問題。

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