易篤紅（廣西理工職業(yè)技術(shù)學(xué)校）

　　摘要：數(shù)字普惠是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的重要方向，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要作用。當(dāng)前，數(shù)字普惠在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、降低交易成本、促進(jìn)資源優(yōu)化配置等方面優(yōu)勢(shì)突出，是破解區(qū)域發(fā)展不平衡難題與實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的重要抓手。因此，加快數(shù)字普惠發(fā)展，能夠?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能。本文基于數(shù)字普惠與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論基礎(chǔ)，分析了數(shù)字普惠對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響機(jī)制，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)等，并從完善服務(wù)體系、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、強(qiáng)化政策支持等方面提出數(shù)字普惠推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施路徑，以期為數(shù)字普惠助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；高質(zhì)量發(fā)展；實(shí)施路徑

　　中圖分類號(hào)： F207 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

　　一、引言

　　當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，與各行各業(yè)深度融合，數(shù)字普惠應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字普惠通過技術(shù)創(chuàng)新拓寬了服務(wù)邊界，有效破解了傳統(tǒng)普惠服務(wù)覆蓋面不足的難題，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了新的動(dòng)力。在此背景下，深入研究數(shù)字普惠對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的促進(jìn)作用，對(duì)于優(yōu)化區(qū)域相關(guān)資源配置與破解區(qū)域發(fā)展不平衡的問題具有重要意義。本文在梳理數(shù)字普惠與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論基礎(chǔ)的前提下，分析數(shù)字普惠影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制，探討數(shù)字普惠助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施路徑，以期為相關(guān)決策的制定提供參考與借鑒。

　　二、數(shù)字普惠與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論基礎(chǔ)

　?。ㄒ唬?shù)字普惠的發(fā)展現(xiàn)狀

　　數(shù)字普惠是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，以可負(fù)擔(dān)的成本為眾多經(jīng)濟(jì)主體提供適當(dāng)和有效的服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠呈現(xiàn)覆蓋面廣、便捷高效、模式創(chuàng)新等特點(diǎn)。依托移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新興業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠的服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，觸達(dá)了長(zhǎng)期被忽視的長(zhǎng)尾客戶，有力彌補(bǔ)了相關(guān)服務(wù)的不足。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用顯著提升了服務(wù)效率，降低了交易成本，讓數(shù)字普惠觸手可及。

　　在監(jiān)管與創(chuàng)新并重的環(huán)境中，供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)等新模式不斷涌現(xiàn)，有力推動(dòng)了普惠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，數(shù)字普惠在破解民營(yíng)企業(yè)融資難題、暢通小微企業(yè)融資渠道、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新活力等方面成效顯著，不斷滿足著大眾多樣化、個(gè)性化的需求，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力支撐[1]。

　?。ǘ﹨^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征

　　區(qū)域經(jīng)濟(jì)是指在一定地域范圍內(nèi)，由市場(chǎng)機(jī)制和宏觀調(diào)控共同作用形成的區(qū)域經(jīng)濟(jì)綜合體。目前，區(qū)域經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)較快的發(fā)展，但個(gè)別區(qū)域存在發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)的問題。例如，東部沿海地區(qū)率先發(fā)展，并逐步形成外向型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在參與國(guó)際分工的過程中確立了優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，人才、資本等要素也得以加速集聚，而個(gè)別經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則存在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待提高、營(yíng)商環(huán)境有待優(yōu)化等問題，導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)層次相對(duì)不高，創(chuàng)新能力相對(duì)不強(qiáng)的問題，較難滿足區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展的需求。若想推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化要素配置，增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，塑造區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)[2]。

　　三、數(shù)字普惠對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

　?。ㄒ唬┙?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)

　　第一，數(shù)字普惠通過優(yōu)化信貸資源配置，破解了民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的動(dòng)力。相比傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字普惠平臺(tái)可憑借海量數(shù)據(jù)，從交易行為、信用情況等方面多維度描繪用戶畫像，并運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段開展智能風(fēng)控工作，有效降低信息的不對(duì)稱性，擴(kuò)大信貸覆蓋面。這使大量長(zhǎng)期面臨融資難題的小微企業(yè)借助數(shù)字普惠平臺(tái)獲得了資金支持，讓資金直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。以螞蟻金服310模式為例，其通過綜合評(píng)估借款人的信用、交易等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了3分鐘完成申請(qǐng)、審批、放款全流程，累計(jì)為1600萬名小微經(jīng)營(yíng)者、3000多萬名農(nóng)民提供了普惠幫扶服務(wù)，有力緩解了這部分群體融資難的情況，激發(fā)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)注入了新動(dòng)能。

　　第二，數(shù)字普惠通過移動(dòng)支付等多種渠道，將更多的低收入、偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾納入服務(wù)體系，拓寬了投資理財(cái)渠道，在改善民生、拉動(dòng)消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用。例如，線上理財(cái)、消費(fèi)信貸等普惠產(chǎn)品，盤活了沉淀資金，有效刺激了居民消費(fèi)，為經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行提供了有力支撐。數(shù)字普惠在優(yōu)化資源配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著重要作用，已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量[3]。

　?。ǘ┙Y(jié)構(gòu)優(yōu)化效應(yīng)

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，數(shù)字普惠在破解中小企業(yè)融資難題、助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

　　第一，相比傳統(tǒng)信貸模式對(duì)抵押擔(dān)保的嚴(yán)苛要求，數(shù)字普惠更注重對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況的綜合判斷，這給輕資產(chǎn)、初創(chuàng)型企業(yè)創(chuàng)造了融資機(jī)會(huì)。從供應(yīng)鏈的視角來看，數(shù)字普惠平臺(tái)通過對(duì)核心企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信用等級(jí)、交易流水、物流倉(cāng)儲(chǔ)等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，并運(yùn)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)，有效盤活了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)大量的應(yīng)收賬款、存貨，為產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展開辟了新的路徑。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)字普惠平臺(tái)中積累的海量數(shù)據(jù)也成為企業(yè)優(yōu)化供應(yīng)鏈、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷對(duì)接的有力依據(jù)。借助大數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同等手段，企業(yè)的組織模式、商業(yè)模式得以重塑，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也能煥發(fā)新的生機(jī)。

　　第二，數(shù)字普惠積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了資金、人才等創(chuàng)新要素的集聚。例如，在新能源汽車、人工智能、生物醫(yī)藥等領(lǐng)域，眾多數(shù)字普惠平臺(tái)積極布局，通過產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)孵化等方式，為初創(chuàng)企業(yè)插上了騰飛的翅膀，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)打造新的增長(zhǎng)點(diǎn)提供了新動(dòng)能[4]。

　?。ㄈ﹦?chuàng)新驅(qū)動(dòng)效應(yīng)

　　創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，數(shù)字普惠在激發(fā)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力、培育發(fā)展新動(dòng)能等方面優(yōu)勢(shì)突出。

　　第一，海量數(shù)據(jù)與前沿技術(shù)的融合應(yīng)用，大大拓展了創(chuàng)新的邊界。人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在不同場(chǎng)景的滲透，帶來了產(chǎn)品、服務(wù)、模式的顛覆式創(chuàng)新，衍生了數(shù)字信貸、智能投顧等新業(yè)態(tài)，重塑了經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者的普惠服務(wù)日益精準(zhǔn)，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)打通了“最后一公里”。例如，螞蟻金服的相關(guān)戰(zhàn)略利用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能賦能小微經(jīng)營(yíng)者實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，幫助其破解了融資、管理方面的難題；京東星火計(jì)劃聚焦產(chǎn)業(yè)帶為小微企業(yè)的數(shù)字化賦能，為萬余家企業(yè)“輸血供氧”，助其經(jīng)營(yíng)發(fā)展提質(zhì)增效?？梢?，數(shù)字普惠通過強(qiáng)化科技賦能，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，能夠成為小微企業(yè)創(chuàng)新的助推器。

　　第二，普惠的便利性極大地降低了創(chuàng)業(yè)門檻，吸引著更多人投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)賽道?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌、P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)貸等為創(chuàng)新項(xiàng)目提供了多元化的融資渠道；隨著移動(dòng)支付的普及，移動(dòng)電商等新業(yè)態(tài)也紛紛出現(xiàn)，催生了一大批創(chuàng)新型企業(yè)，成為區(qū)域發(fā)展的新引擎。由此可見，數(shù)字普惠通過激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的變革，是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的重要力量[5]。

　　四、數(shù)字普惠推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

　?。ㄒ唬┩晟品?wù)體系

　　推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠服務(wù)體系，有效滿足區(qū)域內(nèi)各類經(jīng)濟(jì)主體的需求。

　　第一，優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，著力打造橫向到邊、縱向到底的普惠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，支持國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行在縣域設(shè)立普惠特色支行，引導(dǎo)城商行、農(nóng)商行等地方法人機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，解決個(gè)別地區(qū)存在的服務(wù)水平相對(duì)不高的問題，鼓勵(lì)對(duì)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等模式的積極應(yīng)用，創(chuàng)新線上服務(wù)模式。

　　第二，豐富普惠產(chǎn)品和服務(wù)方式，圍繞小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、縣域發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域，量身定制專屬服務(wù)方案，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，在風(fēng)控、營(yíng)銷、獲客等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)智能化建設(shè)，采用更加靈活、高效的服務(wù)方式，不斷提升服務(wù)質(zhì)效。

　　以農(nóng)村某地區(qū)為例，該地區(qū)農(nóng)戶分散，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，致使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的資金需求難以得到滿足。針對(duì)這一難題，某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攜手地方農(nóng)商行探索“銀行+數(shù)字普惠”的創(chuàng)新路徑。該平臺(tái)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)商行引入海量農(nóng)戶數(shù)據(jù)與線上獲客渠道，共同在農(nóng)村、社區(qū)布設(shè)自助服務(wù)終端，將取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)延伸至田間地頭、社區(qū)街巷；農(nóng)商行則發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)和人緣優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、知識(shí)普及等配套支持。通過“線上+線下”一體化服務(wù)，該平臺(tái)和地方農(nóng)商行有效打通了農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的“最后一公里”。在這一實(shí)踐過程中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者享受到了便捷、優(yōu)質(zhì)的普惠服務(wù)，該平臺(tái)和某地農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為構(gòu)建廣覆蓋、多層次的鄉(xiāng)村普惠服務(wù)體系提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

　　（二）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

　　良好的生態(tài)是數(shù)字普惠賴以生存的沃土，對(duì)此，相關(guān)部門要充分發(fā)揮引領(lǐng)作用，著力優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。

　　第一，建立健全相關(guān)普惠制度，厘清數(shù)字普惠的發(fā)展邊界，明確數(shù)字普惠的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、投資者權(quán)益保護(hù)等制度規(guī)則，為推動(dòng)數(shù)字普惠創(chuàng)新發(fā)展掃除障礙；針對(duì)數(shù)字普惠的新特點(diǎn)，在個(gè)人征信、隱私保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等重點(diǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，確保在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　第二，建立健全激勵(lì)與約束并重的制度體系，出臺(tái)財(cái)稅、貨幣相關(guān)制度，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的信貸投放力度，靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)、再貸款等貨幣工具，撬動(dòng)更多資金“滴灌”實(shí)體經(jīng)濟(jì)。針對(duì)科技企業(yè)，可在稅收減免、研發(fā)補(bǔ)貼等方面予以政策傾斜；針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，則可給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息等支持。相關(guān)部門要不斷創(chuàng)新政策工具，多措并舉地優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，為數(shù)字普惠行穩(wěn)致遠(yuǎn)保駕護(hù)航。

　　以某經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城市為例，該城市的民營(yíng)、小微企業(yè)融資難問題長(zhǎng)期制約著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。近年來，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門充分利用省級(jí)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，采取“基金+擔(dān)保”的模式來支持中小企業(yè)融資工作。相關(guān)部門牽頭成立總規(guī)模達(dá)10億元的助保貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，與商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，按照2∶6∶2的比例共同出資，重點(diǎn)扶持先進(jìn)制造、戰(zhàn)略性新興等領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新型中小企業(yè)，并在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，有效緩解了這部分企業(yè)的資金壓力。若遇到確實(shí)無力償還貸款的情況，合作第三方則按基金占比承擔(dān)損失，這極大地激發(fā)了合作機(jī)構(gòu)的放貸積極性。此外，地方財(cái)政每年還安排了2000萬元的獎(jiǎng)勵(lì)資金，基于發(fā)放普惠貸款的戶數(shù)、金額等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施階梯式獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)其加大對(duì)小微企業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放力度。在相關(guān)部門的引導(dǎo)帶動(dòng)下，當(dāng)?shù)氐钠栈莼鸪浞至魅雽?shí)體經(jīng)濟(jì)，使得創(chuàng)新型中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中如虎添翼，成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。相關(guān)部門運(yùn)用產(chǎn)業(yè)基金這一市場(chǎng)化工具，促使更多社會(huì)資本投向普惠領(lǐng)域，以助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　五、結(jié)語

　　區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是新時(shí)代實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必由之路。數(shù)字普惠以技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)服務(wù)模式變革，以商業(yè)可持續(xù)實(shí)現(xiàn)包容性發(fā)展，為破解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分這一難題貢獻(xiàn)了力量。

　　未來，各地應(yīng)立足自身資源稟賦和發(fā)展實(shí)際，因地制宜地推進(jìn)數(shù)字普惠朝縱深方向發(fā)展。具體而言，相關(guān)部門應(yīng)致力于構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠服務(wù)體系，不斷優(yōu)化企業(yè)發(fā)展環(huán)境，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控屏障，精準(zhǔn)“滴灌”，持續(xù)為小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域“輸血供氧”，深化產(chǎn)融對(duì)接，發(fā)揮助推器作用，為新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展增添動(dòng)力；要堅(jiān)持底線思維，在防范化解風(fēng)險(xiǎn)的過程中守住發(fā)展根基，推動(dòng)數(shù)字普惠在法治軌道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。此外，在推動(dòng)形成區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展新格局的進(jìn)程中，廣大工作者應(yīng)發(fā)揮專業(yè)所長(zhǎng)，貢獻(xiàn)力量，以更加包容、可持續(xù)的普惠服務(wù)助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，譜寫數(shù)字普惠的嶄新篇章。

　　參考文獻(xiàn)

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　　作者簡(jiǎn)介：易篤紅（1983—），女，博士在讀，講師，研究方向?yàn)闀?huì)計(jì)學(xué)。

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